Праздник души на чужие деньги

Для большинства россиян декабрь — месяц выбора подарков, организации отпуска и корпоративов. Но для российских банков последний месяц года — время самой активной работы. Это утверждение прекрасно иллюстрируют цифры. Так, например, в Пробизнесбанке в третьем квартале 2012 года прирост портфеля кредитов наличными составил 15,8% к показателям на конец второго квартала. «К концу декабря 2012-го мы прогнозируем прирост кредитов примерно на 15% от существующего уровня», — рассказывает вице-президент банка Андрей Филь. О похожей динамике говорит директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александр Базанов: «За третий квартал 2012 года портфель кредитов наличными вырос на 14,3%, в декабре мы ожидаем прирост кредитного портфеля на 13%». То есть предновогодняя лихорадка приносит кредитным организациям урожай, сопоставимый с результатами целого квартала работы в стандартном режиме. «Кредиты наличными – самый большой (в 15 раз больше POS-кредитов) и быстрорастущий (в 2 раза быстрее POS-кредитов) рынок кредитования населения», отметил президент «Лето Банка» Дмитрий Руденко.

«Перед Новым годом и Рождеством, когда наступает покупательский ажиотаж, кредиты требуются чаще», — подтверждают в пресс-службе Сбербанка. Заместитель директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина уточняет, что в последние годы эта тенденция усилилась благодаря длительным новогодним каникулам, в течение которых люди планируют поездки, требующие крупных затрат: «Это дает дополнительный стимул развитию нецелевого кредитования».

Волшебство праздника затрагивает не только постоянных клиентов кредитных организаций, но и финансово неподкованных граждан. «Сейчас мы наблюдаем высокую активность как со стороны клиентов, которые регулярно пользуются банковскими услугами, так и со стороны тех потребителей, которые редко пользуются продуктами кредитных организаций», — комментирует старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс кредит» Денис Власов. Тот факт, что в декабре в число заемщиков российских банков попадают даже самые яростные противники кредитов, в пресс-службе Сбербанка объясняют очень просто. «В предновогодний период банки предлагают специальные предложения по потребительскому кредитованию: акции со сниженной процентной ставкой, уменьшением срока рассмотрения кредита, что вызывает повышенный интерес к кредитам».

Большинство опрошенных «ЭВ» банков перед началом новогоднего сезона находятся во всеоружии: особой креативностью предложения в большинстве случае не отличаются, но пользуются большим спросом у населения. Так, начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка Дмитрий Семков отметил, что банк всегда проводит предновогодние акции по потребительским кредитам, и 2012 год не исключение: «В основном это партнерские акции — совместно с VISA, MasterСard и торговыми сетями». «Как правило, в декабре традиционно проводится масса совместных акций с партнерами в POS-кредитовании. В большинстве случаев это так называемые рассрочки», — конкретизирует директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум кредит» Павел Беляев. Однако, отмечает эксперт, в текущем году новогодние предложения в виде отдельных продуктов банк заменил на акцию, в рамках которой клиенты банка получат возможность выиграть 500 тыс. рублей на покупку автомобиля. Розыгрыш 100 легковых машин будет происходить до конца января.

Другие маркетологи, очевидно, считают, что синица в руках привлекает заемщиков больше, чем журавль в небе, и заманивают народ старыми добрыми скидками. Так, в ВТБ-24 до 31 декабря действует спецпрограмма по кредитам наличными, в рамках которой заемщик может получить нецелевой заем под 14% или, к примеру, снизить базовую ставку на 1% через дистанционное оформление заявки на ссуду. Кроме того, банк проявил уважение к своим пожилым заемщикам и увеличил максимальный возраст клиента на дату окончания срока кредитного договора до 70 лет.

В «Ренессанс кредите» новогодняя акция в поддержку кредитов наличными и пластиковых карт с «прозрачным» дизайном стартует 1 декабря. В Локо-банке уже ведется работа. «В преддверии Нового года Локо-банк делает персонализированные предложения для действующих клиентов, позволяющие получить нецелевой кредит на более выгодных условиях», — рассказывает начальник управления розничных продуктов кредитной организации Наталья Пшеничкина. В некоторых финансовых компаниях специальных мероприятий не проводится: специалисты банков считают, что в их линейке достаточно продуктов, которые пригодны для новогоднего употребления. Хорошим решением для спонтанных предпраздничных покупок начальник управления кредитных и комиссионных продуктов ОТП-банка Роман Лобусев считает продукт экспресс-кредитования с оформлением займа за 15–20 минут, небольшими максимальными сроками и суммами кредита. «Нельзя забывать и о кредитных картах, которые, по сути, являются разновидностью нецелевых кредитов», — советует Лидия Каширина из Росбанка.

Много ли нужно денег новогодним заемщикам и на что они их тратят? Здесь, как выяснилось, никаких неожиданностей нет. «Это время покупки подарков и планирования отдыха на зимние каникулы. Именно эти цели и являются основными при обращении за кредитами», — констатирует предправления банка «Пойдём!» Наталья Столповских. А начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов отмечает: «Если цель кредита связана именно с новогодними праздниками, то, как правило, сумма не превышает 150 тыс. рублей».

Тем не менее даже прагматичные финансисты относятся к новогоднему кредитованию чуть-чуть сентиментально. «В практике Сбербанка часто происходят истории, когда получение потребкредита в последние дни перед праздником исполняло самые сокровенные желания клиентов», — говорят в пресс-службе «Сбера». Некоторые менеджеры помогают заемщику объективно оценить возможность исполнения таких желаний и дают советы по управлению личными финансами. «Например, одна из наших клиенток мечтала о новогоднем путешествии и хотела взять кредит на значительную сумму. Обсудив мечту с нашими финансовыми консультантами, мы нашли более легкий с точки зрения финансовых обязательств путь. Откладывая ежемесячно небольшую сумму на депозит до момента выкупа путевки, клиентка скопила практически половину необходимой суммы. На недостающую сумму был взят кредит вдвое меньше того, о котором клиентка задумывалась первоначально», — рассказывает Наталья Столповских.

Абстрагируясь от праздничного волшебства, можно констатировать, что если «физик» берет небольшую сумму наличными в долг, ему придется заплатить за нее довольно дорого. Для заемщика «с улицы» процентная ставка по нецелевому кредиту даже с учетом новогодних льгот вряд ли будет стоить меньше 20–25% годовых.

Гораздо лояльнее банкиры относятся к «своим». Этот тезис можно проиллюстрировать на тарифах одного из игроков рынка. «Сейчас для клиентов, получающих зарплату на счет в нашем банке, процентная ставка по потребкредитам составляет 16,9%. Для клиентов, чья организация-работодатель является корпоративным партнером банка, — 17,9%. Для прочих категорий клиентов — от 20,5% до 23,5%. При этом у нас есть спецпрограммы для клиентов, поддерживающих долгосрочные отношения с банком, — ставки от 14,9% годовых», — рассказывает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. Что касается сумм, то стандартно минимальная сумма по кредитам наличными составляет 10–50 тыс. рублей, максимальная — 750 тыс. — 1 млн на срок от нескольких месяцев до 5–7 лет.