Кредит с большого бодуна,

«Просыпаюсь с бодуна. Денег нету ни хрена». Эти строки поэта Игоря Иртеньева как нельзя лучше характеризуют состояние многих граждан после праздников. Впрочем, у некоторых оно наступает еще 6 января, когда надо бы готовиться к Рождеству, а деньги уже куда-то утекли. Не в лучшем положении и те, кто проводил новогодние каникулы вне России: кассовый разрыв знаком и им. Зачастую спускающиеся с трапа самолета люди с трудом находят средства, чтобы добраться до дома. Что поделать: праздники — время, когда деньги тратят. Соблазнов много, а цены часто оказываются выше расчетных. А если еще придется заплатить за границей за дорогущий роуминг сотовой связи — тогда и вовсе кранты.

Что же делать? Вроде бы для покрытия кассового разрыва и нужно-то немного. Но праздники плохи еще и тем, что в долг никто не дает. Друзья вряд ли помогут: по тем же причинам сами без копейки сидят. Банки? Для получения кредита надо пакет документов собирать, а потом еще неделю ждать, пока рассмотрят. Не говоря уже о том, что далеко не все заявки одобряют. Остается мучиться две-три недели до зарплаты. Но есть ведь жизненно важные расходы, без которых не обойтись. В городах к таковым, несомненно, следует отнести не только еду, но и бензин, оплату сотовой связи и Интернета — как работать без них? Начальство не поймет.

Вот если бы существовало место, где можно было бы без лишних вопросов и ожиданий одолжить небольшую сумму, скажем, 10–15 тыс. руб. Можно, конечно, пойти в ломбард: сразу после праздников там всегда наплыв клиентов. Но это не всегда удобно. Процент в 30–50% годовых — многовато, а залог оценят в лучшем случае в половину его стоимости. Да и иметь его надо, этот залог. Не отгонять же в автоломбард из-за 10 тыс. руб. любимого «железного коня». Вот если бы где-то давали сразу и без залога.

Такая услуга есть! Она называется длинным словом «микрофинансирование» и представляет собой быстрый кредит без залога и поручителей. Под высокий процент, разумеется: кредитор немало рискует, выдавая деньги под паспорт и сотовый телефон. Даже неопытный, начинающий мошенник может сварганить такой «пакет документов» в два счета. Затратит 20 тыс. руб., получит 100 тыс. руб. кредита — и исчезнет. Чтобы компенсировать риски, кредиторы вынуждены назначать повышенные проценты.

Впрочем, они постепенно снижаются. Услуга начиналась с ростовщиков. Помните объявления на заборах вроде: «Кредит до 100 тыс. руб. без залогов и поручителей»? Эти бумажки появились еще в начале 1990-х; до деноминации 1998 года к сумме прибавляли три нуля. К сожалению, тогда эта ниша была полностью отдана на откуп бандитам: банки микрокредитованием не занимались. Прежде всего потому, что связываться с мелкими кредитами им было невыгодно. Но — самое главное — не было закона, который позволял бы кредитному учреждению выдать ограниченный по сумме сверхрискованный кредит при минимальном оформлении.

Криминализация бизнеса порой приводила к настоящим трагедиям. Например, ростовщик мог назначить выдачу кредита на поздний вечер в темном переулке. По выходе из конторы клиенту аккуратно давали по башке неизвестные грабители. И забирали все, оставляя, однако, долговую расписку. А когда наставало время платить, на дом к клиенту приходили люди, подозрительно похожие на давешних грабителей, и угрожали «включить счетчик», то есть начать накручивать совсем уж запредельные 5% в день. Еще вариант: ростовщик якобы желал убедиться в добросовестности клиента: тот ли он, за кого себя выдает, там ли живет. В гости являлся щуплый молодой человек, оглядывающий квартиру острым взором. Кредит выдавался, но через некоторое время квартира оказывалась обчищена, причем воры были подозрительно знакомы с устройством замков.

