Депозитный стоп-сигнал

Гонка процентных ставок по вкладам для населения, которая наблюдалась в прошлом году, похоже, завершена: по мнению аналитиков, в 2013 году ожидать роста доходности розничных депозитов не стоит. Такая ситуация связана с двумя причинами. Во-первых, с принятием поправок к закону о ЦБ, наделяющих Банк России правом ограничивать величину процентной ставки по банковским депозитам: это сузит возможности ценовой конкуренции на рынке вкладов. Главный маркетолог группы маркетинга и анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Юлия Косецкая также напоминает, что с 1 июля 2013 года в силу вступает новый порядок расчета достаточности капитала, согласно которому коэффициенты риска по необеспеченным ссудам будут напрямую зависеть от величины их эффективных процентных ставок. «Это вынудит некоторые банки отказаться от высокорисковых кредитов для открытого рынка, что, в свою очередь, отразится и на ценообразовании на рынке частных вкладов. Ряд банков больше не сможет предлагать высокие процентные ставки по депозитам», — подчеркивает эксперт. По ее мнению, доходность на депозитном рынке достигла своего пика. В лучшем случае в первом полугодии ставки сохранятся на текущем уровне, со второй половины года начнется понижение ставок на 1–2 процентных пункта.

Пока нисходящий тренд невооруженным взглядом не заметишь: с начала года «тарифы» на рублевые депозиты даже чуть подросли. «С 1 января 2013 г. средний размер процентной ставки 10 крупнейших депозитных банков вырос на 0,25–0,35% и составляет на данный момент около 10% годовых», — отмечает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. В некоторых банках, вопреки пессимистичным прогнозам, пока наблюдается тенденция к росту ставок. Начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашот Симонян сообщил, что в банке недавно запущен промодепозит с повышенными ставками, с 15 марта повышены ставки по вкладам с капитализацией процентов. Вице-президент по маркетингу ТКС-банка Олег Анисимов поделился информацией, что сейчас максимальная ставка для рублевых депозитов банка составляет 10,5% годовых. В Райффайзенбанке с 1 марта был запущен сезонный вклад с повышенной процентной ставкой.

Начальник управления розничных расчетно-кассовых продуктов Росбанка Андрей Смирнов указывает, что около 78% портфеля вкладов Росбанка составляют частные депозиты с возможностью пополнения. В Райффайзенбанке эта цифра составляет 65%. Почти все опрошенные «ЭВ» банкиры признались, что пополняемые депозиты формируют более 50% объема вкладов для «физиков». А в некоторых кредитных организациях, например в Совкомбанке, все вклады пополняемые. «Традиционно большинство вкладчиков, открывающих вклады на длительный срок, предпочитают пополняемые депозиты», — констатирует руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева. Заместитель директора департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Рустем Ибрагимов объясняет причину такого явления: «В течение 2 последних лет разница в ставках по вкладам с пополнением и без нивелировалась, и сейчас она стремится к нулю. Соответственно, открывать вклад без возможности пополнения уже нет особого смысла. В условиях регулирования ставок на рынке со стороны государства банки активно переходят к неценовой конкуренции, поэтому возможность пополнения становится обязательной опцией». Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин подтверждает тренд собственной статистикой: «В нашем банке ставки по вкладам с пополнением не отличаются от вкладов без пополнения».

Юлия Косецкая приводит конкретные цифры. По ее словам, средний размер процентной ставки по рублевым пополняемым вкладам во 2-м полугодии 2012 года увеличился и составляет 9–10%. При этом госбанки предлагают ставки на несколько процентов ниже средних по рынку. А самые «вкусные» проценты традиционно выплачивают банки, специализирующиеся на розничном потребительском кредитовании. Максимальная же ставка на рынке пополняемых депозитов составляет 12,5%. Старший вице-президент Инвестбанка Владимир Пахомов выделяет важное конкурентное преимущество розничных депозитов с возможностью допвложений: «Вклады с пополнением дают возможность более гибкого управления финансами, например, возможность сохранения доходности по вкладу в случае общего снижения ставок по рынку в целом — у клиента нет необходимости открывать новый вклад по более низкой ставке». Часто банкиры предлагают «пополняемым» вкладчикам интересные маркетинговые фишки. В Росбанке, к примеру, рассказывает Андрей Смирнов, клиент, пополнивший депозит выше определенной суммы, может получить более высокую процентную ставку на остаток средств на вкладе. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов отмечает также, что отличий средней суммы вкладов с возможностью пополнения и без практически нет, как нет и резких ее колебаний за последние полгода. «Пополняемые вклады всегда удобнее для клиента. Человек сам выбирает, когда и сколько ему откладывать для конкретной цели», — резюмирует Олег Анисимов.

«При выборе вклада для клиента главными по-прежнему остаются надежность, репутация банка и процентная ставка», — считает Екатерина Кондрашова.