Вкладывают как проклятые

На прошлой неделе глава Банка России Сергей Игнатьев предупредил российских банкиров о том, что «возможны неприятные сценарии в Европе». И тогда, по мнению главы ЦБ, «ситуация с ликвидностью может ухудшиться». Сергею Игнатьеву вторит хор экспертов, утверждающих, что банкирам пора забеспокоиться.

Опыт кризиса 2008 года не забыт. С того времени банковская система накапливает «подушку ликвидности». Но сейчас ситуация не настолько критична, как в 2008-м: кредиты не успели разогнаться настолько, чтобы их массовый невозврат вызвал провал с ликвидностью, как тогда. Проблемы есть, но они будут сглаживаться применением опыта антикризисных мер. Например, правительство будет помогать проблемным секторам ликвидностью, ЦБ будет кредитовать банки под залог акций и т.п.

И это тоже будет снижать высоту кризисной волны. Так что, если цена на нефть резко не обвалится, серьезного кризиса удастся избежать. Сергей Васильев, зампредседателя Внешэкономбанка: «Как будет развиваться европейский кризис, никто не знает. Именно поэтому готовиться нужно к худшему сценарию. И мы тоже к нему готовимся. Понятно, что ситуация с кредитованием будет становиться хуже, она уже становится таковой. Прогнозировать, что будет дальше, пока рано».

Из крупнейших банков самые прибыльные вклады по-прежнему у банков, ориентированных на розничное кредитование по высоким и сверхвысоким ставкам. Но банки начали хитрить, предлагать высокие ставки по депозитам не всем. Причем условия довольно жесткие.

Например, у одного из банков при сроке вклада 12 месяцев в первые 8 месяцев начисляется 10% годовых, в следующие 4 месяца — 13% годовых (понятно, что именно вторая цифра фигурирует в рекламе). Но это не все: минимальная сумма вклада от 100 тыс. рублей. Проценты выплачиваются в конце срока вклада, пополнять можно только первые 8 месяцев, снимать средства со счета нельзя.

У более крупных банков проценты традиционно ниже, но схема начисления прозрачная и незапутанная, без хитростей. Например, в одном из крупных госбанков предлагается в первый год — 4,9%, в третий — 7,5%, при этом возможно пополнение вклада, а также снятие накопленных процентов. Есть возможность оформить продление вклада дистанционно, через Интернет. Это не ново. Зато новостью является заведение по желанию клиента цифровой подписи. Лица, уже пользовавшиеся услугами банка, могут открыть новый вклад без визита в банк (счет откроют автоматически, при перечислении денег).

В среднем по рынку наблюдается явный крен в сторону долгосрочных продуктов. Так, у Сбербанка есть вклад, по которому процентная ставка меняется ежемесячно по нарастающей: от 4,6% годовых в первый год до 8% годовых в последующие два года. При этом можно и пополнять вклад, и расторгнуть его досрочно (для последней операции необходимо, чтобы он хранился в банке хотя бы полгода, и тогда при снятии вам выплатят 2/3 последней ставки).

Другой крупный банк предлагает вклад на 400 дней, при этом максимальная ставка в размере 11% начисляется только в последние 100 дней, да и то при сумме вклада от 400 тыс. руб. Первые триста дней ставка равна лишь 7%. Проценты выплачиваются только в конце срока вклада и не капитализируются. Возможность пополнения и частичного снятия отсутствует, что делает этот вклад менее мобильным: возможность финансового маневра отсутствует, хотя ставка «на хвосте» периода достаточно привлекательная.

Не секрет, что одним из побудительных мотивов открытия вклада зачастую было желание клиента получить под него кредит. Банки охотно кредитовали под такой своеобразный залог. Но им мешало то, что можно было расторгать депозитный договор досрочно (а кредитный оставлять), что делало схему довольно уязвимой для мошенничества. Попытки же банков законодательно вернуть в Россию безотзывные вклады пока ни к чему не привели.

Зато случилась неприятность: теперь наличие депозита в банке уже не означает, что вам там автоматически дадут кредит. Проблемы с оплатой ЖКХ подпортят таким заемщикам кредитную историю. Бюро кредитных историй (БКИ) впервые наладит работу с компаниями ЖКХ. Это позволит аккумулировать данные о задолженностях граждан за коммунальные услуги. Сведения будут включены в кредитную историю и станут учитываться банками при принятии решения о кредитовании. Компании ЖКХ, в свою очередь, получат дополнительный рычаг в борьбе с неплательщиками за «коммуналку».

Идея распространить в России зарубежный опыт сотрудничества БКИ с компаниями ЖКХ принадлежит «Объединенному кредитному бюро» (ОКБ), которое в апреле создали Сбербанк (50% акций), «Интерфакс» и международная Experian (по 25%). Сейчас в ОКБ данные на 32 млн. заемщиков, но у опытных конкурентов клиентская и кредитная базы больше, поэтому было решено пойти на новый для нашей страны шаг.