Надо сказать, что долгое время государство не обращало никакого внимания на правовой нигилизм в сфере микрокредитования. Хотя банки не раз предлагали принять закон и очистить эту нишу от подпольных ростовщиков и криминала. Переломить ситуацию неожиданно помог финансовый кризис 2009 года.

Движение было встречным. Бизнес ростовщиков был полузаконным, что заставляло их всех поголовно иметь бандитскую «крышу». А как иначе получить деньги с заемщика, отказывающегося платить, если суд исковые заявления не принимает: закона-то нет? Однако далеко не все ростовщики пользовались откровенно бандитскими методами наживы. Львиная доля действительно предоставляла услугу микрокредитования. За 15 лет часть из них развилась настолько, что задумалась о легализации бизнеса. Примерно в 2008 году стали возникать «конторки» с вывеской «быстрый кредит». Особенно много их появилось внутри крупных торговых центров.

Государство, не предоставляя законных методов защиты, не забывало, однако, брать налоги. До 80% доходов, потому что юридические лица, предоставляющие кредит, не были банками. В результате процент на вывесках ростовщиков достиг 2%. В день. Или 732% годовых. Но люди платили. Потому что нуждались в услуге. Да и если берется 10 тыс. руб. на две недели, то переплата даже по столь бешеному проценту составит 1400 руб. Не столь ужасно, как выглядит.

Кризис стал временем расцвета ростовщичества. Причем волна пошла не из Москвы, а из провинции. Лидерами стали Поволжье и Сибирь. В регионах кассовые разрывы затронули большое количество людей. Немаловажно и то, что банк ни за что не даст кредит безработному, а ростовщик даст.

Это обеспокоило и банки, и власти. Первые увидели, что упускается богатая ниша: оказывается, люди готовы платить даже на таких условиях. Вторые были недовольны грабительскими процентами. Ведь люди жаловались местным властям, а они ничего сделать не могли в отсутствие закона.

С запозданием примерно на 20 лет закон был принят. Он был внесен президентом Дмитрием Медведевым в конце 2009 года в рамках пакета экономических антикризисных законов. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ был принят 2 июля 2010 года и 7 октября 2010 года вступил в силу.

Обретение правового статуса вызвало на рынке микрокредитования скачкообразный рост. По оценкам Минфина, за год с небольшим существования в правовом поле рынок вырос в три раза. В Минфине прогнозируют, что к 2014 году объем рынка вырастет в 10 раз по сравнению с достигнутыми показателями. А они на 1 января 2012 года таковы: объем рынка 56 млрд. руб. Из них 54% составляют займы на развитие бизнеса и 35% — на потребительские нужды. Это означает, что на борьбу с послепраздничным бодуном рынок готов ассигновать займов на 15,7 млрд. руб. Перебиться до получки хватит.

Откуда денежки? Государство не вложило ни копейки и не заняло никакой ниши; это чисто рыночная среда. Зато на рынок ринулись выходящие из тени ростовщики и банки. Получить статус микрофинансовой организации (МФО) несложно, закон весьма либерален. Ростовщики регистрируются, банки идут двумя путями. Закон позволяет зарегистрировать банк как МФО, кроме того, банку можно стать учредителем отдельной компании, которая будет работать на рынке МФО. Крупные банки предпочитают второй вариант, мелкие вешают функции МФО на основное юридическое лицо.

На 1 января 2012 года в реестре ФСФР, которой с сентября 2011 года передана часть регулирующих полномочий (до этого регулятором был непосредственно Минфин), зарегистрировано 963 компаний МФО. Не все они активно работают. Кто-то выстраивает бизнес «с запасом», начав с регистрации, кто-то уже развернулся. Но в Минфине и ФСФР полагают, что количество МФО будет только расти. В этом один из смыслов всей затеи: микрокредитование должно прийти туда, где нет отделений банков. Например, в малонаселенные области. Деньги должны идти к людям, а не наоборот.

