Станут ли кошельки россиян виртуальными?

Разрешить вопрос по ограничению безналичных расчетов власти намерены в самое ближайшее время. По словам зам. министра финансов Алексея Моисеева, его ведомство направит соответствующий законопроект в правительство в самое ближайшее время. В Госдуму он поступит уже в эту осеннюю сессию. В Минфине рассчитывают, что законопроект будет одобрен депутатами и принят в конце этого или начале следующего года.

Напомню, с инициативой лимитировать наличные расчеты в стране Минфин выступил еще весной этого года. Ведомство предложило с 2014 года запретить оплату наличными покупок, превышающих сумму в 600 тысяч рублей, а с 2015-го — в 300 тысяч.

Однако министерский план был отвергнут депутатами. Профильный комитет Госдумы отказался рассматривать предложения из-за несоблюдения правил по внесению поправок.

Как отмечают эксперты, истинная причина такого решения — противодействие Центробанка и ритейлеров. Последние неоднозначно относятся к грядущим изменениям. С одной стороны, это позволит избежать мелких краж из кассы работниками магазинов. Но с другой — банки взимают за эквайринг (прием к оплате пластиковых карт) с торговых сетей комиссию примерно в 1,5%, которая списывается с каждой покупки и отправляется непосредственно в банк, обслуживающий ритейлера. Для сравнения: в Европе эта цифра в три раза меньше — 0,5%.

При этом российская комиссия в 1,5% — это еще не предел. Иногда она достигает 2–3%. Как отмечают эксперты, здесь все зависит от торгового оборота ритейлера: чем он больше, тем комиссия меньше, и наоборот.

Согласно планам Минфина, установить терминалы в обязательном порядке должны торговые точки с оборотом свыше 60 миллионов рублей в год.

В Министерстве финансов, в свою очередь, неоднократно зарекались снизить комиссию. «Сегодня даже 1–2% — это много. Нужно договариваться с банкирами», — заявил еще год назад глава ведомства Антон Силуанов.

Как сообщают сами торговцы, обещания ведомства так и остались лишь обещаниями. «Минфин на словах готов нам помогать, но на деле мы этого не наблюдаем. Снижение комиссии будет содействовать тому, что мы охотнее будем внедрять безналичные платежи», — прокомментировал «МК» исполнительный директор Ассоциации компаний розничной торговли Илья Белоновский.

В Минфине же заявляют, что вопрос обеспечения банковскими услугами — это всего лишь вопрос мотивации. По словам зам. министра финансов Алексея Моисеева, тарифы на инкассацию выше, чем на эквайринг. Розничным сетям выгоднее устанавливать POS-терминалы, нежели заказывать грузовики с инкассаторами. Как отмечает чиновник, нежелание ритейлеров переходить на электронную оплату объясняется тем, что на «черном» рынке наличные деньги стоят гораздо дороже, чем безналичные. Кроме того, это позволяет уходить от налогов, а ведь именно на снижение доли теневого сектора в экономике были направлены предложения Минфина. С помощью нововведения планировалось «залатать» дыры в государственном бюджете.

Точку зрения Моисеева не разделяют аналитики. Они считают, что инициатива Минфина работает только в теории. На практике же все не так однозначно.

«Экономика должна сама проявлять спрос на безналичные расчеты между субъектами и населением, что в российских реалиях не столь очевидно. Необдуманные административные меры могут оказать обратный эффект: усиление роли крупнейших игроков на банковском рынке и снижение конкуренции в секторе, поиск альтернативных путей ухода от регулятивных ограничений в системе наличных расчетов и т.д.», — комментирует для «МК» старший аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.

По словам эксперта, также не исключено повышение стоимости товаров: цены могут вырасти как раз на эти «комиссионные» 1,5%. В частности, дополнительные расходы могут лечь на плечи покупателей дорогостоящих товаров, таких как автомобиль или недвижимость.

Между тем, пока стороны намереваются найти компромисс, россияне по достоинству оценили пластиковые карты. С каждым годом «безналу» доверяет все больше граждан страны. По подсчетам Центробанка, на безналичные операции в 2012 году пришлось 52% всех транзакций, а доля снятия наличных уменьшилась до 48%.

«Впервые за более чем 20-летнюю историю развития рынка розничных платежных услуг в прошлом году доля операций, совершенных с картами, превысила долю операций по снятию наличных», — сообщил директор департамента регулирования расчетов ЦБ Роман Прохоров.

