Банковский двигатель

Высокие темпы роста рынка автокредитования не прогнозировались со стороны его участников. Когда в конце прошлого года начался рост ставок на межбанковском рынке и, соответственно, подорожали кредиты, все в один голос предсказывали спад рынка. К тому же завершилась программа субсидирования автокредитов на самые доступные автомобили. Однако потребители снова опровергли логику экспертов, не только не потеряв интерес к новым автомобилям, но и, кажется, приумножив его.

Как подсчитали в Frank Research Group, по итогам первого полугодия было выдано автокредитов на 735 млрд рублей. Это на 63 млрд рублей больше, чем за аналогичный период 2011 года. Данные третьего квартала еще не озвучены, но можно не сомневаться, что тенденция только усилится.

«Подобные позитивные цифры роста демонстрируются на фоне негативных показателей доступности кредитов (с точки зрения стоимости). С начала года большинство банков повысили ставки на 1–3% годовых. Сегодня они варьируются на уровне 12–19% годовых в зависимости от срока, первоначального взноса и, конечно, политики банка»», — говорит Дмитрий Ищенко, директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка. Как видим, даже повышение ставок не влияет на спрос, растущий вместе со спросом на новые автомобили в целом. В то же время растет доступность кредитов с точки зрения быстроты и простоты оформления. Появляется все больше программ, не требующих подтверждения доходов, а также экспресс-программ с выдачей за один день. «Выходит, что рынок движется в сторону упрощения для заемщика, компенсируя риски процентными ставками. С учетом тенденций на межбанковском рынке не исключено, что до конца года ставки подрастут еще на 0,5–1% годовых», — прогнозирует Ищенко.

Райффайзенбанк и американский автопроизводитель запустили новую программу кредитования: минимальный возраст заемщика снижен до 21 года, а минимальный стаж работы на последнем месте — до одного месяца. Ранее минимальный возраст заемщика при оформлении автокредита на новый автомобиль иностранной марки составлял 23 года, а минимальный стаж работы на последнем месте — 4 месяца. Нордеа Банк выдает кредиты на срок до 7 лет, что позволяет минимизировать ежемесячные платежи. «Если принципиальна скорость оформления кредита, то можно воспользоваться экспресс-программой непосредственно в автосалоне, но надо быть готовым, что она будет дороже. Если же хочется сэкономить, то лучше оформить классический автомобильный кредит, который потребует скорее всего нескольких визитов в банк и предъявления достаточно большого пакета документов», — советует начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Максим Чубак.

Учитывая достаточно высокую конкуренцию на рынке, ряд игроков стремятся предлагать принципиально новые условия для клиентов, особенно это касается небольших кредитных организаций, которым приходится бороться за свое место под солнцем. На сегодняшний день очень активно внедряется практика отказа от требований по обязательному страхованию купленного в кредит автотранспорта. «С одной стороны, отсутствие необходимости покупать каско воспринимается клиентом как сокращение издержек, но это, к слову, почти всегда не так. Суть в том, что, отказываясь от страхования, клиент автоматически увеличивает стоимость кредита: в среднем ставка повышается на 7–10%», — отмечает эксперт ИФК «Солид» Никита Рязанов.

Новые условия по кредитам появляются регулярно из-за высокой конкуренции среди банков, на некоторые модели автомобилей постоянно появляются акции: например, некоторые банки предлагают льготные автокредиты под 3–5% годовых без дополнительных комиссий. Такие акции проводятся за счет сотрудничества банков и автосалонов — иногда сниженная процентная ставка возникает по инициативе банка, пытающегося таким образом привлечь новых клиентов и уже потом предложить им новые кредиты под стандартные ставки. «Иногда сниженная ставка таковой не является — в нее заложена скидка на автомобиль, которую делает автосалон. Подробности, как правило, пишут мелким шрифтом под рекламной акцией», — говорит председатель правления БКС Банка Эмиль Юсупов.

Еще одна тенденция — наблюдается повышение интереса к сотрудничеству с банками со стороны автопроизводителей, представительств, автодилеров, активно разрабатываются совместные программы, способствующие росту продаж автомобилей.

«На текущий момент доля кредитов, предоставляемых в рублях, существенно выше, чем в иностранной валюте. Еще не забыты последствия кризиса 2008 года, и население с опаской относится к кредитованию в валюте, отличной от рублей», — говорит Наталия Морозова, начальник управления развития автокредитования Райффайзенбанка. Однако при получении кредита стоит трезво оценивать свои возможности, чтобы потом не думать, где взять деньги на очередной взнос. Не стоит торопиться с получением экспресс-кредита под 20% годовых, если можно потратить несколько дней, но получить справку о доходах, привлечь поручителя, застраховать жизнь и здоровье, подождать тщательной проверки ваших данных в банке с консервативной кредитной политикой и низкими ставками. «Все эти факторы позволят снизить процентную ставку и в конечном счете ежемесячный платеж и переплату. Возможно, есть смысл скопить или занять небольшую сумму, чтобы внести не 30%, а 40% первоначального взноса, если с этого порога банк дополнительно снижает процентную ставку. Также на ее уменьшение влияет более короткий срок кредита», — говорит Ищенко.

Многое зависит от психологии и достатка. Для кого-то проще переплатить относительно небольшую сумму, но при этом не заморачиваться с поиском наименее затратного варианта. Для кого-то более выгодно потратить время и тщательно проанализировать ситуацию. Бывают случаи, когда на определенную модель автомобиля не найти автокредит со ставкой ниже, например, 16%. При этом вы можете найти банк, в котором сниженные ставки по нецелевым кредитам (например 15,5%), и вы останетесь в выигрыше. «Может случиться ситуация, когда ставка по нецелевому кредиту немного выше, чем по автокредиту, но аккредитованные с банком страховые компании предлагают слишком высокие ставки по каско. В этом случае надо принимать решение, проанализировав более выгодные предложения по каско других надежных страховых компаний», — рассказывает Юсупов. Рост доходов ведет к тому, что во многих семьях появляется соблазн взять машину и для своей половины, но здесь важно помнить о том, что нельзя себя перегружать кредитами. Выплаты по ним не должны превышать 40% ежемесячного дохода.