Мимо кассы: ЦБ одобрил круговорот денег в банкомате

Первой сертификацию Банка России прошла продукция американской компании Diebold. «Центральному банку был предоставлен банкомат Opteva 328 с функцией приема и выдачи наличных нового типа. После проведения комплексного тестирования ЦБ РФ подтвердил соответствие банкомата всем требованиям гарантированного приема, выдачи, валидации и сортировки наличности», — сообщили BFM.ru в дочерней компании Diebold, ООО «Диболд Селф-Сервис». Само тестирование заняло около двух месяцев; много времени ушло на предшествовавшую организационную работу, в том числе подготовку программы и согласование требований, поскольку это был первый опыт тестирования банкомата в ЦБ, рассказал Дмитрий Погодин, менеджер по развитию бизнеса «Диболд Селф-Сервис».

Кэш-ресайклинг — это система замкнутого цикла обращения наличных: деньги, которые в банкомат положил один клиент, выдаются другому без необходимости их инкассирования, проверки и пересчета в отделении банка. В этом — принципиальное отличие от «традиционного» банкомата с функцией приема наличных, который требует регулярного пополнения и обновления депозитных кассет, ведь банкноты одного клиента другому, минуя банк, не выдаются. По подсчетам Diebold, банкоматы с замкнутым оборотом наличных нуждаются в инкассации один раз в две недели, а банкоматы без функции кэш-ресайклинга — дважды в неделю. Инкассация необходима хотя бы потому, что в банкоматах не бывает нулевого баланса между приемом наличных и их снятием: снимают больше, чем вносят, пояснил BFM.ru директор департамента карточного бизнеса и дистанционного обслуживания Юникредит-банка Александр Вишняков.

Еще один довод в пользу использования банкоматов с функцией кэш-ресайклинга в России и особенно в Москве в недавнем интервью нашему порталу привел Вико ван Гендерен, вице-президент по вопросам глобального маркетинга и продуктов компании Diebold. Он говорил о плотном столичном трафике, доставляющем проблемы в том числе и инкассаторам. Ситуация на дорогах — действительно один из аргументов, особенно для банков, имеющих свою службу инкассации, но не решающий, сказал BFM.ru Алексей Сергеев, руководитель центра управления терминальной сетью Бинбанка. Более важным ему представляется потенциал снижения расходов на инкассацию и управление наличными, а также повышение уровня безопасности.

Идея замкнутого оборота наличных в банкоматах — «родом» из Азии, первые такие банкоматы появились в 1970-х годах в Японии и Южной Корее. Сейчас функция кэш-ресайклинга есть у 95% терминалов в Японии и 90% — в Южной Корее. В Европе внедрение ресайклинговых систем началось 10 лет назад, после того, как ЕЦБ принял соответствующее постановление. Российские банки, если и закупали банкоматы с функцией ресайклинга, то либо не использовали ее вовсе, либо включали в экспериментальных целях в рамках пилотных проектов, без официальных гарантий со стороны Банка России.

Опрошенные BFM.ru сотрудники банков реагировали на новость о том, что в России сертифицирован первый банкомат с функцией кэш–ресайклинга, со сдержанным оптимизмом. «Об этом говорят все чаще. С 2009 года большинство банковских форумов было связано с банкоматной тематикой, в том числе кэш–ресайклингом. Перспективы есть, такие банкоматы точно займут свою нишу», — рассказал Андрей Фролов, замначальника департамента розничных технологий банка «Открытие».

При этом Фролов отмечает: сертифицировав банкомат Opteva 328, ЦБ сам же породил юридическую коллизию. В банках не понимают, как теперь быть с Положением ЦБ РФ № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В этом документе сотрудникам банков предписано проверять принятые купюры, а потом выдавать, рассказывает Фролов. «Для того, чтобы начать широкое внедрение функции кэш-ресайклинга, банки ждут описания операций от Банка России. Потенциально это очень интересно», — подтверждает Александр Вишняков из Юникредит-банка.

По информации Дмитрия Погодина из «Диболд Селф-Сервис», Банк России знает об этой коллизии и «думает о внесении некоторых корректив в Положение №318-П, чтобы законодательно закрепить возможность использования ресайклинга в том случае, если устройство соответствует всем требованиям по валидации банкнот ЦБ».

Очевидный вопрос связан с возможной активизацией мошенников, которые захотят «скормить» банкомату фальшивые банкноты. В «Диболд Селф-Сервис» заверили, что «высокую надежность терминала гарантируют проверка подлинности купюр во время приема и выдачи наличных, усиленные модули безопасности, включая камеру наблюдения за пользователями, камеру наблюдения за отсеками для приема и выдачи наличности и зеркалами заднего обзора для клиентов».

Дмитрий Погодин практически полностью исключает вероятность того, что банкомат с замкнутым циклом обращения наличных может принять, а затем и выдать поддельную купюру: «Фальшивая банкнота, если банкомат соответствует требованиям ЦБ, не должна попасть в банкомат и оказаться у клиента. В этом и был смысл сертификации в ЦБ. Если вдруг такое произойдет, наверное, будет какое-то отдельное разбирательство».

Недавно Центробанк выпустил постановление, согласно которому банкоматы с функцией приема наличных должны проверять банкноты как минимум по четырем защитным признакам из определенных банком шести, рассказывает Погодин. В случае ресайклинга это еще и проверка на ветхость. «Если банкнота подлинная, но неудовлетворительного качества, то она оказывается в отдельной кассете банкомата. Если банкнота подлинная и хорошего качества, то она попадает в кассету ресайклинга и может быть использована для выдачи другим клиентам. Если банкнота фальшивая, то в этом случае существует два подхода, — говорит Погодин. — В Европе такие банкноты оказываются в специальной кассете и изымаются из обращения. В России пока таких жестких требований нет, фальшивые банкноты не проходят валидацию и возвращаются клиенту».

Но не все так однозначно, уверен собеседник BFM.ru в одном из столичных банков. «Банкомат проверяет фальшивки по 46 меткам. Если 90% совпадают – то аппарат ее берет, если совпадает менее 90% — отбраковывает. В обороте есть фальшивки, которые сделаны лишь для того, чтобы обмануть банкомат — ее не возьмет ни один живой клиент. На них вместо портрета президента нарисован Дональд Дак, и банкомат эти купюры принимает, так как 90% меток совпали, а на картинку он внимания не обратил». Особенно актуально вопрос фальшивок встанет, если функция ресайклинга будет применена на банкоматах с возможностью размена купюр — при таких операциях не надо вводить ПИН-код и не отслеживается номер счета, по которым можно было бы идентифицировать мошенников.