Роковой год для заемщиков валютной ипотеки

Из-за девальвации рубля ежемесячные платежи за квартиру выросли в 1,5 раза. Сможет ли государство помочь?

Проблему валютной ипотеки можно кратко обозначить так: это десятки тысяч семей, которые теперь вместо 50 000 рублей в месяц стали платить 80 000; агрессивные выкрики из соцсетей, что так им и надо; и понимание в правительстве — когда начнется волна дефолтов, всем будет еще хуже. Но решений пока не принято. ЦБ сообщил, что в отношения банков и клиентов не вмешивается, впрочем, заметив, что конвертация в рубли по «разумному курсу» отвечает интересам и тех, и других. Но что означает разумный курс, регулятор не уточнил, то есть словно предложил поискать «формулу всеобщего счастья», которой нет, заявил в беседе с Business FM профессор ВШЭ Евгений Коган.

ЦБ уже разрешил банкам реструктурировать валютную ипотеку, не начисляя при этом дополнительно резервы. Впрочем, клиенты говорят, что и после таких послаблений никаких приемлемых вариантов банки им не предложили. ЦБ и правительство должны разработать комплекс мер по поддержке валютных заемщиков до 1 марта. При этом в правительстве, по данным Business FM, осознают, что история с валютными ипотеками грозит обернуться системной проблемой для банков, если люди перестанут платить.

Эксперты отмечают, что Центробанк должен был предвидеть проблему, когда отменял валютный коридор и фактически отпустил рубль в свободное плавание. Финансовый омбудсмен Павел Медведев видит только одно решение: выделять средства из бюджета, чтобы покрыть разницу хотя бы в какой-то мере.

Но вопрос еще и в реакции общества. Комментарии в соцсетях почти все об одном — что те, кто брали кредит на квартиру в долларах и евро, сами виноваты, что не оценили риски, и поэтому нечего им помогать. Однако большинство заемщиков говорят, что они риски прекрасно понимали, и учитывали, что доллар может вырасти, но допустим, до 40 рублей и не одномоментно. При этом процентная ставка по рублевым кредитам была несравнимо выше, чем по долларовым, соответственно, выше был и ежемесячный платеж. Многим заемщикам банки не одобряли рублевый кредит, так как зарплата не соответствовала предстоящему платежу опять же из-за высокой процентной ставки. Например, в 2007 году в рублях было 18% годовых, а в долларах до 10%.

Татьяна Погосян в 2010-м взяла в долларовую ипотеку квартиру в Химках, тогда доллар стоил 31 рубль, и она платила 37 000 в месяц. «Сейчас — 72 000 рублей в месяц. Платеж неподъемный. На остальную жизнь денег практически не остается. Я направила в банк уведомление о том, что я не могу платить на таких условиях», — рассказала заемщица.

В самих банках признают, что и их сотрудники брали более выгодную валютную ипотеку. По оценкам экспертов, только за последние 6 лет было заключено 30 000 договоров в валюте.

В Интернете даже появился ролик, где некий мужчина рассказывает, что направил в банк заявление, в котором просит приостановить кредитный договор, требуя признать форс-мажором действия ЦБ, который по конституции обязан обеспечивать устойчивость рубля. Мужчина утверждает, что якобы получил смс о положительном решении банка. Тем не менее, его примеру, похоже, никто не последовал. В банке «Дельта-кредит», у которого очень много валютных заемщиков, Business FM рассказали, что «известная им судебная практика не признает изменение курса валюты как обстоятельство, которое нельзя было предвидеть при заключении договора». Хотя как можно было предвидеть западные санкции и падение нефти?

В основном банки предлагают такие варианты: перевести кредит в рубли по текущему курсу, или реструктуризировать платеж, растянув срок. Также можно полгода или год платить только проценты по кредитам, тем самым уменьшив на это время выплату почти вполовину, но потом, естественно, сумма платежа увеличится, так как долг за это время не сократится.

Но для большинства заемщиков предложения банков все равно непосильны, что может вызвать волну дефолтов. Можно вспомнить пример Венгрии, где банки обязали компенсировать потери заемщиков от слабого курса. Если посмотреть на опыт других стран — государство брало разрешение ситуации в свои руки, говорит Оксана Дмитриева.

Эсеры внесли в Думу законопроект, позволяющий пересчитать платежи по официальному курсу ЦБ, который был на момент заключения договора. Впрочем, о том, как же компенсировать потери банкам, в документе не сказано. Вот уже ВТБ 24 заявил, что конвертировать ипотечные займы по льготному курсу не будет.

Сейчас с аналогичной проблемой столкнулась и Украина, где валютные заемщики пострадали из-за сильной девальвации гривны. По данным СМИ, украинский Нацбанк намерен обязать банки реструктурировать эти кредиты. Причем часть кредита человек будет отдавать по курсу 8 гривен за доллар, при нынешнем курсе 16, а часть по льготной ставке.