Банк России чуть ослабит кредитные требования

Банк России опубликовал проект поправок в инструкцию 110-И, которые частично смягчают требования к оценке рисков. Эти требования вступают в силу с 1 июля. Поправки размещены на сайте ЦБ для обсуждения кредитными организациями.

С 1 октября прошлого года вступили в силу поправки к инструкции 110-И «Об обязательных нормативах банков». Они уже ввели повышенные коэффициенты риска по ряду активов (кредитам офшорным компаниям, валютным кредитам и некоторым другим активам) при расчете достаточности капитала банков. С указанной даты поправки в инструкцию распространялись лишь на новые кредиты, с 1 июля 2012 года это правило должно применяться ко всем ссудам, в том числе выданным ранее.

Требование регулятора ввести повышающие коэффициенты вызвало ожесточенные дискуссии между банками и ЦБ. Дело в том, что вступление в силу новых норм резервирования с 1 октября прошлого года уже привело к тому, что банкам пришлось отвлекать из капитала суммы, которые оцениваются примерно в 0,4 процентного пункта от общего показателя достаточности капитала. Сбербанку, например, с момента введения новых требований с 1 июля придется отвлечь из капитала еще около 0,3–0,4 п.п., о чем сообщил на днях в ходе телефонной конференции по итогам года зампред Сбербанка Антон Карамзин. У группы ВТБ снижение может быть даже более существенным — примерно 1 п. п.

Ассоциация российских банков (АРБ) направила в ЦБ письмо, в котором привела данные своих экспертов. Они подсчитали, что новые требования вынуждают банки дополнительно привлекать в свой капитал более 500 млрд рублей. В итоге, экономика не получит почти 3 трлн кредитов.

Заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов пояснил, что ЦБ своим требованием к формированию повышенных резервов намерен и далее фокусировать внимание на определенных операциях кредитования, сообщает агентство «Прайм». Особый интерес со стороны Банка России будут вызывать те заемщики, которые, получив ссуду, переводят ее на счет в другой банк, приобретают на эти средства ценные бумаги либо вкладывают в уставный капитал другого юридического лица.

Центробанк стал активнее отслеживать операции после отзыва лицензий у банков, входящих в группу Матвея Урина. Тогда на кредиты, выданные в одном банке, покупались неликвидные, а часто и несуществующие ценные бумаги.

Выявление этой и иных мошеннических схем послужило серьезным поводом для регулятора усилить меры по снижению подобных рисков в банковской системе, считает эксперт ФГ БКС Богдан Зыков. Он полагает, что соблюдение баланса, при котором усиление надзора не оказало бы негативного влияния на устойчивость банковской системы в условиях неопределенности на внешних рынках, также является очень важным фактором для ЦБ.

На какие кредиты не надо повышенных резервов

Повышенный коэффициент риска не будет применяться в отношении определенных групп заемщиков: предприятий из числа стратегических и относящихся к сфере ОПК. Кроме того, повышенный коэффициент может быть отменен для компаний, которые соответствуют классификации ЦБ как реально работающие. К признакам таких компаний Банк России относит уплату налогов потенциальным заемщиком на сумму, эквивалентную не менее 10% от привлекаемой ссуды, сообщил Михаил Сухов.

ЦБ и органы ФНС активно взаимодействуют в процессе проверки реальности отчетности заемщиков банков, так что выявить, соблюдается ли «норматив» в 10%, для ЦБ будет достаточно просто, считает финансовый директор банка «Стройкредит» Алексей Стишковский. Поэтому, полагает он, банки не смогут безнаказанно манипулировать формальным применением этого норматива, заявляя, что тот или иной заемщик ему соответствует.

Одной из целей, которую преследует ЦБ, разместив текст поправок в инструкцию на своем сайте, является обсуждение вопросов взаимодействия между основными сторонами процесса оценки банковских резервов, отмечает Богдан Зыков. Он считает, что регулятору и ФНС удастся выработать действенный механизм сотрудничества в этом направлении, который бы обеспечил соответствие формальных и реальных требований к банкам.

Ряд банков для перестраховки пойдет на формирование резервов с применением повышенного коэффициента, говорит начальник управления казначейства банка «Церих» Сергей Манукалов. А те банки, у кого есть четкое понимание права для недоначисления резервов, сознательно не пойдут на это действие. «Но наш регулятор не всегда объективно смотрит на размер резервов по тем или иным заемщикам, следовательно, банки могут пострадать», — не согласен с Зыковым Манукалов.

Что касается кредитов выданных компаниям, зарегистрированным в офшорах, то для них сохраняется более жесткий режим формирования резервов, однако повышенный коэффициент не будет распространяться на кредиты, выданные при наличии поручителя с достаточным уровнем рейтинга. Помимо этого, офшор будет обязан раскрыть банку реальных владельцев, пояснил Сухов.

Речь идет о том, что повышенные коэффициенты по капиталу не будут применяться к кредиту офшорной компании, поручитель по которому обладает рейтингом, но каким именно, и от какого рейтингового агентства — пока не ясно. Но в любом случае, бенефициары офшора должны быть названы до уровня физических лиц, предполагает Стишковский.

Станет ли легче выдавать кредиты

Центробанк отлично понимает те риски, которые могут возникнуть не только для банков, но и российской экономики в целом в случае обострения кризиса за рубежом, отмечает Богдан Зыков. Он считает, что регулятор осознанно идет на смягчение «резервной» нагрузки на банковскую систему, чтобы экономика не испытывала кредитного дефицита в случае возможных осложнений.

Увы, заявленное смягчение при формировании резервов касается только частных случаев банковской деятельности и не затронет большинство банков, считает Стишковский. По его словам, для крупных госбанков смягчение требований по указанным трем направлениям, возможно, и окажет какое-то заметное влияние, но для обычных коммерческих банков — безусловно, нет.