Банковский двигатель

Известно, что при формировании ставок по автокредитам банки ориентируются на ставку рефинансирования и на ставки по депозитам, чтобы положить разницу «в карман». В условиях нестабильной ситуации в мировой экономике банки стараются привлечь больше денег на вклады, повышая ставки по депозитам. Сейчас они уже настолько высоки, что дальнейшее повышение маловероятно. Как следствие, скорее всего, существенно не повысятся и ставки по кредитам. Однако также маловероятен сценарий скорого выхода из кризиса. Поэтому снижение ставок, в свою очередь, возможно только в долгосрочной перспективе.

Средние ставки по автокредитам сейчас находятся в диапазоне от 14 до 20% годовых в рублях. Размер ставки зависит от таких факторов, как возраст заемщика, срок кредита, размер первоначального взноса, порой и адреса прописки. По-прежнему без проблем можно найти всевозможные акции на кредиты под покупку некоторых автомобилей. Среди них льготные автокредиты, беспроцентная рассрочка и отсутствие каких-либо комиссий по ссудам. Иногда сниженная процентная ставка возникает по инициативе банка, пытающегося таким образом привлечь новых клиентов и уже потом предложить им новые кредиты под стандартные ставки. Но чаще всего сниженная ставка таковой не является на самом деле: она становится возможной из-за скидки на автомобиль, которая дается автосалоном.

Сбербанк снизил процентные ставки по автокредитованию на 1% для кредитов в рублях и иностранной валюте (доллары США и евро). Минимальные ставки в рублях теперь составят 13,5% годовых. Сбербанк также упростил выдачу автозайма. Его можно оформить без справки о доходах, если первоначальный взнос составляет более 30% стоимости автомобиля. По кредитной заявке достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение, либо другой документ на выбор из списка, который опубликован на сайте банка. «Срок рассмотрения заявки по таким кредитам не превышает 1 дня. Клиентам, получающим заработную плату на счет в банке, для получения решения по кредитной заявке достаточно предъявить только паспорт, срок принятия решения составит 2 часа», — сообщил представитель Московского банка ОАО “Сбербанк” .

Начальник управления по работе с сегментом розницы ЗАО Абсолют-Банка Антон Павлов считает, что текущий уровень процентных ставок по автокредитам довольно точно отражает ситуацию со стоимостью ликвидности внутри банковского сектора. По его словам, начиная с середины II квартала 2013 года можно ожидать постепенное снижение ставок (на 0,5–1%) вслед за снижением депозитных ставок для физлиц. Для клиентов, желающих снизить процентную ставку по автокредиту, предусмотрена дополнительная опция, при подключении которой ставка по кредиту падает на 1 процентный пункт.

В Нордеа Банке клиентам предлагают оформить кредит сроком до 7 лет на покупку нового иностранного или отечественного автомобиля без первоначального взноса. Ставки по автокредитам составляют от 13 до 15% годовых в рублях. При этом у клиентов существует возможность оформить кредит на еще более выгодных условиях в случае подключения к специальной программе лояльности. В Райффайзенбанке процентные ставки варьируются в зависимости от выбранного срока кредита и уплаченного первоначального взноса за автомобиль. В среднем процентные ставки составляют 14–15% годовых в рублях на новые автомобили, 16–18% — на подержанные.

Сейчас на рынке действует огромное количество кредитных программ, значительно отличающихся как по ставкам, так и по требованиям к потенциальным заемщикам. Поэтому при покупке автомобиля в кредит не надо принимать импульсивных решений. Лучше потратить немного времени на изучение доступных вариантов. «Если есть желание приобрести автомобиль как можно быстрее без лишней волокиты со сбором документов, то можно выбрать программу экспресс-автокредитования. Но тут важно понимать, что ставки по такому кредиту наверняка будут заметно выше. Если же есть желание минимизировать дополнительные расходы, то можно, не торопясь, оформить классический автомобильный кредит. Но на это уйдет несколько дней, и, возможно, потребуется совершить несколько визитов в банк», — говорит заместитель начальника управления ОАО Нордеа Банка Максим Чубак.

Выбирая банк, обратите внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции грозят за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка. Выбирая вид займа, не спешите. «Если у вас есть деньги, которые не относятся к вашим резервам и не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Как правило, наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту», — советует Эмиль Юсупов из БКС. В свою очередь Павлов обращает внимание на то, что не все декларируемые низкие процентные ставки являются таковыми. Поэтому необходимо очень внимательно анализировать стоимость сопутствующих расходов по кредиту, а именно: страхование КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика. Стоит обращать внимание на специальные предложения производителей, особенно если в рамках таких программ производитель предоставляет скидку на приобретаемый в кредит автомобиль.

В 2012 году спрос на авто был выше, чем годом ранее, что в первую очередь было связано с общим ростом розничных продаж на автомобильном рынке. В 2012 году продажи новых автомобилей выросли примерно на 20%, а подержанных автомобилей — на 13%. Пропорционально этому росту и повышался интерес к автокредитованию со стороны покупателей. «В 2013 году существенного роста рынка продаж автомобилей ожидать не приходится, что, в свою очередь, отразится и на рынке автокредитования, рост которого в сравнении с 2012 годом также замедлится», — говорит Наталия Морозова, начальник управления развития автокредитования ЗАО Райффайзенбанка. Но в любом случае Россия остается перспективным авторынком. Так что автомобильное кредитование продолжит свое развитие. Сейчас около 40% автомобилей в России приобретается в кредит.

Однако очень важно понимать, что обилие кредитных программ и конкуренция дилеров не должны притуплять ваше чувство самосохранения. Иногда погоня за модной дорогой иномаркой приводит к личному финансовому дефолту. Как сообщили в коллекторском агентстве «М.Б.А. Финансы», сейчас наблюдается увеличение просроченных автокредитов. В период кризиса банки ужесточали условия предоставления кредитов, а начиная с 2010 года в условиях конкуренции смягчили требования. Это привело к тому, что многие любители дорогих иномарок не смогли рассчитать свои возможности и попали в список проблемных заемщиков. Так что при покупке автомобиля правильно рассчитайте свои силы.*