Однако, несмотря на рост популярности «пластика», в России все еще существует нехватка удобных платежных систем. Воспользоваться картами можно лишь в сетевых супермаркетах, кафе, интернет-магазинах, а также оплатить с их помощью государственные услуги, в то время как в развитых странах, таких как Германия, США, расплачиваются даже в такси.

В настоящее время степень обеспечения банковскими услугами в России неравномерна. А это в свою очередь существенно затрудняет приобретение дорогостоящих товаров для жителей определенных территорий.

«В крупных городах человеку необходимо все меньше наличных денег, так как товары ежедневного потребления большая часть горожан приобретает в сетевых супермаркетах с POS-терминалами, активно вытесняющими розничные магазины и рынки. Совсем иная ситуация наблюдается в сельской местности. Жители небольших населенных пунктов, которые получают (в принудительном порядке) заработную плату на банковский счет, сталкиваются с проблемой расходования заработанных ими денег. Обслуживать банкомат с оборотом менее определенного уровня банкам не выгодно. В результате банковские терминалы в лучшем случае располагаются в районных центрах, куда людям из отдаленных населенных пунктов добираться весьма проблематично», — сообщает Светлана Шамало, консультант банковской группы аудиторской компании «Grant Thornton».

Кроме того, помимо неразвитой системы электронных платежей по-прежнему большой проблемой остается хищение средств. Сегодня самым распространенным видом воровства остается скимминг. На банкомат устанавливают спецоборудование, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы карты и устройства для ввода пин-кода. Второе место в топе «пластикового» мошенничества занимает подглядывание пин-кода с последующей кражей карты. Замыкает тройку лидеров так называемая «социальная инженерия», представляющая собой рассылку эсэмэсок, якобы от банка, о том, что карта пользователя заблокирована и для решения проблемы необходимо выслать пин-код. И это далеко не полный список ухищрений, на которые идут злоумышленники.

По данным Национального агентства финансовых исследований, сталкиваются с мошенничеством 26% держателей пластиковых карт. Для сравнения: таких в США 44%. По мнению финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, эти цифры преувеличены. Он считает, что если бы с хищением средств действительно сталкивалось более четверти пользователей, остальные три четверти вообще перестали бы использовать карты.

Действительно, сегодня «кредитка» становится неотъемлемой частью жизни россиян. Так, по данным Национального агентства финансовых исследований, у 72% пользователей банковских услуг есть как минимум одна пластиковая карта, с помощью которой они совершают онлайн-покупки. В настоящее время из 50 миллионов интернет-пользователей 7 миллионов регулярно (хотя бы один раз в месяц) приобретают товары в Рунете.

Русскоязычный Интернет за последние три года стал одним из самых желанных объектов для финансовых вложений. Одна из главных причин такого прогресса — это увеличение общего числа пользователей глобальной Сетью в России. По словам одного из основателей компании Global Leads Group Дениса Чофу, количество активных пользователей Интернета к 2015 году достигнет 91 миллиона, а с ними соответственно вырастут онлайн-продажи.

Согласно исследованию Cushman & Wakefield, подобная тенденция продолжится и в дальнейшем. По словам экспертов компании, ежегодно торговля в Сети в России будет расти на 20–30%, а к 2020 году доля интернет-продаж от общего оборота составит 6–8%. На сегодняшний день она занимает только 2,2% рынка, что в денежном эквиваленте равняется 10 миллиардам евро.

Однако по сравнению с зарубежными эти показатели кажутся не столь существенными. Так, например, у Южной Кореи интернет-покупки от общего товарооборота в стране составляют 12,7%, в США — 6,5%, в Великобритании — 9,7%. Но эта проблема уже начинает разрешаться.

Так, недавно международная система электронных платежей PayPal начала работу с российскими рублями. Ранее транзакции в отечественной валюте были недоступны для пользователей из России. В поддержке российского рубля PayPal наши интернет-компании были заинтересованы давно. Из них 13 (Ozon.ru, Svyaznoy.ru, Biglion.ru и другие) уже имеют партнерские соглашения с этой платежной системой. Ставка за обслуживание для них составляет от 2,9% до 3%. Кроме того, 10 рублей взимаются за каждую транзакцию.

Сегодня Россия впервые представляет собой быстрорастущий рынок с небольшими препятствиями, рисками, но и также с перспективами. Таким образом, несмотря на несовершенство в дистанционной торговле во всех регионах, в России все же наступило общенациональное принятие и адаптация электронных платежей. Достигнем ли мы в этом вопросе уровня развитых стран, покажет только время. Однако главное налицо — россияне уже сейчас оценили по достоинству удобство и актуальность безналичных расчетов.