Кредиты на образование становятся популярными

Обычно «уравнителем шансов» называли револьвер-«миротворец» м-ра Кольта. Экстрим оставим в покое; не желающие стать студентами юноши могут пойти в армию и вдоволь настреляться из гораздо более грозного оружия. Но для тех, кто желает продолжить обучение, государственная система образования должна быть справедливой. Молодой человек, родившийся в глухом таежном селе, должен в идеале иметь те же шансы на получение достойного образования, что и появившейся на свет в центре столичного мегаполиса.

В конечном итоге это экономически выгодно обществу: таланты не должны пропадать. А то, что они есть, прекрасно доказывает графа «место рождения» у многих выдающихся ученых, политиков и деятелей культуры. Примерно у 40% там значатся села и городки, которые не на всякой карте найдешь. Эти люди смогли достичь вершин во многом при помощи советской системы образования. О ней можно сказать много разного, в том числе и плохого. Но унификация требований к вступительным экзаменам и отбор талантливых учеников для продолжения учебы были на должном уровне.

Нынче вступительных экзаменов нет, за исключением собеседования в нескольких вузах. Все решает ЕГЭ. Это имеет свои плюсы в смысле унификации требований. Но есть и минусы, о которых говорят достаточно много. Но один из них часто забывают: что делать человеку, не набравшему нужных баллов для поступления в престижный вуз? Поставить на себе крест и уйти в запой с горя?

Экзамен можно сдать не очень хорошо по разным причинам, а судьба человека все-таки не должна решаться за одну июньскую неделю. Рыночная экономика давно выработала противовес экзамену: образовательный кредит, уравнивающий шансы. Хочешь учиться — учись. Но за безалаберность на экзамене будешь наказан процентом. Заплатишь за знания из собственного кармана — глядишь, получше выучишь.

При развитой системе образовательных кредитов и многоуровневой системе целевых грантов, помогающих студентам выплачивать, таланты не пропадают. Это подтверждает как опыт США, где образование, как известно, платное, начиная с колледжа, так и опыт Евросоюза, где образование формально бесплатное (и откуда скопирован ЕГЭ).

Российские власти тоже понимают экономическую и социальную пользу кредитов на обучение. В последние годы государство развернуло программу активной поддержки образовательного кредитования. Кредиты субсидируются из бюджета (3/4 ставки рефинансирования ЦБ, то есть 6% годовых) и стоят в результате намного ниже.

Сам кредит стоит 12% годовых. Но, получив субсидию, можно учиться за реальные 5–6% годовых. В 2011 году были смягчены требования к успеваемости (ранее кредит мог взять только успешный студент, что автоматически отсекало часть выпускников школ).

Во время учебы студент не выплачивает проценты. Но в первые два года после окончания вуза заемщику придется особенно тяжко. Помимо проблем, которые стандартно ложатся на плечи талантливых «понаехавших» — необходимость снимать жилье и искать работу, — ему придется еще расплачиваться и с долгами. Правда, в первый и второй год заемщик отдает лишь 40% и 60% от суммы процентов. Надо отметить, что государство не субсидирует второе образование, в том числе и MBA.

К сожалению, не очень широк выбор высших учебных заведений, которые участвуют в госпрограмме по образовательным кредитам. Их всего 160 из почти тысячи российских вузов, то есть 15%. Это прогресс: 5 лет назад их было 5% от всех высших учебных заведений. Но одна проблема не решена еще с тех пор: престижные столичные вузы неохотно принимают студентов-кредитников. Видимо, это происходит потому, что у них достаточно тех, кто готов оплатить учебу сразу. Тем не менее пионеры есть: например Высшая школа экономики (ВШЭ) с радостью принимает учащихся в кредит.

Деньги же на образовательные кредиты выдают не более 20 российских банков. Коль скоро имеется госпрограмма, основными операторами стали банки с государственным участием. Но и крупные частные банки, раскачавшись, включились в процесс. Ставки по вновь выдаваемым кредитам в среднем 12–19% в рублях и 10–18% годовых в валюте.

Особо интерес представляют отраслевые программы кредитования образования; например в нефтегазовой отрасли, в сельском хозяйстве и в строительстве. Для них не столь важно, присутствует государство в банке-кредиторе или нет: крупным корпорациям нужны специалисты — и они готовы помогать молодым людям ими стать.

В крупнейшем государственном банке нам пояснили: «Больше всего таких кредитов банк выдает на получение высшего образования. Мы кредитует обучение только в российских вузах под поручительство физических лиц или залог имущества на срок до 11 лет, по ставке 12% годовых». В другом банке с государственным участием сказали: «У нас пока только одна образовательная программа: на обучение MBA и EMBA в Московской школе управления «Сколково». Государственной субсидии нет; сумма от 750 тыс. до 3,6 млн руб., срок: 3–5 лет, ставка от 10% годовых».

Сегодня образовательные кредиты не пользуется таким спросом, как хотелось бы. Даже по льготным ставкам в прошлом году спрос только начинал раскачиваться. Есть слухи, исходящие из Министерства образования, что в 2014 году эксперимент по поддержке студенческого кредитования может быть свернут: денег бюджету жалко.

Да и банкиры жмутся. «По образовательным кредитам существуют риски невозврата из-за более длительных сроков кредитования», — отметили в крупном банке с госучастием. «У таких кредитов большое будущее, однако они станут самостоятельным заметным направлением кредитования только в случае проведения масштабной реформы высшей школы», — считает Иван Макаров из другого полугосударственного банка.

