Ставки по вкладам: величина постоянная

В третьем квартале 2012 года продолжился плавный рост ставок по вкладам, говорится в ежеквартальном отчете «Анализ рынка вкладов физических лиц» Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Мониторинг АСВ показал, что по итогам квартала 45 из 100 крупнейших розничных банков немного повысили процентные ставки.

Средний уровень ставок на 1 октября 2012 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тысяч рублей составил 9,4% (рост за третий квартал 2012 года — на 0,2 п.п.) и 9,5% годовых для вкладов в размере 700 тысяч рублей (рост — на 0,3 п.п.).

Банковские вклады в рублях продолжают показывать положительную реальную доходность, считают в АСВ. Инфляция за 2012 год, по предварительным подсчетам, будет находиться в районе 7%. По итогам десяти месяцев инфляция вплотную подошла к 6% — той отметке, которую правительство еще зимой обозначило как предел для этого года.

В настоящее время право на работу с вкладами населения имеют 784 банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, а всего в системе страхования вкладов — 894 банка, но 10 действующих банков утратили право на привлечение денежных средств физических лиц, а 100 находятся в стадии ликвидации.

Нестабильность на финансовом рынке создает благоприятные условия для повышения процентных ставок некоторыми российскими банками: только за последние полгода ставки увеличились в среднем на 2% годовых, отмечает начальник управления клиентского обслуживания Ланта-банка Олеся Лухтай. По ее мнению, снижения процентных ставок по депозитам физических лиц не стоит ожидать еще в течение ближайшего полугодия.

АСВ и участники рынка считают, что в ближайшее время заметных изменений в процентной политике банков не произойдет. Эта уверенность базируется на том, что совет директоров Банка России в конце прошлой недели не стал менять ставку рефинансирования.

Аргументы «за» повышение

Банки повышают ставки по вкладам, чтобы обеспечить себе фондирование в условиях недостатка ликвидности на межбанковском рынке, считает директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко.

В то же время бум на рынке розничного кредитования позволяет им держать ставки на высоком уровне, и они были бы еще выше, если бы этим вопросом не занимался Центробанк, добавляет он.

Пока что ставки по вкладам растут, несмотря на все усилия Банка России призывать банки не завышать доходность по депозитам. Так, Центробанк, Минфин, АСВ уже выступили с предложением ввести для банков, предлагающих ставки по вкладам выше рыночных более чем на 2 п.п., повышенные нормы отчисления в фонд страхования вкладов.

Поскольку Банк России сейчас пытается ограничить рост ставок по вкладам, банки будут повышать ставки очень осторожно, и до значений доходности, когда осенью 2008 — летом 2009 годов ставки достигали 15-17% все-таки не дойдет, полагает Михаил Лазаренко.

Он считает, что в ближайшее время доходность по депозитам все же будет расти. Это произойдет из-за высокой конкуренции, в том числе со стороны госбанков, которые уже довели ставки по вкладам до уровня в 10%. «В этих условиях более мелким банкам придется повышать ставку, чтобы стать привлекательными в глазах вкладчиков», — отмечает специалист.

Население активно понесло в банки валюту

Несмотря на то, что банки остро нуждаются именно в рублях, в третьем квартале этого года активнее всего росли вклады в иностранной валюте. И это происходило на фоне дорожающего рубля. Так, по отношению к курсу доллара и евро рубль за четыре месяца укрепился на 4,5%. В то же время за третий квартал рост депозитов в валюте составил 6,2%.

Портфели валютных вкладов росли более активно из-за желания более обеспеченных вкладчиков диверсифицировать свои сбережения в условиях нестабильного курса рубля и волатильности на рынках капитала, полагает Олеся Лухтай.

Несмотря на то, что курс рубля в третьем квартале укрепился, его колебания, начавшиеся в мае этого года в связи с нестабильными ценами на нефть, привели к росту доверия населения к иностранной валюте — и это отразилось в роста мультивалютных вкладов, говорит Михаил Лазаренко. Он добавляет, что росту валютных вкладов способствовал и тот фактор, что за последние полгода ведущие аналитики не раз говорили о потенциале роста американской валюты.