Должников банков оформят в черные списки

Ассоциация российских банков (АРБ) предложила добавить к процедуре банкротства физического лица создание и ведение черного списка граждан–должников банков. По идее АРБ, в этот реестр попадут все лица, признанные по суду банкротами и не способные расплатиться с кредиторами. Свое предложение АРБ направила в Минэкономразвития.

Законопроект о банкротстве физических лиц планируется внести на рассмотрение Госдумы до конца весенней сессии. Закон, если он будет принят, даст возможность должникам, которые в течение 6 месяцев не могут вернуть кредит на сумму от 50 тысяч рублей, через суд реструктурировать долг на срок до 5 лет. Законопроект предусматривает, что должник может быть признан банкротом Арбитражным судом по иску банка. Если суд установит, что гражданин не может погасить долг, он будет признан банкротом. Затем, в течение пяти лет, он должен будет при оформлении новых кредитов сообщать о факте своего банкротства. Такие правила позволят банкам минимизировать риски при предоставлении кредитов физическим лицам.

Однако в АРБ опасаются, что недобросовестные заемщики начнут нарушать требование закона и не станут сообщать новому банку о своей несостоятельности. Ведь сведения о том, что человек признан банкротом по суду, могут быть переданы в бюро кредитных историй только с его согласия. Такая норма имеется в законе «О кредитных историях». Поэтому в АРБ и полагают, что информация о физических лицах-банкротах просто не будет доходить до всех банков.

В связи с этим АРБ выступила с инициативой создания и ведения реестра граждан, признанных судом несостоятельными. Для этого ассоциация предлагает определить организацию, которая станет собирать и хранить такую информацию, а также назначить лицо, которое будет обязано направлять в эту организацию сведения о банкротах. В АРБ полагают, что обязанность по ведению реестра может быть возложена на Центральный банк, который располагает соответствующими техническими возможностями. А сообщать о каждом факте банкротства частного лица в Банк России может арбитражный управляющий. При этом сведения о несостоятельности заемщиков должны поступать в реестр независимо от согласия самого гражданина, подчеркивается в обращении АРБ в Минэкономразвития.

Подобная инициатива потребует внесения изменений в законодательство в части сохранения конфиденциальности персональных данных, отмечает старший юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Анастасия Шевченко. Сейчас такие сведения как фамилия, имя и отчество лица или иные идентифицирующие его данные без согласия такого лица могут быть раскрыты только в ограниченных случаях. А инициатива АРБ предполагает возможность доступа к реестру неограниченного круга лиц, что приведет к нарушению действующего закона, отмечает юрист.

Руководитель розничного направления ФГ БКС Эмиль Юсупов отмечает, что сейчас, пользуясь тем, что существует несколько бюро кредитных историй, мошенники нередко наносят ущерб сразу нескольким банкам. Если же появится единый реестр граждан, признанных судом несостоятельными, количество повторных нарушений законодательства одними и теми же лицами сократится в несколько раз.

На данный момент непонятно, как будет формироваться реестр на начальном этапе — возможно, будут покупаться базы должников у коллекторских агентств, предполагает заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников. Он также отмечает, что, по логике, сами граждане должны быть заинтересованы в качественной кредитной истории, что снижает стоимость кредитов. Поэтому в идеале такие базы должны быть доступны всем.

Рынок потребительского кредитования в прошлом году вырос на 40% и Ассоциация российских банков не может этого не учитывать — в случае глобальных экономических проблем банки, как и в 2008 и 2009 годах, могут столкнуться с массовым невозвратом кредитов, считает Верников. Он также напоминает, что качественных, то есть аккуратных и платежеспособных заемщиков мало, и если расширять кредитование населения прежними темпами, качество кредитного портфеля в целом будет ухудшаться, а это не может не беспокоить АРБ.

Подобный реестр должен вести регулирующий орган — либо Центробанк, либо Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). В таком случае будет обеспечена надежность и объективность сведений о банкротстве физических лиц, считает Юсупов.

Что касается мошенников, то, конечно, еще один черный список усложнит им жизнь. Но надо помнить, что огромное число кредитных мошенничеств происходит в сговоре заемщика с недобросовестными сотрудниками банков. В таких случаях обойти им эти списки будет просто, предупреждает Андрей Верников. Например, часто для получения кредита необходимо наличие у заемщика стационарного телефона, и те, кто им не обладает, отсеиваются на начальном этапе обработки кредитной заявки. Но иногда сотрудники банка «закрывают на это глаза». Точно так же можно не найти фамилию заемщика даже в идеально составленном черном списке.