Жилищные кредиты рвутся вверх

В этом году ипотечный рынок вышел на докризисный уровень, выдав за первый квартал в 1,7 раза больше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года. Однако нынешний год всё равно нельзя назвать удачным, по крайней мере для заёмщиков. Уже в начале 2012 года ставки по ипотечным кредитам перешагнули 12% рубеж, хотя ещё в сентябре составляли 11,6%. В своих предвыборных статьях Владимир Путин обещал постепенно понижать процентные ставки, чтобы дойти до 7% уровня — именно при таких условиях большинство россиян согласны брать ипотеку. Обещания так и остаются обещаниями, ипотека становится дороже.

Однако трудности теперь не только у заёмщиков, но и у кредиторов. Средний срок ипотечного кредита в России составляет 10 лет. Это означает, что сейчас те граждане, которые взяли кредиты в начале двухтысячных и пережили кризис, только начинают их гасить. А сегодняшний заемщик — мужчина не старше 50 лет и женщина не старше 45 лет. Ведь полностью погасить ипотечный кредит нужно до выхода на пенсию. На самом деле спрос на жилье есть и у пожилых людей. Дело в том, что программы «ипотека для пенсионеров» банкирами даже не рассматриваются.

Ещё одна проблема — рефинансирование ипотечных кредитов. С 2003 по 2007 год темпы роста этого рынка порой превышали 100% в год. Банку, выдавшему 10-летний кредит, через 3–5 лет приходилось его рефинансировать. Сейчас должны рефинансироваться кредиты, выданные в 2007 году. Председатель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по ипотечному кредитованию Андрей Крысин отметил: «В 2013-м банкам, входящим в АРБ, необходимо на рефинансирование ипотеки 450 млрд. руб. И где взять 262 млрд. руб. из них, мы пока не знаем».

Обычно рефинансирование идёт через продажу ипотечных облигаций, однако после кризиса инвесторы порядком поубавились.

Несмотря на имеющиеся трудности, весь 2011 год ипотечные ставки не превышали 12%. Сейчас же рост ставок, помимо вышеперечисленных проблем, объясняется ещё и удорожанием стоимости фондирования для банков, то есть на наш рынок продолжает влиять напряженность мировых рынков.

Делая прогнозы на будущее, эксперты считают, что заметно снизить ставки в России не получится. Одной из основных проблем считают то, что ипотечный рынок падает в демографическую яму. Директор Института демографии ГУ-ВШЭ Анатолий Вишневский отметил: «Несмотря на сокращение населения, Россия в нулевых жила в условиях демографического бонуса. Число людей в трудоспособном возрасте увеличивалось из-за вступления в жизнь поколений послевоенного беби-бума. Но начиная с 2010 года они начали выходить на пенсию. Количество граждан трудоспособного и платежеспособного возраста стало стремительно уменьшаться».