Банкиры повернулись лицом к малому бизнесу

Банки начинают обращать внимание на малый и средний бизнес (МСБ), который до последнего времени привык рассчитывать в основном только на себя. «Малый бизнес в России рисковый, половина из вновь открытых предприятий не проживает и полугода. Поэтому кредитовать малый бизнес банки могут только под большой процент. В свою очередь предприниматели не могут потянуть такую кредитную нагрузку. Правительство вдобавок пытается регулировать кредитование малого бизнеса, устанавливая ограничения по ставкам, отбивая у банков всякую охоту кредитовать данный сегмент», — рассказывает старший аналитик ИФК «Солид» Артур Ахметов. Вместе с тем, если сравнивать текущую ситуацию с той, что была в 2008—2010 годы, банки начали активнее кредитовать сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. Высокая конкуренция со стороны госбанков в борьбе за крупных корпоративных заемщиков привела к значительному снижению доходности кредитов в этом сегменте и, по сути, вынудила коммерческий сектор обратить особое внимание на кредитование МСБ.

Назвать среднюю процентную ставку по рынку довольно сложно, она колеблется от 11% до более чем 20%. Ставки, которые предлагают банки, очень сильно зависят от того, способна ли компания-заемщик предоставить залог, показать специалистам банка прозрачную и понятную отчетность, продемонстрировать реалистичный бизнес-план. «При работе с сегментом МСБ, особенно «нижней» его частью, главные сложности возникают как раз с адекватной оценкой бизнеса. Многие предприниматели, имеющие, казалось бы, нормальный бизнес, нередко предпочитают «сужать» белую бухгалтерию и выдавать зарплату в конвертах, чтобы уменьшить налоговую нагрузку на компанию», — рассуждает первый заместитель председателя правления СМП-Банка Александр Левковский.

Сбербанк предлагает малым и микрокомпаниям ссуды на разные цели. Это как беззалоговые кредиты, так и залоговые кредиты (под залог приобретаемого имущества (авто, недвижимость, оборудование); под залог имеющегося имущества; товаров в обороте; под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса) — средняя ставка по залоговым кредитам составляет в среднем 14,5%. При этом ставка определяется каждому клиенту индивидуально по ряду требований. «По залоговым кредитам можно получить средства на срок до 10 лет. Максимальная сумма ограничена лишь платежеспособностью клиента. В 2013 г. таких кредитов было выдано более 250 шт. на общую сумму более 3 млрд руб.», — отмечает региональный менеджер управления по работе с малым бизнесом Московского банка Сбербанка Антон Никеров.

В банке «Глобэкс» портфель кредитов МСБ вырос в 2012 г. на 17%, что несколько меньше, чем в предыдущие годы. Основные факторы: снижение аппетита банков к риску, рост фискальной нагрузки на малый бизнес и общее замедление в экономике. «Кредитные организации в текущем году снизили ориентиры по росту своих портфелей МСБ в среднем на 5—7 процентных пунктов. Субъекты малого бизнеса начали ставить перед собой менее амбициозные задачи, решение которых требует меньших кредитных ресурсов», — говорит управляющий директор банка «Глобэкс» Роман Брюшков. Банк предлагает кредит на сумму до 60 млн руб. Эти средства клиенты из числа предприятий МСБ могут направить на инновации и модернизацию производства.

В Ланта-Банке для привлечения клиентов разрабатывают специальные программы и акции, которые позволяют заемщику получить заемные средства на выгодных условиях, таких как более длительный срок договора, отсрочка погашения основного долга, пониженная процентная ставка. «Мы также активно сотрудничаем с региональным и фондами содействия МСБ, что позволяет снизить требования к компаниям по залоговому обеспечению», — говорит заместитель председателя правления банка Ирина Рысь.

Трендом последнего времени становится сближение позиций между банками и предпринимателями-заемщиками. Очень часто банки сталкиваются с ситуацией, когда представителям компаний МСБ не хватает финансовых знаний. Нередко бывает, что люди обращаются в банк, изначально считая, что им откажут в кредите. На самом деле многие банки сейчас настроены к таким компаниям более лояльно, чем некоторое время назад. Банки совершенствуют свои бизнес-процессы, уменьшают количество документов, которые должен предоставить потенциальный заемщик, обсуждают реальное положение дел. «Поэтому главных советов всего два: первый — не бойтесь обращаться в банки, кредитные организации нацелены на сотрудничество с бизнесом, второй — старайтесь работать «вбелую», возможность расширить свой бизнес и подняться на уровень выше гораздо ценнее сиюминутной экономии», — советует Левковский.

На стороне клиентов и экономическая ситуация. В последнее время в сфере кредитования наметилась тенденция к снижению ставок. «Средняя ставка для малого бизнеса в крупнейших российских банках снизилась до 14—15% (еще месяц назад они составляли 16—17%). Но сами условия предоставления кредита все равно остаются жесткими. Как правило, требуется обеспечение в виде залога треьих лиц, личного имущества, недвижимости, земельного имущества и т.д. Беззалоговые же кредиты выдают под высокий процент, начиная от 18—19% и выше», — говорит Ахметов.

Тем не менее число заемщиков неуклонно увеличивается. В Москве Сбербанк с сегментом малого и микробизнеса начал активно работать чуть более 2 лет назад. За это время количество клиентов увеличилось значительно. Конечно, для того, чтобы отношения с банком оставались долгосрочными, клиентам нужно очень внимательно следить за своей бухгалтерией, чтобы не испортить кредитную историю. «Текущая экономическая ситуация требует от компаний грамотного подхода к инвестициям. Нужно внимательнее относиться к структуре активов и пассивов, не финансировать инвестиции короткими кредитами. Стараться оптимизировать кредитный портфель, обсуждая с банком условия, по которым возможно существенно снизить ставку кредита, замещать кредитные ресурсы более дешевыми документальными продуктами (гарантии, аккредитивы)», — рассуждает начальник управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка Дмитрий Харин.

Банки при выдаче кредита изучают деловую репутацию собственников, смотрят, были ли прецеденты судов с банками-кредиторами. Необходимо тщательно взвесить и оценить финансовые возможности организации и бизнес-план, с тем чтобы учесть фактор сезонности и длительность производственного цикла либо цикла товарооборота. С учетом всего этого надо до заключения договора обсудить и наметить с кредитным инспектором график погашения и прочие условия договора так, чтобы кредитование было наиболее комфортным и позволило получить желаемую прибыль. «При заключении кредитного договора стоит обращать внимание на сроки и порядок осуществления платежей по договору, штрафные санкции, размер и порядок уплаты комиссий, а также на размер эффективной ставки. Учитывайте репутацию банка, качество обслуживания. Уточните, есть ли право досрочного погашения кредита и присутствует ли за это дополнительная комиссия», — советует Брюшков.