Искушение микрокредитом

Расцвет микрофинансовых организаций связан с вакуумом на рынке экспресс-кредита. В условиях кризиса банки покинули этот сегмент рынка из-за непомерного роста плохих долгов. “Пока неразворотливые банки не вернулись на свои прежние позиции, их стремительно занимают микрофинансовые организации — но уже с совсем другими процентами. Известен пример, когда ставка таких кредитов составляла 2% в день, что соответствует 730% годовых. При такой ставке можно “терпеть” даже невозврат на уровне 75%”, — говорит начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Некоторые микрофинансовые компании выдают кредиты только по паспорту в течение 48 часов. Сумма кредита составляет от 10 000 до 25 000 рублей на срок от 26 до 52 недель. При этом компания честно предупреждает, что за год вам придется отдать в 2 раза больше, чем брали. “Целевую аудиторию подобных кредитных программ можно разбить на несколько групп, которые на практике между собой часто пересекаются. В первую группу входят клиенты, которые либо не имеют постоянного источника дохода, либо не могут подтвердить свой регулярный доход документально. Во вторую группу входят клиенты, которые в прошлом допускали большие просрочки по кредитным продуктам или же вообще попали под списание по своим кредитным обязательствам”, — говорит начальник управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

Есть и третья группа. Это люди, проживающие в регионах, где проникновение банковских услуг является низким или нет возможности использовать более традиционные продукты, предназначенные для оплаты покупок, например, кредитные карты. Также ссуды под огромные проценты склонны брать люди с относительно низкими доходами, а для этой группы стоимость и приемлемость кредита определяется не на уровне сравнения процентных ставок, а ответом на вопрос: “Могу ли я ежемесячно/еженедельно вносить сумму платежа и сколько у меня после этого останется на другие расходы?”. По мере распространения кредитных карт нужда в таких “добрых ростовщиках” отпадет, уверен Осадчий.

Пока банки интенсивно борются за клиентов в относительно низкорискованных сегментах, таких как кредитование сотрудников компаний, получающих зарплату в банках, или кредитование клиентов с отличной кредитной историей в бюро кредитных историй. “Это можно заметить, проанализировав характер маркетинговых коммуникаций на рекламных щитах в крупных городах. Средние ставки по розничным кредитам в коммерческих банках находятся в районе 20% годовых и чуть ниже для банков с государственным участием. Ставки по кредитам, выданным на приобретение товаров в точках продаж, находятся на значительно более высоком уровне — порядка 40—60% с большим разбросом между участниками рынка”, — говорит Коловский.

Микрофинансовые компании противопоставляют банкам персональный сервис и быстроту реакции, за которые в итоге придется расплачиваться более высокими процентами. “Наверное, каждый хоть раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда срочно нужны деньги — на оплату лечения, для очередного взноса платы за обучение, на ремонт автомобиля и многое другое. Замечательно, если нужную сумму денег могут одолжить родственники или друзья. К сожалению, это не всегда возможно. Зачастую и обращение в банк не дает желаемого результата — требуются поручители или значительное количество необходимых документов”, — говорят в микрофинансовой компании “Домашние деньги”.

“Средний уровень зарплаты во многих регионах остается относительно низким, также медленно растет степень проникновения банковских услуг и уровень финансовой грамотности населения. Некоторые работодатели не спешат переходить на выплату “официальной” зарплаты, предпочитая “серые” схемы, и позитивные сдвиги в этом направлении замедлились во время недавнего кризиса. Так что с учетом текущей экономической ситуации в России у подобного бизнеса есть неплохие перспективы”, — резюмирует Коловский.

По мере развития бюро кредитных историй и при появлении у банков новых возможностей подтверждать доход клиентов помимо справок по форме банка или стандартной формы 2-НДФЛ, кредитные программы будут становиться значительно проще. Так что при улучшении экономической ситуации и росте благосостояния граждан целевая аудитория программ с огромными процентными ставками будет сужаться, однако определенная ниша будет сохраняться для подобных программ и в будущем.