Падение депозита

По данным Банка России, в первой декаде февраля максимальный размер процентной ставки по депозитам в десяти крупнейших банках составлял 8,18% годовых. За три месяца он снизился на 0,28%. В разгар кризиса, летом 2009 года, лидеры рынка были намного щедрее, ставки доходили до 14,8% годовых. А большинство банков помельче, пытаясь привлечь средства вкладчиков, вступили в “гонку депозитов”, из-за чего реальные ставки по рублевым депозитам превышали уровень в 20% годовых. Впрочем, Центробанк поспешил остудить их пыл и настоятельно порекомендовал не устанавливать процентные ставки выше 17% годовых. Усилиями регулятора ставки пошли вниз и уже к концу прошлого года практически сравнялись с инфляцией, скатившись на уровень 8,4% годовых.

Основным ориентиром для банков в вопросе уровня ставки по депозитам является базовая ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ. Это проценты, под которые Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам. С июня 2010 года он удерживает ставку на уровне 7,75% годовых. За два последних года регулятор менял ее 15 раз, понизив за это время на 2,5%. Обычно Банк России рекомендует банкам устанавливать ставки по вкладам на уровне, не превышающем 2% от ставки рефинансирования, говорят экономисты. Они напоминают, что в свою очередь базовая ставка зависит от инфляции. Если в 2011 году она будет расти, то можно ожидать и некоторого роста ставок по депозитам, поскольку ЦБ поднимет свою ставку. “Однако вряд ли реальные ставки по депозитам перекроют инфляцию”, — сообщил “ЭВ” главный экономист одного из крупнейших российских банков. По его словам, благодаря депозитам в лучшем случае вкладчики сумеют сберечь свои средства.

Немаловажным фактором является и ограничение рисковых операций банков со стороны ЦБ, о чем он заявил еще в конце прошлого года. Намерение регулятора серьезно ужесточить требования к собственному капиталу банков, идущих на риск ради прибыли, притормозит рост ставок по депозитам даже в случае роста инфляции. Ведь для того, чтобы “отбивать” высокие ставки по вкладам, банкам необходимо иметь возможность зарабатывать на рынке, в том числе и участвуя в рисковых операциях.

В настоящее время благодаря росту курса евро депозиты в евро занимают лидирующее место по привлекательности среди банковских вкладов. Реальные ставки по депозитам в евро в небольших российских банках колеблются от 6,5% до 8,5% годовых, ставки в долларах находятся в районе 7%—8,5% годовых (в крупнейших банках ставки гораздо ниже - «ЭВ»). По депозитам в рублях банки предлагают ставки от 6,5% до 9,5% годовых. Таким образом, положив на годовой депозит 100 тыс. руб. под 7,5% годовых, можно заработать 7,5 тыс. руб. Вложив на тот же срок и под тот же процент 3 тыс. евро, можно получить 225 евро, что в пересчете в рубли по нынешнему курсу составляет 8,9 тыс. руб. Вклад $3000 на аналогичных условиях обеспечит доход в 6,5 тыс. руб. Впрочем, несмотря на видимое лидерство вкладов в евро, экономисты утверждают, что в годовой перспективе наиболее привлекательными являются вклады в рублях, поскольку поведение и евро, и доллара в текущих экономических условиях спрогнозировать весьма сложно.

Отчасти со снижением ставок по депозитам связаны надежды на снижение стоимости кредитов в российских банках. Рост просроченной задолженности в кризис заставил банки повысить и ставки по кредитам всех категорий. В прошлом году они начали снижаться, однако снижение идет медленно. Это закономерно, говорят эксперты. Качество заемщиков и просроченные задолженности до сих пор беспокоят банки, из-за чего они вынуждены подстраховываться. По разным оценкам, балласт некачественных активов, скопившийся у банков, составляет 20—30% от общего числа активов. В результате сейчас средний размер ставки по ипотечным займам составляет 15% годовых, а в ряде случаев доходит и до 25%. Ставки по кредитам на неотложные нужды на два года в настоящее время колеблются в разных банках от 14% до 25% годовых, средний размер ставки по автокредитам — 15% годовых. Не способствует удешевлению кредитов и тот факт, что число банков на российском рынке сокращается.