Ссуда под микроскопом

Общество потребления, в котором мы живем, привыкло жить в кредит. Конечно, кризис заставил многих людей пожалеть о взятых в кредит квартирах и дорогих машинах. По данным на 1 декабря, просроченная задолженность физлиц уже достигла 290 млрд. рублей. Плохие долги составляют 7,27% в общем объеме выданных кредитов. Для того чтобы распознать проблемного должника, банки тесно сотрудничают с бюро кредитных историй. “Из кредитной истории банк получает необходимую информацию о заемщике и намного быстрее принимает решение о предоставлении ему кредита (в случае если кредитная история хорошая).

Обратная сторона медали — испортив раз свою кредитную историю, например просрочками платежей по кредитам, платы за регулярные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.п.), неуплатой штрафов, человек рискует столкнуться с отказом в кредите со стороны банков”, — аналитик Александра Лозовая.

Таких историй полно. Василий работает менеджером среднего звена в страховой компании, много общается с клиентами, и из-за плотного графика он банально забыл о дате очередного платежа и совершил платеж по кредиту на два дня позже графика. Когда он обратился в банк с просьбой об очередном кредите, ему отказали. Кредитная история Василия оказалась испорчена, и банк не впечатлила ни вполне подходящая для этого кредита белая зарплата, ни наличие поручителей. Теперь ему остается только ждать. “Свежие данные в кредитной истории, как правило, интересуют банки больше, чем данные годичной давности. Так что вполне можно рассчитывать, что банк более лояльно отнесется к просрочке в 30 дней, если после нее в течение года заемщик не допускал просрочек платежей”, — рассуждает Роман Божьев, начальник отдела по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка.

Бюро кредитных историй играет существенную роль в Европе, в США. Кредитная история есть практически у каждого, поскольку институт кредитования высоко развит. В России также есть национальное бюро кредитных историй, его база включает около 50 млн. кредитных историй физических и юридических лиц. Поэтому при общении с банком не нужно лукавить, и честно указывать, сколько кредитов у вас уже есть. “В кредитной истории каждого бюро есть раздел, в котором содержится информация о количестве запросов истории данного заемщика другими банками. Т.е. через эти данные не напрямую, но косвенно можно понять, насколько активно заемщик пытается взять ссуду в других банках. Не напрямую, потому как в одном бюро будут только данные о запросах, сделанных в это бюро, так что если заемщик обратится в банки, которые работают с иным бюро или не работают с бюро вовсе — мы об этом никак не узнаем”, — рассуждает Божьев.

Конечно, некоторым людям не нравится, что вся их кредитная история как на ладони. При рассмотрении заявки на получение кредита в договоре есть пункт о передачи данных в бюро кредитных историй, так что возможность отказаться есть у каждого. Однако последствия такого шага будут плачевны. “Предоставлять информацию в БКИ или нет — это добровольное решение клиента. Однако клиент, отказавшийся от предоставления и запроса данных в БКИ, как правило, вызывает настороженность банков. Поэтому шанс на получение кредита у таких клиентов значительно ниже”, — предупреждает член правления ВТБ24 Александр Соколов. Кредитная история не секретный документ, и получить ее может любой желающий. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша информация. Для этого можно обратиться в свой банк, любое бюро кредитных историй или же сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России. Когда известно, какое бюро вами занимается, можно запросить кредитный отчет. В нем содержится вся информация о полученных кредитах, которой пользуются банки при рассмотрении вашей заявки.

Раз в год кредитный отчет можно получить бесплатно, а за деньги — в любое время, такой запрос в бюро стоит около 300 рублей. Если вы считаете, что ваш отчет составлен некорректно, то его можно оспорить. Вполне возможно, что просрочка произошла по вине банка. Например, вы можете оставить в банке заявление об автоматическом списании средств со своего счета на оплату кредита, чтобы не тратить время на визиты в банк. Однако в одном из крупнейших банков автору этого текста отсоветовали это делать, потому что из-за сбоя в системе может случиться так, что средства будут списаны позже, чем надо, и я автоматически могу попасть в число недобросовестных должников. Доказать потом свою добросовестность и платёжеспособность будет сложно. То есть попасть в “черный список” проблемных заемщиков может каждый. “Необходимо понимать, что для исправления кредитной истории должно быть основание. Это либо случай, когда возникновение просроченной задолженности произошло не по вине клиента (например из-за сбоя в программном обеспечении банка), либо есть решение судебных органов о признании кредитного договора ничтожным (мошеннические операции). В противном случае оснований для исправления кредитной истории нет”, — говорит Соколов.

Развитие бюро кредитных историй на самом деле на руку и самим заемщикам. Будет меньше соблазнов брать несколько кредитов и таким образом загонять себя в долговую яму. Есть много желающих воспользоваться льготным периодом выплат по кредитным картам, когда в течение 50 дней не взимаются проценты за потраченные средства. Есть люди, которые открывают по 5 карточек в разных банках и гоняют деньги с одного счета на другой. А потом не знают, как покрыть долги. БКИ пока имеет достаточно недолгую историю. “Случаи наличия у человека нескольких открытых кредитных карт в разных банках скорее относятся к периоду времени до начала полномасштабного сотрудничества банков с БКИ. Взаимодействие с бюро кредитных историй очень помогает банкам. Его введение оказалось очень своевременным с учетом бурного роста кредитования в 2000—2008 годах. Бюро помогает банкам обмениваться информацией и отсекать ненадежных заемщиков”, — отмечает Перизат Шайхина, директор управления рисков Банка Сосьете Женераль Восток.

Естественно, клиенту не возбраняется иметь более одной кредитной карты как в одном банке, так и в нескольких банках. Банк при выдаче очередного лимита и расчете платежеспособности клиента просто учитывает платежи по ранее выпущенным (в том числе несколькими банками) кредитным картам. “Начиная с середины 2009 года и на протяжении всего 2010 года просроченная задолженность физлиц неуклонно падала. Отчасти это происходит и благодаря взаимодействию с кредитными бюро, поскольку бюро уже накопили большой объем информации о заемщиках-физлицах, что позволяет банкам использовать эту информацию для более быстрого принятия решения, для определения ценовой политики и т.д.”, — утверждает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Для того чтобы не портить кредитную историю, есть два простых совета: нужно правильно оценивать свои возможности и своевременно оплачивать уже взятые кредиты.