Сначала знания — потом деньги

Наше мини-исследование особенно актуально сейчас. Ведь пару недель назад новый глава Минобрнауки Дмитрий Ливанов в интервью «Российской газете» высказался за постепенный уход от всеобщего бесплатного высшего образования. После сокращения бюджетных мест, по его словам, появится, к примеру, механизм образовательных кредитов.

Что такое классический образовательный кредит в многолетней зарубежной практике? Банковская ссуда на образование выдается студенту или абитуриенту, процентная ставка по этому нишевому продукту значительно ниже обычных потребкредитов. Но главное отличие от стандартных «кэш-кредитов» — значительная отсрочка платежа по основному долгу и части процентных выплат (до 10–15 лет + срок обучения). Полноценные выплаты студент начнет осуществлять после того, как завершит обучение и устроится на работу.

В России к зарубежным стандартам приближены условия по кредитам, которые выдаются Сбербанком и банком «Союз». В этих финансовых учреждениях у абитуриентов и студентов не моложе 14 лет в рамках госэксперимента по поддержке образовательных кредитов есть возможность получить кредит на учебу на льготных условиях до 31 декабря 2013 года.

Основные условия программы: процентная ставка по займу равна ј ставке рефинансирования ЦБ на момент заключения договора + 3 п.п. Не нужны залог и поручительство. Отсрочка выплат по основному долгу — срок обучения + 3 месяца, при этом в течение первых двух лет пользования кредитом действует механизм частичной уплаты процентных платежей. Кредит должен быть полностью погашен не позднее чем через 10 лет после окончания учебы. Такие «вкусные» кредиты выдаются на обучение в нескольких десятках российских вузов, которые участвуют в программе.

Как рассказала начальник управления банка «Союз» Наталья Арефьева, наибольшее количество заемщиков, получивших кредит по данной программе, обучаются в МГУ им. Ломоносова, НИУ «Высшая школа экономики», МГТУ им. Баумана и Санкт-Петербургском госуниверситете. Всего же в эксперименте участвуют более 50 высших учебных заведений по всей России.

Но все-таки госпрограммы с субсидией на рынке образовательных кредитов — скорее правило, чем исключение. Условия по займам на обучение без участия государства более жесткие. Так, например, в Сбербанке есть собственная программа образовательных кредитов, сообщили в пресс-службе. И здесь процентная ставка уже 12% (для сравнения, по субсидируемому кредиту сейчас — 5%). По словам эксперта по кредитным продуктам «Банки.ру» Марины Чернышевой, помимо Сбера и «Союза» кредит на высшее образование предлагают Россельхозбанк, Балтийский банк, «Кедр», Росинтербанк, Независимый строительный банк, «Образование», «Спурт» и несколько региональных банков. Ставки по таким программам в столичных банках составляют 12–20% годовых, максимальные суммы — от 200 тыс. руб. до 1 млн. руб. «Банки, которые предлагают кредиты на образование, как правило, работают с ограниченным перечнем учебных заведений, поэтому у студента или абитуриента редко бывает выбор, в каком банке взять кредит на учебу», — подчеркивает Марина Чернышева.

Что касается кредитов на получение образования по программам MBA, то, по словам эксперта, такие продукты есть в ВТБ24, Газпромбанке и Росинтербанке. Последний не ограничивает выбор учебного заведения, два других банка ссужают деньгами только студентов Московской школы управления «Сколково».

В некоторых банках некое подобие образовательного кредита может скрываться под личиной стандартного «потреба». Как рассказывает заместитель директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина, кредит на образовательные цели можно оформить в рамках целевого экспресс-кредитования. «При этом Росбанк планирует внедрение специального продукта на оплату обучения с учетом специфики услуги: более низкий возрастной ценз, предоставление кредита траншами, отсрочка платежей по процентам». На сайте Номос-банка в разделе «Кредиты» можно найти страничку «На учебу». Но речь идет не о специализированном займе, а об обычном потребительском, который, правда, предусматривает систему скидок в некоторых учебных центрах. «Оформление кредитов на обучение является крайне незначительным в общем объеме потребкредитов», — объясняет директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов.

Вице-президент Пробизнесбанка Андрей Филь говорит, что банк сотрудничает с рядом вузов в Москве, Саратове, Екатеринбурге и других городах. Поэтому формально в общем объеме целевых потребкредитов можно выделить кредиты на образование в особую группу: «Как правило, по таким кредитам клиент не получает деньги на руки (они сразу перечисляются в вуз), меньше процентная ставка, ниже требования к заемщикам и к пакету документов», — говорит Филь. Такие займы, по его словам, в банке чаще берут родители, так как доходов у студентов нет или они очень небольшие. «Наш банк может предоставить нецелевой кредит родителям студента, за счет этих средств можно оплатить обучение», — отмечает директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Лариса Баландина.

И все же в большинстве российских банков, опрошенных «ЭВ», образовательные кредиты выводить на рынок не собираются. Причина лежит на поверхности: крайне слабый спрос. За примерами далеко ходить не надо.

В эксперименте по господдержке предоставления образовательных кредитов банк «Союз» в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28 августа 2009 года участвует с 1 июля 2010 года. «В настоящее время нашими заемщиками по данной программе являются более 120 человек», — отмечает Наталья Арефьева.

В масштабах России, согласитесь, маловато будет...

В других банках на просьбу озвучить цифры по количеству «образовательных» заемщиков либо вообще не отреагировали, либо отметили низкий интерес целевой аудитории к таким займам. Почему будущие студенты неохотно одалживают деньги на учебу у российских банков, тем самым сдерживая развитие рынка?

Банкиры отмечают, что действующих федеральных программ в этом сегменте явно недостаточно. «Важную роль в этом вопросе должно играть государство, выполняя свою социальную функцию, нужны госпрограммы», — считает член совета Русского торгового банка Александр Аврутин. Активное вовлечение государства в сферу платных образовательных услуг могло бы значительно снизить тарифы на образовательные кредиты. Ведь сейчас, по мнению заместителя начальника управления по работе с розницей Абсолют-банка Антона Павлова, из-за большого спроса и высоких рисков ставки по кредитам на обучение высокие. «На Западе, например, все риски по кредитам берет на себя государство, а значит, процентную ставку по ним можно удерживать на довольно низких уровнях. В России все риски несет банк, поэтому он не может формировать низкую ставку в убыток себе», — поясняет аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.

Лидия Каширина подчеркивает, что один из сдерживающих факторов — психологический: люди еще не привыкли к данному виду кредитов. «С учетом роста коммерческих мест в российских вузах и популярности бизнес-образования и образования за рубежом у рынка образовательных кредитов очень хороший потенциал. Со временем кредит на обучение станет таким же привычным, как потребительский или автокредит», — считает эксперт.