Правда, шибко тут не развернешься: закон жестко ограничивает сумму микрозайма для одного заемщика 1 млн. руб. Причем в эту сумму входят проценты за весь срок займа. В результате предельный микрокредит сейчас составляет 500 тыс. руб. на три года, а обычный — 300 тыс. руб. на тот же срок. Для борьбы с бодуном этого за глаза хватит, но для стартового капитала предпринимателя может оказаться и недостаточным.

Впрочем, государство может со временем увеличить предельную сумму, внеся изменения в закон. Для этого МФО нужно активнее объединяться в саморегулируемые организации (СРО), как это предусмотрено законом. Две самые крупные СРО сегодня — Российский микрофинансовый центр (РМЦ) и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — насчитывают несколько десятков участников, меж тем как сам РМЦ оценивает количество активно работающих на рынке компаний в 400.

Но это внутренние дела рынка, а потребителю важен процент по кредиту. Здесь иногда случаются новогодние чудеса. В некоторых регионах процент по микрозаймам оказался... ниже банковского. Например, по сообщению пресс-службы администрации Саткинского района (Южный Урал), «с 1 января 2012 года ставки на микрозаймы для предпринимателей, работающих в сфере услуг, будут снижены с 9,9% до 9%, а для предпринимателей, занимающихся торгово-закупочной деятельностью, — с 10,8% до 10%». Это общероссийский минимум.

Можно было бы возблагодарить конкуренцию, опустившую ставки, но мешает ощущение нерыночности процента. Федеральный центр с рынка микрокредитования устранился, но муниципальные образования стараются вовсю. Скорее всего, это пример поддержки местным бюджетом «своих» предпринимателей через новую схему.

Потому что среднерыночный процент по микрозаймам гораздо выше. Пресловутые 732% годовых отнюдь не ушли в прошлое. Мало того, поискали общероссийский максимум и нашли его в Москве: некая компания «microcredit-msk» (так нам сказали!) предлагает займы максимум 15 тыс. руб. под...3% в день, или под 1100% годовых. Причем в реестре ФСФР компании с таким названием нет, но телефоны работают и анкеты высылают. Видимо, мы нарвались на мошенников, которых, к сожалению, на этом рынке еще много. Да, жестокий должен быть бодун, чтоб такими процентами с ним бороться!

Если серьезно, то по процентам наблюдается встречное движение с большим разбросом. Банки идут от обычных потребительских кредитов, скажем, удваивая стандартные ставки, если речь о микрозаймах. Получается около 30% годовых, или 0,1% в день. Ростовщики идут вниз от 2% в день образца 2009 года. Разброс в 20 раз!

Такой разброс говорит о ненасыщенности и потенциале рынка. Понятно, что цифры будут сходиться, причем скорее к нижнему краю, чем к верхнему. Потому что банки намного богаче ростовщиков по капиталу и могут перетягивать клиентуру. Впрочем, банки тоже хитрят: видят разброс на рынке и устраивают разброс в продуктах. Так, например, некоторые банки предлагают разброс от 11,9% годовых до 38,4% годовых. Но все-таки в 3 раза разброс, а не в 20 раз.

Банки наращивают наступление на рынок МФО.

Перспектива 2012 года на рынке микрокредитования — экспансия банков и снижение ставок. По оценкам РМЦ, потенциальный спрос на эту услугу в России составляет $20 млрд. в год, а весь рынок пока не дотягивает и до $2 млрд. Поле не пахано. И на мировом фоне Россия пока выглядит очень бледно: глобальный рынок микрокредитования уже составляет $100 млрд., а перспективы оцениваются как удвоение до $200 млрд. Есть куда двигаться. При всех недостатках микрокредитования (а это прежде всего огромные проценты) небанковские схемы выбирают все большее число людей. Конечно, банковский кредит не умрет, но ниша у микрофинансирования прочная. Например, послепраздничные кредиты на лечение бодуна.