Кризис ОСАГО

Госдума приняла в первом чтении законопроект, изменяющий порядок выплат по ОСАГО. На радость автовладельцам, увеличиваются страховые суммы, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего до 500 тыс. руб. со 160 тыс. руб., а за вред, причиненный автомобилю, — до 400 тыс. руб. со 120 тыс. руб. на каждого потерпевшего. Документ расширяет возможность оформления документов по ДТП без участия сотрудников полиции: теперь это допускается, когда максимальный размер страховой выплаты составляет 50 тыс. руб. (сейчас в два раза меньше). При этом в Москве и Санкт-Петербурге, а также Московской и Ленинградской областях, где дороже автомобили и плотнее транспортный поток, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции авторы законопроекта ориентируются на максимум в 400 тыс. руб. Как пояснил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, первые 15 месяцев после вступления поправок в силу тарифы по ОСАГО повышать не будут, поскольку у Российского союза автостраховщиков (РСА) есть резервы в компенсационном фонде. Затем для повышения конкуренции предполагается переход от фиксированной ставки тарифа к ценовому коридору.

«Спорить с тем, что повышение лимитов выплат необходимо, не имеет смысла, это реальная потребность автовладельцев, — отметил руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. — С 2003 года в стране значительно обновился и подорожал автопарк и соответственно стоимость ремонта транспорта. Все будущие сложности начинаются с того, что тарифы вместе с повышением лимитов повышать не планируется. Соответственно, перед страховщиками остро и прямо встает вопрос: а за счет чего платить? За 10 лет, что существует ОСАГО, цены выросли в несколько раз, повысилась стоимость запасных частей, изменился валютный курс, практически целиком поменялся автопарк, но базовый тариф по ОСАГО не менялся ни разу».

В результате расходы страховщиков постоянно растут. Несколько улучшило ситуацию повышение региональных коэффициентов, проведенное в июле 2011 года. Благодаря этой мере удалось вывести из убытка отдельные регионы, однако не все: например, как признаются страховщики, в Приволжье, Центральном Черноземье, на юге страны вести бизнес по-прежнему невыгодно.

«Повышение лимитов приведет к увеличению выплат и росту убыточности, что должно быть компенсировано повышением тарифов. Конечно, вопрос о повышении тарифов сложный и непопулярный, но тем не менее требующий строго математического подхода и актуарных расчетов, а не политического решения», — полагает директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. «В настоящий момент базовый тариф и поправочные коэффициенты можно рассчитать для каждого вида транспорта с точностью до рубля, для того чтобы данный вид страхования учитывал все требования автовладельцев. Уровень роста тарифов по отношению к 3-кратному увеличению страховых сумм должен составлять в пределах 70–75%», — считает Дмитрий Феськов, директор Агентства страхования ответственности СК «МАКС».

Эксперты бьют тревогу. Ведь если ответственные страховщики начнут уходить с рынка, то на нем останутся компании, ориентированные только на сбор премий. Таким образом, под угрозой может оказаться финансовая устойчивость всей системы ОСАГО.

Тревожные тенденции стали набирать силу с начала этого года. Так, по оценке РСА, в первом квартале этого года собранная по ОСАГО премия увеличилась на 11,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 26,1 млрд руб. А выплаты по полисам ОСАГО увеличились на треть и достигли 17,3 млрд руб. Впервые за 10 лет существования рынка ОСАГО прирост по сборам оказался скромнее, чем по выплатам, — 2,7 млрд руб. против 4,3 млрд. Средняя выплата по ОСАГО, которая за весь прошлый год выросла лишь на 4%, в первом квартале увеличилась также на рекордное значение — 17% — и достигла 25,4 тыс. руб.

У этих неприятных для страховщиков рекордов есть вполне объяснимая причина — волна судебных исков. Она накрыла страховщиков в конце прошлого года. После того как пленум Верховного суда РФ распространил действие закона «О защите прав потребителей» на страховые отношения. Помимо полной компенсации ущерба со страховщиков стали взыскивать еще и моральный вред, и штраф в размере 50% от ущерба. Кроме того, за каждый день просрочки выплаты потребители смогли требовать неустойку — 3% от выплаты. Также у граждан появилась возможность подавать иски по месту жительства, а не по месту регистрации страховщика и при этом не платить госпошлину. В результате выплаты страховщиков по суду выросли в полтора-два раза.

Как сообщили в РСА, около 90% судебных выплат приходится на клиентов, которые вообще не обращаются к страховщику, а идут сразу к юридическому посреднику. «Подобная практика находит все большее распространение, особенно в регионах, где чуть ли не половина убытков проходит через так называемых автоюристов. Бороться с этим достаточно сложно, здесь необходимы законодательные изменения в единой методике определения размера ущерба, штрафных санкций по ОСАГО, а также установление предельного размера компенсации автоюристам по ОСАГО», — отметил Дмитрий Кузнецов. По словам Дмитрия Феськова, бизнес посредников не пойдет на пользу автовладельцам: страховые компании будут вынуждены требовать увеличения тарифов, ведь ни один страховщик не может позволить себе работать в минус. «Необходимо выведение ОСАГО из-под действия закона «О защите прав потребителей» и борьба с юридическими конторами, которые сегодня наживаются на судебной практике по ОСАГО. Способствовать этому может запрет переуступки прав требования», — заключил Денис Макаров.

Как считают специалисты, существенно понизить тарифы по автокаско могли бы противоугонные системы. «Оснащение автомобиля системой радиопеленгации для розыска и возврата угнанных транспортных средств может сократить стоимость страхового полиса каско на 20–25%», — сообщил на пресс-конференции зам. председателя экспертного совета по законодательству о страховании Комитета Госдумы по финрынку Константин Пылов.

В конце мая Вневедомственная охрана Москвы заявила о запуске новой противоугонной системы. Как пояснил начальник УВО ГУ МВД Москвы Анатолий Абрамочкин, «нашими партнерами была представлена новая спутниковая система охраны автомобилей, сигнал которой будет поступать к нам на пульт. С помощью этого сигнала можно будет отследить весь путь движения автомобиля».

Однако аналитики не спешат с оптимистичными оценками. Они напоминают о неудачной попытке компании Eagle Investment B.V., которая в конце прошлого года презентовала федеральный проект розыска угнанного автотранспорта ТРЕКЕР. По мнению экспертов, система радиопеленгации ТРЕКЕР могла бы оказать существенное влияние на рынок страхования и, соответственно, снизить тарифы по автокаско. Но на сегодняшний день проект так и не реализован, несмотря на многомиллионные вложения. Эксперты объясняют это просчётами менеджмента, допущенными при старте проекта.