Кредитный пирог

«С завершением активной фазы кризиса 2008–2011 годов условия кредитования малого бизнеса значительно изменились», — говорит руководитель дирекции развития малого бизнеса Банка Москвы Екатерина Орлова. Например, помня уроки кризиса, банки в принципе стали жестче подходить к оценке финансового состояния заемщика, говорит она. Поэтому, если будет новая волна кризиса, сильных проблем с невозвратами удастся избежать, уверены банкиры.

В чем-то условия выдачи кредитов вернулись на докризисный уровень, например, снизился размер ставок и улучшились другие условия. Ряд банков начал оценивать платежеспособность частных предпринимателей и некоторых предприятий малого бизнеса на основе скоринговых программ, уточняет директор дирекции Росбанка по работе с малым бизнесом Анатолий Хвостиков. Такая практика снижает время принятия решения по кредиту до нескольких часов. Однако заметим, что скоринговая оценка может применяться только для беззалоговых кредитов, которые похожи на кредиты частным лицам.

«Микрофинансовые кредиты малому бизнесу мы предоставляем на суммы до 150 000 руб. всего за один час и по одному документу — паспорту владельца бизнеса. При этом не требуется залог или поручительство клиента. Кредит предоставляется после беседы с владельцем бизнеса. Ставка по таким кредитам составляет от 0,1% в день, а средний срок жизни — 18 месяцев», — приводит пример оперативности управляющий директор Пробизнесбанка по малому бизнесу Роман Гаврилов. Суммы до 1 млн. руб. предоставляются без залога и за один день, а большие суммы могут быть частично обеспеченными, их предоставление занимает до трех дней.

А еще беззалоговые кредиты малому бизнесу стали больше и длиннее. Если раньше они ограничивались суммой до 1 млн. руб. и сроком кредита до 1,5 лет, то сейчас на рынке много предложений кредитов на 1,5–3 млн. руб., при этом срок может достигать 5 лет. По залоговому кредитованию сроки и размеры кредитов также увеличились, отмечает Орлова.

«После кризиса направление малого и среднего бизнеса стало активно развиваться в банках. Многие банки всерьез решили работать с малыми компаниями, поэтому стали предлагать выгодные и удобные условия кредитования, решать проблему нехватки залогов путем привлечения гарантийных фондов», — комментирует Анатолий Хвостиков. Такие фонды действуют практически во всех регионах страны и предоставляют банкам поручительства по кредитам, которое частично заменяет залог. Так заемщики получают нужные суммы, а банки снижают риски.

«Более того, развитие также получили некредитные банковские продукты: бизнес-карты, краткосрочные депозиты, востребованные малым бизнесом, расчетно-кассовое обслуживание», добавил Хвостиков.

По оценкам банкиров, традиционно до 70% всех заемщиков малого бизнеса — это предприятия торговли, 15% — предприятия сферы услуг, около 10% кредитов приходится на производственные предприятия и мелких автоперевозчиков.

При этом от 50 до 75% кредитов малый бизнес берет на пополнение оборотных средств, 15–35% на покупку основных средств (машины, станки и оборудование, помещения), 5–10% на прочие цели, включая коммерческую ипотеку зданий.

В кризис практически 95% кредитов бралось только на пополнение оборотных средств — предпринимателям было не до развития, пояснила Екатерина Орлова. «Сейчас на инвестиционные кредиты вернулся спрос, и банки стали выдавать такие кредиты на срок до 10 лет», — отмечает член правления Райффайзенбанка Оксана Панченко. Зачастую компании комбинируют различные виды кредитования, например, одновременно оформляют долгосрочный кредит на инвестиционные цели и кредит на поддержание текущей деятельности, отмечает она.

Поскольку малый бизнес снова хочет кредитоваться, а банки — кредитовать, последние ввели много новых способов одолжить деньги предпринимателям. «Совсем недавно мы ввели два новых продукта: лизинг для малого бизнеса и кредит собственнику, не требующий залога и поручительств», — рассказывает Анатолий Хвостиков. Эти предложения уже пользуются большим спросом у малых компаний и частных предпринимателей, и скоро смогут занять свою существенную нишу на рынке, говорит он.

Не так давно возник спрос на новый вид кредитов — средства привлекаются в качестве аванса для участия малых предприятий в конкурсах, торгах, в том числе электронных. В ответ на спрос ряд банков предложил предпринимателям специальный беззалоговый кредит для участия в конкурсах, это позволяет предпринимателю не изымать средства из текущего бизнеса. Например, такой кредит есть в Банке Москвы.

Банкиры рассказывают, чего часто недостает предпринимателям. «Стандартными проблемами при взаимоотношении с банками являются непрозрачность бизнеса заемщиков; отсутствие или плохое качество залогового обеспечения; неразвитость законодательства как для самого малого бизнеса, так и для банков, кредитующих этот малый бизнес; довольно низкая финансовая грамотность, особенно начинающих предпринимателей и нехватка на предприятии квалифицированных кадров», — рассказывает Екатерина Орлова. Часто у предпринимателей отсутствуют документы, которые помогли бы банку оценить платежеспособность предпринимателя, добавляет Оксана Панченко.

Все эти проблемы в той или иной мере решаются. Например, отсутствие залога компенсируется возможностью получить беззалоговый кредит или поручительство фондов поддержки предпринимательства.

Финансовая грамотность повышается за счет образовательных проектов, которые сейчас устраивают и банки, и налоговые инспекции, и фонды поддержки малого бизнеса. К тому же по мере роста предприятия у него появляется новый персонал (бухгалтер, специалист по финансам), да и сам предприниматель получает значительный опыт и в ведении бизнеса, и в вопросах взаимодействия с банками.

А вот заемщиками малые предприятия могут быть разными — как и все остальные. Здесь все зависит от умения предпринимателя вести бизнес и рассчитывать конъюнктуру рынка. Если все сделано правильно, перебоев с оплатой кредитов, как правило, не бывает.

«Стоит отметить, что не только представители малого бизнеса научились работать с банками, но и банки, в свою очередь, стали лучше понимать потребности, отчетность малого бизнеса и с большей готовностью идут на сотрудничество», — утверждает Оксана Панченко.

Банки больше не боятся заемщиков из малого бизнеса. Напротив, рады им. «Мы работали с небольшими компаниями в условиях кризиса и можем точно сказать, что малые компании легко переживают кризис», — говорит Анатолий Хвостиков. Небольшие компании обладают большей гибкостью, чем крупное предприятие, у них больше возможностей быстро адаптироваться к новым условиям, смене вида деятельности. Поэтому подавляющее большинство владельцев небольших компаний и индивидуальных предпринимателей оказались добросовестными заемщиками, исправно выполняющими свои обязательства.

«Если банк начинает работу с сегментом малого и микробизнеса без должного опыта, можно столкнуться с двумя основными проблемами: рост просроченной задолженности и экономическая неэффективность», — полагает Роман Гаврилов из Пробизнесбанка. Секрет прост: до тех пор пока банк относится к малому бизнесу, как к частному лицу (в части кредитного анализа), будут расти просрочка и неплатежи, а если работать с малым бизнесом, используя систему принятия решений при работе с корпоративными клиентами, — банк будет неэффективен. Малый бизнес — это не подобие чего-то. Это самостоятельный сегмент, со своими потребностями и правилами, и многие банки, разрабатывая предложения для малого бизнеса, уже это поняли.