Жизнь взаймы

В нынешнем году стратегии ведущих розничных банков предусматривают наращивание депозитов физлиц и кредитование населения этими же деньгами. При этом динамика розничного кредитования физлиц в первом полугодии 2012 года в 1,5–2 раза превышает результаты остальных сегментов кредитного рынка. Темпы роста кредитования крупного бизнеса за этот период составили лишь 23% в годовом выражении. Что, между прочим, ниже, чем за тот же период прошлого года (26%). Заметно ускорилось кредитование малого и среднего бизнеса (26% против 11% в пересчете на годовые), однако его темпы роста все еще далеки от докризисных 40–50%. Темпы же прироста розничного кредитования превышают 40% в годовом выражении. Таким образом, сегмент, в наибольшей степени пострадавший в кризис, быстрее остальных рынков возвращается к докризисной динамике в 50–60%.

Сложившаяся ситуация показывает только одно: люди хотят брать кредиты — и спрос на них продолжает расти. Последний раз аналогичные темпы наблюдались в 2005–2006 годах, когда рынок устанавливался. Потом темпы прироста кредитного портфеля физических лиц вышли на 50% и держались на этом уровне до самого кризиса. В 2009-м случился провал почти до нуля.

Сегодня, как уверяют банкиры, нет никаких признаков замедления темпов роста кредитного портфеля физических лиц. Опрошенные «МК» эксперты заявляют, что резкая просадка розничного портфеля в случае второй волны кризиса маловероятна. Во-первых, сегодня в распоряжении банкиров имеется широкий спектр инструментов рефинансирования Банка России, которые позволят поддержать кредитную активность в рознице в случае ухудшения ситуации. Кстати, совет директоров ЦБ решил оставить ставку рефинансирования прежней, на уровне 8%. Такое решение было принято после оценки инфляционных рисков и перспектив экономического роста, которые сочтены нейтральными.

Во-вторых, кризисные 2009–2010 годы показали, что платежная дисциплина заемщиков-физлиц в целом более высока, чем у бизнеса. И это стало для российских банкиров открытием, потому что теория говорит обратное: физические лица должны платить хуже бизнеса, а риски по таким кредитам выше. На Западе, где эти теории разрабатывались, так оно и есть. Вспомним, что нынешний кризис начался в 2008 году с краха ипотечных облигаций subprime. А его причиной, спусковым крючком кризиса стало то, что значительное количество физических лиц перестали оплачивать ипотеку. Пирамида рухнула, потому что фундамент не выдержал.

В России же физические лица оказались более надежными заемщиками, чем юридические. Возможно, причиной тому то, что механизмы защиты бизнеса от банкротства (точнее, защиты от кредиторов) в РФ далеко не так развиты, как на Западе. Тем не менее факт, противоречащий теории, налицо. Отечественные банкиры используют его, направляя больше средств именно на кредитование «физиков». Однако, как только речь заходит о снижении ставок, забывают про противоречие и продолжают ссылаться на опровергнутую жизнью теорию. В результате имеем то, что рынок розничного кредитования идет вверх, но ставки на нем и не думают снижаться. Меньше, чем под 15–18% годовых, человек кредит по-прежнему не возьмет, и то такие ставки надо долго и упорно искать. В среднем же около 20%, а бывает и за 30% годовых. Грабеж!

«Драйверами роста рынка розничного кредитования в 2012 году будут выступать кредиты наличными и кредитные карты, — считает Станислав Волков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов „Эксперт РА“. — Также значительный потенциал сконцентрирован и в ипотечном сегменте с учетом активного роста жилищного строительства в регионах. В отличие от кредитования наличными и по банковским картам перспективы POS-кредитования ограничены перечнем товаров и услуг, которые реализуются через такие кредитные схемы».

Согласно исследованию, в 2012 году сегмент беззалоговых кредитов наличными и кредитных карт прибавит 45–50%, рынок POS-кредитов — 35–40%. Динамика же корпоративного портфеля и кредитов МСБ останется умеренной — порядка 20–25%. В целом темп прироста активов и кредитного портфеля сохранится на текущем уровне — около 22 и 27% соответственно. В результате соотношение активы/ВВП к началу 2013 года составит 83%.

Что касается рынка ипотечного кредитования, то и здесь наблюдается очень положительная тенденция. За первые пять месяцев 2012 года в России было выдано больше 240 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 347,5 млрд. рублей, сообщает Агентство ипотечного и жилищного кредитования (АИЖК). Эти показатели в 1,6 раза превышают уровень соответствующего периода 2011 года как в количественном, так и в денежном выражении. Также наблюдается некоторое смягчение требований к заемщикам в рамках основных продуктов.

