АСВ хочет застраховать себя от раздробления

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) давно пытается внести правила, согласно которым вкладчиков банков, у которых отозвали лицензию, можно было бы разделить на добросовестных и не очень. Речь о том, что в случае отзыва лицензии государство в лице АСВ обязано компенсировать вклады, не превышающие 700 тысяч рублей. А опыт работы агентства говорит о том, что буквально за считанные дни до наступления «страхового случая» средства на счетах чудесным образом превращаются во вклады граждан, подлежащие компенсации.

В этом году в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», который и определят правила страховых выплат, будет внесена поправка, лишающая клиентов банков, дробящих свои вклады накануне отзыва лицензии, права на возмещение. Не попадут под страховку и вклады, открытые за месяц до лишения банка лицензии.

С данной инициативой выступило само АСВ. Предложенные агентством поправки уже находятся на последнем этапе согласования, а затем будут внесены в Госдуму. Это подтвердили BFM.ru в АСВ.

Отметим, что агентство и сейчас, как правило, выигрывает в подобных случаях иски к владельцам вкладов, в действиях которых видит признаки дробления больших сумм на те, которые попадают под действие закона «О страховании вкладов». Но внесение в закон нормы о том, что АСВ не обязано компенсировать вклады с признаками их дробления накануне отзыва лицензии, позволит агентству сократить издержки на судебные разбирательства. Всего, по данным АСВ, за время его работы было подано около 1,8 тысячи подобных исков, правда, в 96% случаев суд признавал правоту агентства.

Наибольшее число вкладов, сумма которых была снижена «накануне» отзыва у банка лицензии до гарантированной для компенсации, было зафиксировано АСВ в кредитных организациях, причисляемых к группе Матвея Урина (Традо-банк и банк «Славянский»). АСВ считает эти два банка чемпионами по фиктивным депозитам. По оценке агентства, всего в них было проведено свыше 1,5 тысячи операций по дроблению вкладов на общую сумму около 765 млн рублей. Это самое крупное с момента создания системы страхования вкладов мошенничество, говорил в конце 2010 года замглавы АСВ Андрей Мельников.

Получается, что в условиях утраты банками платежеспособности обязательства перед клиентами — юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также теми физлицами, чьи средства во вкладах превышают максимальный размер страхового возмещения, — переоформляются в обязательства перед специально подобранными физическими лицами, имеющими право на страховое возмещение. Об этом говорится в пояснительной записке Минфина к законопроекту. В итоге, АСВ вынуждено полностью компенсировать все частные вклады и суммы на счетах юридических лиц. А это не предусмотрено законом. В результате, совокупный размер потенциальных платежей из фонда АСВ с августа 2008 года увеличился на 3,3 млрд рублей, что составляет около 6% всех обязательств по выплате страхового возмещения. В некоторых банках неправомерно сформированные остатки по вкладам физических лиц (путем дробления) превышали на момент отзыва лицензии сотни миллионов рублей.

В пояснительной записке к законопроекту также прописано предложение дополнить закон «О страховании вкладов» положениями, в соответствии с которыми денежные средства, размещенные на вкладах физических лиц за месяц до наступления страхового случая, не будут подлежать страхованию. То есть в реестр кредиторов банка-банкрота по новому варианту закона не попадут вклады, которые были открыты, по сути, уже в то время, когда у банка начались проблемы.

Вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко считает, что создается ощущение, что из-за принятия законопроекта в данной версии могут пострадать и добросовестные вкладчики, которые не обязаны знать о том, что у какого-либо банка возникли проблемы. Ведь обычный вкладчик не может сам распознать проблемный банк, оперируя только уровнем ставок по вкладам. Практически все банки устанавливают повышенную ставку по депозитам, сумма которых превышает страховые 700 тысяч рублей, а накануне отзыва лицензии банки вообще часто устраивают гонку ставок, на которую неискушенный вкладчик может откликнуться.

Сергей Шлейко согласен с тем, что в законодательстве должна быть норма, предусматривающая возможность не включать «сомнительные» вклады в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Но он также считает, что нельзя допустить, чтобы у АСВ было право исключать клиентов из реестра по умолчанию, то есть дате открытия вклада, поскольку среди них могут быть добросовестные владельцы депозитов. «Было бы корректней исключать из списка лишь тех вкладчиков, вина которых доказана», — говорит он.

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий отмечает, что АСВ борется не с дроблением одного вклада на несколько, принадлежащих тому же вкладчику, а с переводом денег со счета одного лица на счета нескольких физических лиц с целью получить страховое возмещение. Осадчий поясняет, что дробление может применяться и для спасения средств юридического лица, так как деньги корпораций не попадают под действие закона «О страховании вкладов». «В этой ситуации средства юрлица, например, «задним числом» перечисляются в виде зарплаты на счета сотрудников предприятия», — говорит Осадчий.