Депозитный парадокс

«Банк России зафиксировал снижение ставок по вкладам до двухлетнего минимума, проведя мониторинг предложений десяти крупнейших российских банков по общему объему привлеченных средств населения. В первой декаде сентября процентная ставка по рублевым депозитам опустилась с 9,02% до 8,89% годовых», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Эксперт обращает внимание, что снижение доходности по вкладам наблюдается с начала 2013 года: за 8 месяцев «ценники» упали более чем на 1 п.п., а по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — более чем на 1,5 п.п.: «Последний раз ставка опускалась ниже отметки в 9% осенью 2011 года».

Но выяснилась интересная штука: привлекательность депозитов снижается, а интерес к этому инструменту — вовсе нет. «Рынок вкладов растет, в 2013 году ожидается максимальный прирост вкладов населения за последние 10 лет в абсолютном выражении. Также увеличивается доля сбережений в структуре доходов населения», — констатирует старший вице-президент Инвестбанка Владимир Пахомов.

В чем секрет этой головоломки? У банкиров несколько вариантов ответов. «За счет роста сберегательных настроений россиян и снижения потребительских темпы роста кредитных портфелей физических лиц увеличиваются значительно медленнее по сравнению с прошлым годом, а темпы роста портфеля вкладов, наоборот, наращиваются. По данным Банка России, прирост портфеля вкладов физлиц с начала этого года по 1 августа составил 10,8% против 8,1% за аналогичный показатель прошлого года», — комментирует начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова.

«После бурного роста ставок в конце 2012 г. ставки по вкладам стабилизировались в начале 2013 г. и начали снижаться летом 2013 г. Причина — замедление роста рынка потребительского кредитования из-за мер ЦБ по увеличению резервов и общая ситуация в экономике. Как следствие — банки не испытывают такой острой потребности в быстром росте депозитной базы», — детализирует начальник управления розничных комиссионных и инвестиционных продуктов Росбанка Андрей Смирнов.

По мнению начальника управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Марии Четвериковой, свою роль в росте объема вкладов также сыграли возврат части средств с Кипра и размещение госслужащими своих средств в российских банках.

С динамикой падения ставок и прироста объемов рынка все понятно. Самое время выяснить, что сегодня предпочитают российские вкладчики. По просьбе «ЭВ» руководитель сектора аналитики вкладов Банки.ру Юлия Ушева обрисовала портрет «депозита мечты». Итак, минимальная сумма «идеального» вклада должна быть доступна для большинства граждан. Срок — 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации. Такой депозит должен обладать возможностью пополнения, совершения расходных операций и ежемесячной капитализацией. «При выборе такого способа начисления проценты ежемесячно прибавляются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее. Таким образом, по вкладам с капитализацией доход получается выше. Ко всему вышеперечисленному будет большим плюсом, если в случае досрочного расторжения договора начисление процентов происходит по ставке, указанной в договоре», — объясняет эксперт.

Совершенного вклада на рынке пока нет, однако предпочтения вкладчиков очевидны. Итак, процентная ставка была, есть и будет основным критерием при выборе вклада. «Снижение доли 30 крупнейших банков, в том числе Сбербанка, свидетельствует, что вкладчики продолжают доверять небольшим банкам, где процентная ставка по вкладам, как правило, выше средней по рынку», — замечает Владимир Пахомов. «Не стоит забывать, что в случае наступления страхового случая вкладчику гарантированно выплачивается возмещение по вкладам, объем которых в совокупности не превышает 700 тыс. руб. в одном банке», — напоминает будущим вкладчикам Юлия Ушева.

При размещении крупной суммы потенциальные вкладчики учитывают степень надежности банка на рынке. Приятное дополнение к уже выбранному вкладу — удобное расположение офиса и наличие интернет-банка. Если при открытии вклада предлагается бонус в виде подарка, то выбор вкладчика тем более очевиден.

Никаких суперпродвинутых технологий на рынке частных вкладов в 2013 году не появилось. Как сообщила руководитель департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Марина Панферова, самыми популярными маркетинговыми фишками остаются подарки и специальные сезонные вклады с более привлекательными условиями, чем по стандартным продуктам. При идентичности ставок клиента можно «купить» маленькими, но приятными бонусами. К таким «бантикам» можно отнести возможность выбрать срок вклада с точностью до 1 дня — эта опция есть, к примеру, в Инвестбанке и в «Стройкредите».

По мнению начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса банка ВТБ24 Ашота Симоняна, вкладчиков можно привлечь также с помощью недепозитных сервисов: «Предложение банка будет выгодно выделяться, если помимо самого депозита к нему может быть выдана кредитная карта, предоставлен доступ к счету через сеть Интернет, возможность общаться в банке с персональным менеджером».

В ходу и «цифровые» фишки. Клиенты обращают внимание на удобство доступа к своему счету и возможность проведения операций по счетам и вкладам дистанционно. «Клиенты могут воспользоваться специальным предложением банка и открыть срочный вклад в интернет-банке с надбавкой +0,3 п.п. к базовой ставке. На текущий момент этой возможностью активно пользуются около 40% всех вкладчиков банка», — информирует начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина.

До конца года ставки совершенно точно расти не будут — скорее наоборот. «За период с 1 января по 1 августа 2013 г. Хоум Кредит нарастил объем вкладов на 45%, а розничных кредитов — на 26%. Мы достигли планируемого объема привлечения вкладов. Текущая наша задача — соблюдать баланс между активами и пассивами. Можно сказать, что сейчас мы больше обращаем внимание не на количество, а на качество получаемых ресурсов, на их стоимость для банка и устойчивость. Именно поэтому мы снизили ставки по вкладам в июле на 1 процентный пункт, а потом и в сентябре. Поскольку темпы роста потребительского кредитования продолжают замедляться, мы считаем, что текущие тренды на рынке вкладов сохранятся до конца этого года», — говорит Надежда Куликова.

Примерно то же самое прогнозируют другие банкиры и аналитики, опрошенные «ЭВ». Локальный «вброс» высоких ставок возможен только в рамках специальных осенних акций. Однако аналитики призывают «физиков» быть внимательными, особенно если речь идет о депозитах с «растущей» ставкой. «В рекламе вкладов с «лестничным» начислением процентов чаще всего указывается максимальная ставка, действующая только за определенный период. Например, указана ставка — до 15%. При изучении условий данного вклада выясняется, что ставка в размере 15% действует только за последний месяц нахождения денежных средств во вкладе. Процентная ставка за весь период оказывается существенно ниже», — приводит пример Юлия Ушева.