Выгода против прозрачности

 
					
 
					
						
						Выгода против прозрачности   фото: ИТАР-ТАСС

Две системы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная — приняты во всем мире достаточно давно. В современных условиях кредитования физлиц более популярной является аннуитетная схема, то есть погашение кредита равными платежами на всем протяжении его срока. И это не случайно. “Такая схема дает возможность максимально увеличить возможную сумму кредита, исходя из постоянного дохода, и снизить бремя кредитной нагрузки на заемщика. Удобство для клиента заключается в том, что сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования”, — говорит Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток. Дифференцированная схема подразумевает, что ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Таким образом, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита уменьшается постепенно.

Естественно, возникает резонный вопрос: какая схема выгоднее? Если кредит будет погашаться в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам. “Например, при сумме ипотечного кредита 1 млн руб. и сроке кредитования 10 лет платеж в течение всего срока выплат при выборе аннуитетной схемы будет составлять 15 тыс. рублей, а по дифференцированным платежам в начале выплат платеж составит 19 тыс. рублей, и в конце он дойдет до 8 тыс. рублей (конечно, все зависит от ставки, размера первоначального взноса и т.д.). В течение всего срока кредитования переплата при аннуитетных платежах составит 820 тыс. руб., а при дифференцированных — 670 тыс. руб.”, — посчитала руководитель пресс-центра Московского банка Сбербанка Юлия Шелегова. Чем больше сумма кредита, тем ощутимее становится разница между первыми выплатами, и для некоторых заемщиков это становится критичным. “Возьмем для примера кредит размером 3 млн. рублей, процентная ставка — 11,5%. При дифференцированном способе расчета первый платеж будет равен 53 750 рублей. При аннуитетном — 42 178 рублей. Несмотря на то, что в последнем случае переплата будет больше, разница в сумме платежа делает аннуитетный платеж столь популярным”, — рассуждает директор ипотечного центра DeltaCredit Вера Полякова.

В конечном итоге все зависит от финансовых возможностей заемщика. Если вы планируете досрочное погашение по кредиту, сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается. Кроме того, от выбора схемы кредитования зависит та сумма, которую вам готов одолжить банк. Из-за того что первые несколько месяцев платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, чем при схеме с аннуитетным платежом. “Таким образом, если вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то выбирайте кредит с аннуитетным платежом. Если максимально возможный размер кредита вам не нужен и вы хотите сэкономить на процентных выплатах — лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом”, — советует замначальника аналитического отдела “Инвесткафе” Александра Лозовая.

Большинство российских банков в сфере потребкредитования работает по схеме аннуитетных выплат. В ипотечном кредитовании в принципе тоже, но несколько крупнейших банков предлагают и схему дифференцированных выплат. “Когда клиент берет кредит, например, в магазине бытовой техники, его интересует в первую очередь размер ежемесячного платежа (аннуитета), то есть какова будет нагрузка на бюджет. В самом деле, гораздо проще оценить, можно ли позволить себе взять кредит не тогда, когда говорят, что ставка по кредиту 20%, а когда рассчитают, что платеж составит 1500 руб. в месяц”, — объясняет пресс-секретарь банка “Ренессанс Кредит” Елена Лещинская. Соответственно, лучшее понимание клиентом своих финансовых возможностей и обязательств по кредиту позволяет снизить уровень неплатежей, а в этом заинтересован любой банк. “Запомнив один раз сумму платежа, не искать каждый раз график или звонить в банк, чтобы узнать размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем очевиднее и прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на сбор просроченной задолженности и формирование резервов по плохим долгам”, — говорит вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев. Именно поэтому банки отдают предпочтение аннуитетной схеме и делают ее более приемлемой для клиентов при рассмотрении заявки на получение кредита. “При расчете платежеспособности по аннуитетам можно получить больший размер кредита, ведь в начале выплат с аннуитетными платежами нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированных платежах, а значит, требуется меньший доход”, — говорит Шелегова. Для тех заемщиков, которые хотят получить ипотечный кредит или совершить крупную покупку, этот аргумент может оказаться решающим, так как впоследствии можно будет погасить кредит досрочно. И тем самым уменьшить сумму переплаты, которая была бы меньше при дифференцированном платеже. “Заемщики чаще выбирают максимальные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, но затем стараются погасить кредит досрочно. Что касается разницы между аннуитетными и дифференцированными схемами, то здесь заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который должен представлять любой банк, — на его основе легко определиться, что более выгодно в каждом конкретном случае”, — советует начальник отдела инноваций и внедрения новых продуктов “Нордеа Банк” Максим Чубак.

Максимальные сроки кредитования привлекают клиентов еще и тем, что далеко не все могут себе позволить краткосрочные кредиты из-за более высокой суммы ежемесячного платежа. “Во-вторых, вопрос в сумме подтвержденного дохода. Например, для получения кредита в 3 млн. руб. на 7 лет необходим подтвержденный доход около 95 тыс. руб., а на 20 лет хватит 65 тыс.”, — говорит Полякова. В любом случае важно не только добиться одобрения кредита в банке, но и дисциплинированно его обслуживать, что очень важно во время такой финансовой нестабильности, которую мы сейчас наблюдаем. Возможно, для многих заемщиков в силу финансового достатка и особенностей психологии дифференцированный платеж будет более предпочтительным, потому что после больших выплат в течение первых месяцев затем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже. Таким образом, рисковать при первоначальных больших выплатах в итоге получается выгодно. “Однако размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто “неподъемным”. В этой ситуации более доступны аннуитетные платежи, которые к тому же облегчают для заемщика финансовое планирование. Более того, инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете”, — резюмирует Лещинская.


Другие новости по теме:




Популярные новости
ФинОмен в соц.сетях:
Календарь
Архив новостей