 Фото: Григорий Собченко/BFM.ru Тридцать крупнейших по размерам активов российских банков одновременно являются и лидерами по количеству выданных и до сих пор не погашенных потребительских кредитов. По величине просрочки лидируют банки из первой полусотни кредитных организаций. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по состоянию на 1 октября. Так, по данным бюро, у крупнейших тридцати банков на балансе на 1 октября числится 725 млн 126 тысяч непогашенных кредитов, и за третий квартал число их выросло на 18,5%. У банков, находящихся между Топ-30 и Топ-50, их 596 млн 199 тысячи, а на вторую полусотню банков приходится 368 млн 382 тысячи кредитов. Поэтому логично, что чем больше банк по своему размеру, тем больше количество денег он раздал физическим лицам. Средний размер потребительского кредита во всех банках примерно одинаков: у тридцатки крупнейших банков он составляет почти 200 тысяч рублей, если точнее, — 199 тысяч 258 рублей. Если усреднять по банкам из Топ-50, показатель чуть уменьшается — 182 тысячи рублей, а если считать по второй полусотне, то средний кредит опускается до 179 тысяч 730 рублей. Лидеры по среднему количеству кредитов, выплаты по которым просрочены, — банки из Топ-50 по величине активов — их общая сумма просроченных потребительских займов равна 88 млн 273 тысячам единиц. Просрочка у банков из списка 30 крупнейших наблюдается по 66 млн 853 тысячам займов, а на балансах банков, не входящих в первую сотню скопилось «всего» 62 млн непогашенных кредитов. Банки первой полусотни ведут более агрессивную политику по наращиванию своих кредитных портфелей, кроме того, у двадцати крупнейших финансовых организаций больше возможностей по привлечению дешевого фондирования, отмечает директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. В то время как более мелкие банки вынуждены серьезно увеличивать ставки по вкладам, чтобы иметь возможность проводить более активную кредитную политику, добавляет он. Но утверждать, что существует прямая зависимость объема просрочки от размера кредитного портфеля все же не совсем правильно, полагает заместитель председателя правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Состояние просрочки в каждом банке индивидуально. Плюс к этому, надо учитывать, что просрочки банки могут «прятать» относительно законными способами и уводить их с баланса — для «украшения» финансовых показателей и соответствия нормативам Центробанка, напоминает он. Просрочка в банковской системе растет, несмотря на то, что практически все банки рапортовали в 2009–2010 годах об изменении подхода к выдаче кредитов, то есть ужесточении отбора заемщиков. Но конкуренция в кредитном секторе заставляет банки снова снижать требования к тем, кто обращается к ним за деньгами. А раз требования снижаются, то и качество выданных кредитов падает. У различных банков сильно отличается целевая аудитория, для которой они предлагают свои продукты. Необходимо помнить и о негативе в виде, например, кредитных мошенничеств, напоминает Дмитрий Шевченко. Он отмечает, что в системы оценки заемщиков (скорринге) изначально заложены математически просчитанные риски кредитования и причины возможной просрочки, и все это отражено в уровне ставок каждого банка. Большее число заемщиков у крупнейших банков объясняется не только тем, что у них есть доступ к дешевому фондированию, но и тем, что клиентов влечет сила бренда, то есть априори ставки Сбербанка считаются ориентиром для рынка, добавляет Михаил Лазаренко. Прогноз по росту портфеля и росту просрочек необходимо привязывать к общеэкономическим показателям страны, считает Дмитрий Шевченко. Правда, отмечает он, принятие закона «О банкротстве граждан» внесет коррективы в программы и модели кредитования розничных банков и может повлиять на дисциплину заемщиков, причем, скорее всего, не в благоприятную для улучшения дисциплины заемщиков сторону. Михаил Лазаренко считает, что роста просрочки ожидать не стоит, что она будет находиться на тех же уровнях, что и сейчас. Он опирается в своем мнении на тот факт, что из-за высоких цен на нефть средний класс в России сейчас чувствует себя хорошо, поэтому снижения спроса на кредиты не произойдет.
 |