Однако, несмотря на растущий спрос на ипотеку среди граждан, в мае произошел небольшой рост ставок: средневзвешенная ставка по кредитам составила 12,2% по сравнению с 12,1% в апреле и марте. В целом за эти полгода средняя ставка по выданным с начала года кредитам составила 12%. Основной рост же пришелся на период с января по март 2012 года, когда ставки поднялись с 11,6 до 12,1%. В связи с нестабильной ситуацией на финансовых рынках существует риск роста ставок во втором полугодии. И это несмотря на то, что Владимир Путин в своих предвыборных статьях обещал понижение процентов.

АИЖК подготовило приятный сюрприз военным. Агентство внесло изменения в условия кредитования по продукту «Военная ипотека», согласно которым российские военнослужащие смогут купить в кредит залоговое жилье под процентную ставку, установленную на 2012 год в размере 6,19% годовых.

Продукт «Военная ипотека» разработан АИЖК специально для кредитования участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. Условия кредитования позволяют военнослужащему приобрести жилье, практически не используя собственные средства, — выплата первоначального взноса за жилье и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС. Ставки по продукту в 2012 году составляют от 9,75% годовых для первичного рынка жилья и от 10,25% для вторичного рынка.

АИЖК уточняет, что по новым условиям военнослужащие смогут оформить ипотечный кредит на залоговые квартиры, находящиеся на балансе АИЖК и АРИЖК, под процентную ставку в размере 0,75 от ставки рефинансирования Банка России, установленной на 1 декабря прошлого года.

«При этом величина процентной ставки для военнослужащих не зависит от суммы кредита, срока погашения, размера первоначального взноса и наличия личного страхования», — заявляют в агентстве.

В общем же объем ипотечного кредитования к концу года вырастет на 60–70% и составит около 1,1–1,2 трлн. руб. (717 млрд. в 2011-м).

В 2012 году пришло облегчение к взыскателям долгов. Верховный суд (ВС) признал законным их существование. Теперь банки имеют право передавать дела неплательщиков коллекторам, но только если это изначально указывалось в кредитном договоре. И это несмотря на то, что закона о коллекторской деятельности нет. Он уже больше пяти лет пылится в Госдуме. Его все обещают наконец либо принять, либо отметить, но обещания никто не сдерживает.

Банкам же коллекторы очень нужны. Как указывают кредитные организации, их работа заключается в том, чтобы выдавать кредиты, но никак не выбивать их возврат. А с начала этого года рынок просроченной задолженности вырос на 113 млрд. рублей. К тому же существуют мошенники, которые специально берут у банков займы, чтобы потом их не возвращать.

И вот сразу после того, как ВС вступился за коллекторов, Генпрокуратура объявила о том, что в ходе прокурорского надзора за деятельностью коллекторских агентств в их работе выявлены многочисленные нарушения закона. А именно: факты угрозы жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в дом, распространения порочащих их сведений.

Кроме того, коллекторы незаконно используют персональные данные россиян. Зачастую агентства в своих названиях представляются органами государственной власти, называют себя «частными судебными приставами» или «альтернативными судебными приставами», что вводит неплательщиков в заблуждение.

Кстати, саму продажу банками своих кредитных портфелей коллекторским агентствам в Генпрокуратуре также считают незаконной, так как она противоречит положениям Гражданского кодекса и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые прямо запрещают кредитным организациям передачу данных, касающихся непосредственно самого заемщика, лицам, не указанным в законе. И это даже если в кредитном договоре о коллекторах заемщику сообщалось. Эксперты в один голос утверждают, что здесь не на шутку попахивает войной между ВС и Генпрокуратурой.

Что касается точных данных, то всего, по результатам проверок, прокурорами вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона. Было внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска. По постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. Также возбуждено 55 уголовных дел.

По итогам проведенного мониторинга Генеральная прокуратура указала прокурорам субъектов на необходимость усиления надзора за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования. Точно такие же поручения направлены руководителям Роспотребнадзора и Роскомнадзора. Одновременно с этим Генпрокуратура направила в Минэкономразвития предложения по доработке проекта Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц». Кстати, Роспотребнадзор очень эффективно борется с лжеколлекторами. Уже около трехсот взыскателей долгов сели в тюрьму с реальным сроком от 2 до 8 лет.