В ближайшие годы Минобразования планирует урезать количество бесплатных мест, так что спрос на образовательные кредиты должен возрасти. До сих пор кредитование тех, кто не поступил в сильный университет, во многом сдерживалось возможностью бесплатно учиться в университете уровнем ниже.

В России самым популярным у студентов вариантом является образовательный кредит на год. Он дает возможность платить не за все время обучения, а, скажем, за первые год-два, когда семье особенно тяжко. Далее студент-третьекурсник устраивается на работу либо переводится на бюджетное место. По краткосрочным кредитам на обучение проценты такие же, как на обычные потребкредиты: 16–18% годовых, в месяц приходится платить до $800–1000. Государственных субсидий и отсрочек выплат нет.

Длинные образовательные кредиты (на 10 и даже 15 лет) банки тоже дают. Но получить их можно лишь под залог и поручительство. Поручителями обычно выступают родители, но непонятно, как быть в случае если они, скажем, хотят видеть ребенка экономистом, а сам он мечтает о профессии артиста.

Хотя процент по длинным кредитам ниже (9–12% годовых), но, взяв деньги, студент теряет право перевестись на бесплатное место. Кроме того, банк может поставить одним из условий продолжения выплат за весь период обучения хорошие оценки своего клиента. Наконец, крайне узок круг банков, в принципе выдающих образовательные кредиты без участия в госпрограмме: по данным Ассоциации региональных банков, активно этим занимаются не более десятка кредитных учреждений.

Петербургский оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК в сентябре 2012 года сообщил, что готов выдавать кредиты на образование под залог недвижимости. По мнению участников рынка, направление имеет хорошие перспективы. Кредиты размером от 300 тыс. до 3 млн руб. будут предоставляться на обучение в российских и зарубежных учебных заведениях, включая программы MBA.

«Определенного перечня вузов, учебу в которых будет кредитовать АИЖК, нет, но на первых порах будет отсекаться экзотика. Мы, например, охотно выдадим кредит на обучение в кулинарной школе во Франции, потому что профессия повара хорошо оплачивается», — сообщил завотделом развития дочерней структуры АИЖК Сергей Милютин.

Важное преимущество данной услуги в том, что по новым условиям можно будет взять кредит на получение не только высшего, среднего и профессионального образования, но также на курсы, стажировки и магистратуру, на MBA. Деньги можно потратить на оплату языковых и подготовительных курсов, учебники, аренду жилья, оплату транспорта и в случае обучения за границей — на медицинскую страховку. Кредит выдается траншами на срок от 2 до 15 лет, залогом выступает квартира, собственником которой является обучающийся или его созаемщики. Ставки по кредитам — 11–12% годовых в зависимости от суммы. В течение года (столько будет идти эксперимент) планируется выдать несколько десятков кредитов через банки-партнеры. В АИЖК рассчитывают, что средний объем кредита составит 1–1,5 млн руб., а их общий составит 49,5 млн руб. Однако пока желающих получить кредит под залог квартиры явно маловато.

Директор по развитию и внешним связям IMISP Дмитрий Павлов сомневается, что запуск образовательных продуктов существенно повлияет на спрос в сегменте программ МВА: «Стоимость программ от 500 тыс. до 1,5 млн руб., оплата первого взноса — 50–300 тыс. руб. Это не представляет особой проблемы для большинства поступающих с учетом их карьерного статуса и уровня. Не более 2% слушателей берут целевые образовательные кредиты», — уточнил он.

В этом году число студентов, обучающихся в кредит, может достичь 6% всех учащихся. Еще 5 лет назад эта цифра не превышала 1%. Для сравнения: в экономически развитых странах доля студентов, обучающихся в кредит, достигает 75%.

Возможно, спрос на образовательные кредиты в России растет вяло потому, что «премия» за высшее образование в России не слишком велика. Недавние выпускники ведущих вузов на первых порах получают не так много. Ожидания будущих доходов у родителей и студентов завышены. Это так потому, что высшее образование в России массовое: если в странах ОЭСР высшее образование получает 25–30% молодых людей, то в России — до 70%. Заработок у выпускников вузов всего на 20–25% больше, чем у тех, кто диплома не получил. И разрыв сокращается.

Тем не менее стоимость образования год от года растет. Самыми дорогими по-прежнему являются московские вузы. Средняя стоимость года обучения в них, по данным с сентября 2012-го по май 2013-го, составляла: в МГИМО — $7–7,5 тыс., в МГУ — $6–8 тыс., в РУДН и ВШЭ — до $10 тыс.

С другой стороны, стоимость обучения в провинциальных университетах редко превышает $1–1,5 тыс. в год. И даже в столице можно найти вариант учебы $1,5 тыс. в год. Но для родителей студентов из глубинки, где зарплаты по 10 тыс. руб. в месяц, и эта сумма неподъемна. Доходов для оформления образовательного кредита у таких людей не хватает (им потребительские-то кредиты с трудом дают и под драконовские проценты, поскольку риск велик). Представляется, что государство должно помочь этой категории населения с образовательными кредитами: есть немало примеров того, как талант и даже гений рождался в семье горького бедняка.

Еще одна проблема: качество российского высшего образования. Оно сейчас таково, что его кредитование представляется довольно сомнительной затеей. «Мы развели так много учреждений, которые называем высшими учебными заведениями, что любое их финансирование является рискованным. Пока не будут закрыты сомнительные вузы, говорить о массовом развитии кредитов на образование просто бессмысленно», — считает советник главы Центробанка Павел Медведев.