Кредитный экспресс

Рынок кредитов в точках продаж появился раньше всех других видов розничного кредитования в России, но из-за ограниченного количества игроков объемы его не так велики. «На начало текущего года объем российского рынка POS-кредитования равнялся приблизительно 190 млрд руб.», — рассказывает директор по развитию сети дистрибуции Альфа-банка Владимир Ястребков. Главный аналитик «Банки.ру» Женни Лубенец подсчитала, что это 3,42% от общего портфеля розничных кредитов. По итогам первого полугодия совокупный портфель POS-кредитов из-за сезонных факторов (резкий спад спроса в новогодние праздники и в постновогодний период в I квартале) сократился примерно на 9%, но во второй половине года, считает Ястребков, «можно прогнозировать, что объем рынка будет только расти и достигнет отметки 225–235 млрд руб.». Лидеры рынка — банк Хоум Кредит (доля рынка — 22,3%), ОТП-банк (около 20–21%), Альфа-банк (13,5–14%).

Владимир Ястребков считает, что к крупным игрокам следует также отнести «Русский стандарт» и Русфинанс Банк. Некоторые другие эксперты добавляют к этому списку «Ренессанс кредит». Прочие банки, по словам Ястребкова, «занимают гораздо более низкие позиции или являются значимыми игроками в отдельных регионах или сегментах».

Покупая в кредит утюг, холодильник или модный гаджет, нужно быть готовым к тому, что это весьма недешевое удовольствие. «POS-кредиты одни из самых дорогостоящих займов, предоставляемых банками населению России. Эффективная ставка может достигать фантастических высот — 100% годовых», — констатирует аналитик «Инвесткафе» Алексей Пухаев. Начальник управления Совкомбанка по работе с торгово-сервисными предприятиями Александр Дворский говорит, что верхние пороговые значения ставок по POS-кредитам раньше действительно доходили до 100%, но в последние годы общим трендом для всех игроков было понижение ставок. Так, информирует эксперт, за полтора года доходность товарных кредитов снизилась на 4–5%: «Сейчас ставки по POS-кредитам в среднем по рынку находятся в диапазоне 15–85%, причем их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров первоначального взноса».

Директор департамента потребительского кредитования банка Хоум Кредит Александр Антоненко обращает внимание, что в последнее время банки стали чаще проводить акции, в рамках которых кредиты предоставляются с минимальной переплатой или вовсе без нее. По его словам, ставка по таким кредитам может составлять около 8% годовых: «В целом POS-кредиты стали более выгодными для заемщика».

Впрочем, цена вопроса для POS-заемщика никогда не была определяющим фактором. Специфика этой категории розничных ссуд — в самом формате. Человек приходит в магазин, видит вожделенный плазменный телевизор, на покупку которого не хватает денег, и прямо на месте принимает решение одолжить денег у одного из банков, представители которых находятся здесь же, в торговом зале. Чаще всего консультанты просят показать только паспорт: остальная информация, в том числе и размер дохода, заносятся в скоринговую систему со слов клиента. В случае положительного решения кредит оформляется на месте, и покупатель уходит из торговой точки с новым телевизором и кредитным договором.

В некоторых банках сейчас кредит можно оформить даже онлайн: выбрать в интернет-магазине товар, заполнить web-форму заявки на кредит и при положительном ответе от банка ждать в гости представителя торговой сети с кредитным договором на подпись и покупкой.

«Подводные камни» в сегменте POS-кредитов такие же, как и в других сегментах рынка. Перед подписанием договора стоит внимательно ознакомиться с его текстом, обратить внимание на размер эффективной процентной ставки, которая может не совпадать с цифрами в рекламной листовке. Также нужно выяснить, существует ли мораторий на досрочное погашение в течение определенного периода с момента оформления кредита, какова процедура выплат по кредиту в случае возврата покупателем товара в магазин. Озаботиться имеет смысл и относительно графика платежей и точно узнать, после какого числа месяца платеж считается просроченным, сколько составляет штраф за просрочку.

Какие же товары можно купить в кредит «не отходя от кассы»? Если раньше POS-кредиты в народе справедливо называли «магазинными» (товарные займы предлагались преимущественно в федеральных сетевых магазинах электроники, бытовой техники и сотовой связи), то сейчас кредиторы активно осваивают другие сегменты. «Например, сегодня целевой кредит можно оформить на покупку туристической путевки или на медицинские услуги. Что касается новых форматов, то здесь банки стали активнее сотрудничать с локальными торговыми компаниями, а также развивать POS-кредитование в интернет-магазинах», — подчеркивает заместитель председателя правления банка «Ренессанс кредит» Татьяна Хондру.

Но в ближайшее время, вполне вероятно, игрокам придется всерьез задуматься не только о разнообразии ассортимента POS-кредитов, но и о серьезных изменениях в тарифной политике. Уже до конца года под отдельными торговыми марками на рынок экспресс-кредитования планируют выйти Сбербанк и ВТБ. Реализация проектов госбанков в сегменте товарных кредитов, по мнению Александра Дворского, «в будущем приведет к изменению структуры рынка и повлияет на условия кредитования — прежде всего в сторону снижения ставок, хотя не столь существенного, поскольку на сегодня они и так близки к докризисному уровню». «В случае если новый крупный игрок будет активно использовать ценовой фактор в качестве инструмента конкурентной борьбы, то другим участникам рынка придется с этим считаться. Однако в POS-кредитовании на данный момент основными факторами, влияющими на присутствие на этом рынке, а также на удержание доли, является скорость одобрения кредита», — резюмирует Татьяна Хондру.