Микрозаймы в больших масштабах

«Основное отличие микрофинансовых займов от банковских кредитов — менее строгие требования к заемщику и к подтверждению его доходов. Как правило, микрозаймы выдаются по паспорту, невелики по сумме, имеют более краткосрочный характер и высокую стоимость: в среднем — 2% в день», — рассказывает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Марина Чернышева. Традиционный максимальный срок таких займов — полгода, часто — меньше.

В реестре ФСФР, по данным на середину лета 2012 года, было зарегистрировано уже 1725 микрофинансовых компаний, работающих на территории России. Таким образом, ровно за год, который существует реестр и регистрация микрофинансовых организаций, их число почти вдвое превысило количество работающих в стране банков.

«Микрофинансовые компании работают с другим сегментом заемщиков по сравнению с банками — часто это бывают клиенты, не имеющие подтвержденного документально места работы или дохода, или те, кто имеет серию незначительных просрочек по кредитам в банках», — рассказывает директор по рискам одной из микрокредитных организаций Сергей Капустин.

Однако часто за займами обращаются и люди, которым срочно нужна небольшая сумма, а времени ждать решения банка нет, добавляет главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Менеджер сам приходит к клиенту домой, общается, оформляет заявку. В случае одобрения клиент получает деньги в течение одного дня, поэтому многим это удобно, говорит он.

Примерно у половины российских заемщиков нет кредитной истории, и, обратившись за микрокредитом, они с большей вероятностью получат его, начав, таким образом, формировать свой положительный имидж заемщика, говорит Бахвалов о дополнительных плюсах микрокредитов. Ведь микрофинансовые организации, как и банки, сотрудничают с бюро кредитных историй. Однако в случае невозможности оплачивать микрозайм по графику у заемщиков микрофинансовых организаций есть шанс не испортить себе кредитную историю. «Наше важнейшее отличие от банков —отсутствие пеней и штрафов. Мы понимаем, что у заемщика — даже у самого ответственного — могут произойти незапланированные жизненные изменения. В этом случае мы не усугубляем его положение, налагая дополнительные финансовые обязательства, а всегда находим компромисс», — говорит Бахвалов.

Микрокредиты за пару лет широкой рекламы оказались популярным и, конечно, доходным, хотя и рискованным продуктом. Поэтому к ним начали присматриваться и некоторые банки. В банках же, предлагающих традиционные кредиты, пусть и на небольшие суммы, пока все же потребуют от заемщика минимум два документа. «Минимальная сумма обычного потребкредита в нашем банке — 18 тыс. рублей», — говорит первый заместитель директора дирекции розничного бизнеса Росбанка Светлана Каримова. При выдаче таких сумм, мало отличающихся по размеру от микрофинансовых займов, банкам важно совершенствовать модели оценки заемщиков, говорит она. Представитель другого российского банка обращает внимание на психологический момент. «Зачастую у людей «отрицательная память» по отношению к банкам: им там отказывали, «обижали», недооценивали и т.д. Иногда люди даже объясняют, что обращались в центры микрофинансирования, потому что «сумма была такая незначительная, что постеснялись беспокоить банки», — говорит директор по внутреннему развитию бренда бюро финансовых решений «Пойдём!» Алексей Попов.

Надеяться на то, что из-за обострения конкуренции с банками ставки займов микрофинансовых организаций снизятся в разы, не приходится. Это экономически иная модель, говорит Сергей Капустин: «Средняя сумма микрозайма существенно ниже, чем средняя сумма банковского кредита, а обслуживание договора с точки зрения персонала и затрат стоит примерно одинаково. И риски микрофинансовых займов выше за счет простоты оформления. Поэтому по экономическим причинам и ставка микрозайма будет выше, чем банковского кредита. Но и удобство, и доступность — другие».

На реальное, хоть и небольшое снижение ставок могут, по мнению Капустина, пойти микрофинансовые компании, использующие, например, автоматизированные системы оценки заемщиков.

Чтобы взять кредит в микрофинансовой организации, достаточно позвонить по телефону и сообщить краткие сведения о себе и сумму, которую вы хотите получить. Сообщив номер паспорта и контактный телефон, ждем звонка от представителя компании. Как правило, предварительная проверка заемщика занимает не больше 15 минут. Перезвонив, оператор спрашивает, когда будет удобно встретиться с кредитным агентом, который привезет все документы. В свою очередь клиент должен представить агенту при встрече копию всех страниц своего паспорта. Встретиться с агентом вне дома не получится: ведь визуальная оценка состояния квартиры и внешнего вида заемщика — одна из составляющих оценки рисков в микрокредитовании. Зато агент может приехать в удобное вам время, когда банки уже закрыты, — например к 21.00.

В назначенное время агент приезжает с бланками договора и дебетовой неименной картой, которую и вручает заемщику после заключения договора. Сумма займа известна уже при подаче заявки, поэтому почти сразу после ухода агента вы можете идти к ближайшему банкомату за деньгами.

Но сначала — заполнение бумаг. Агент со слов заемщика записывает информацию о его месте работы и должности, имеющихся кредитах и иждивенцах. Потребуются также номера контактных телефонов. Как правило, номерами мобильного и домашнего телефона самого заемщика дело не ограничится — на практике микрофинансовые организации требуют не меньше четырех номеров телефонов — например ваших сослуживцев и родственников.

Заполняя анкету заемщика, агент знакомит его с графиком платежей и договором займа. И то, и другое отличается от традиционных банковских документов. Договор чуть короче банковского, в нем отсутствует упоминание о штрафах за просрочку. А платежи либо придется вносить еженедельно, либо можно будет вернуть весь займ с процентами по истечении срока кредита (такое возможно в некоторых компаниях при условии, что вы берете деньги на месяц). Как правило, те, кто берет деньги на срок до полугода, выбирают понедельные графики. С одной стороны, сумма платежа при таком графике не обременяет семейный бюджет, с другой — придется либо вносить несколько платежей за один раз, либо научиться альтернативным способам оплаты, поскольку встречаться с агентом еженедельно могут позволить себе далеко не все. Оплачивать микрокредиты можно не только при встрече с агентом, который проставляет сумму и роспись прямо в вашем графике платежей. Это можно делать и через терминалы оплаты услуг, почтовые отделения, а также через банки.

Сроки микрозаймов значительно короче банковских кредитов — как правило, до полугода, но можно одолжить денег и на месяц. Проценты кусаются (например, корреспондент «ЭВ», взяв 10 000 рублей на полгода, вернул чуть больше 15 000 рублей, ставка займа составила 168% годовых), а суммы дают небольшие, и лишь проверенным заемщикам предлагают займ посолиднее и на более выгодных условиях.

О том, зачислен ли платеж, можно узнавать по телефону «горячей линии» либо у своего агента. После того как вы погасите микрозайм, как и в банке, можно попросить справку о том, что деньги полностью выплачены и долгов за вами не числится.