«В зарубежных странах бюро кредитных историй собирает информацию не только о банковских кредитах граждан, но также об исполнении ими иных обязательств — оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, платного телевидения», — указывает вице-президент ассоциации «Россия» Олег Иванов. Сюда следует добавить долги по алиментам и по оплате штрафов ГИБДД (то и другое для России актуально).

Замечено, что если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, то сначала задерживает оплату небольших счетов (в пределах $100). Это как раз те сигналы для банкира, что экономическое положение его клиента ухудшилось. В том случае, если депозит уже был закрыт, а кредит выдан, информация о долгах перед ЖКХ позволит банкам вовремя принять превентивные меры.

Для тех, кто смущен нестабильностью и не желает открывать вклад, но в то же время хочет воспользоваться надежностью банковских стен, существуют депозитные ячейки. И если раньше аренда банковской ячейки казалась многим дорогим удовольствием, которое могут себе позволить лишь богатые люди, то сегодня этот стереотип исчез. Во многом этому способствовали сильно снизившиеся цены на аренду сейфовых ячеек, а также возросшая репутация банковских хранилищ, доказавших, что альтернативы по надежности у них нет.

В свете последних событий немаловажно, что получить разрешение на обыск вашей квартиры можно за несколько часов, а вот на процедуру вскрытия банковской ячейки по запросу следователя уйдет не менее трех дней (при вскрытии должен обязательно присутствовать полномочный представитель банка, да и бумаг на это нужно оформить целую гору).

Арендовать депозитную ячейку можно двумя способами: по договору аренды или по договору ответственного хранения. Многие уже смогли по достоинству оценить удобство аренды банковских ячеек. Данная услуга заключается в предоставлении клиенту банка небольшого по объему сейфа. Впрочем, бывают ячейки и такого объема, что в них можно повесить на вешалке дорогую шубу.

Как правило, основная часть арендаторов банковских ячеек Москвы использует их для хранения важных документов, наличных денег, ценных бумаг и изделий из драгоценных металлов и камней. Также часто хранят важные документы, в том числе на недвижимость и землю. Через ячейку можно также рассчитаться, что нередко и происходит при купле-продаже квартир.

Это весьма благоразумно. Ведь за умеренную плату клиенты банка получают для своих ценностей круглосуточную вооруженную охрану и в то же время возможность беспрепятственного доступа самого арендатора к содержимому банковской ячейки в часы работы банка. Определенным положительным аспектом такой аренды является то, что о характере размещенных в ячейке ценностей и их реальной стоимости осведомлен только их владелец. Никто из служащих банка доступ к содержимому ячеек не имеет, вся информация о находящемся внутри них строго конфиденциальна.

И все-таки перед клиентами банков нередко встает вопрос о том, что же им выбрать: аренду или ответственное хранение? Конечно, аренда привлекательна для клиентов тем, что банк, сам не имея представления о том, что именно хранится а сейфе, гарантирует конфиденциальность информации о его содержимом. Именно на этот продукт действительно распространяется банковская тайна в отличие от вкладов и счетов. Правда, подобная секретность имеет и другую, отрицательную, сторону. Поскольку банк не знает, что находится в сейфовой ячейке, он, как уже говорилось выше, не несет никакой ответственности за сохранность содержимого (только за целостность самой ячейки). В этом случае целесообразно страховать содержимое ячейки. Многие кредитные учреждения такую услугу не предоставляют, поэтому клиенты вынуждены сами приглашать страховщиков.

Открытие и закрытие индивидуального сейфа осуществляется только ответственным работником банка и клиентом. Один ключ остается ответственному работнику банка, а другой передается клиенту. Каждому ключу присваивается номер, соответствующий номеру индивидуального сейфа. Изготавливать дополнительные комплекты ключей от индивидуальных сейфов запрещается. В нерабочее время ключи от сейфа ответственными работниками банка хранятся в порядке, исключающем возможность использования их другими лицами.

Договором аренды индивидуальных банковских ячеек могут быть предусмотрены специальные условия обслуживания депозитного сейфа. Например, по желанию клиента можно оформить доступ к сейфу еще нескольким лицам. Расширить круг пользователей одной и той же ячейки можно и с помощью нотариально заверенной доверенности на пользование сейфом.

В ряде случаев конфиденциальность хранения может быть нарушена самим банком без согласия клиента. «Сотрудники банка могут открыть сейфовую ячейку в том случае, если срок ее аренды истек, а клиент так и не пришел забрать ценности из сейфа, — уверяет Дмитрий Васильев (Промсвязьбанк). — Но прежде чем это сделать, банк действует в соответствии с условиями договора; извещает клиента, приглашая его для урегулирования ситуации. В случае неявки клиента банк имеет право самостоятельно вскрыть сейф. При этом создается специальная комиссия, оформляется акт, составляется опись ценностей. Ценности передаются для дальнейшего хранения в центральное хранилище банка, где клиент сможет их получить, предварительно возместив все расходы банка».

Кстати, далее — опять же по истечении оговоренного критического срока — некоторые банки могут реализовать хранимые ценности, если их так и не забрали. Сейфовая ячейка также может быть вскрыта, если банку стало известно, что клиент нарушил условия договора, заведомо сдав на хранение запрещенные предметы.