Малый бизнес сдал тест на стресс

Одним из положительных итогов финансового кризиса в России стал поворот банков в сторону малого бизнеса. В целом малые предприятия проявили гораздо большую стрессоустойчивость, чем крупные. Возможно, потому, что они и раньше жили в условиях постоянного стресса. При этом государственной помощи малые предприятия не получали. Ни одного из них нет ни в «списке Путина—Шувалова», ни в программах кредитования госбанков. В сегменте малого бизнеса кризис действовал как чистый селекционер, эдакий Мичурин. Все нежизнеспособные благополучно умерли, а те, кто выжил, — заведомо жизнеспособны. И банки это понимают.

Вторым благоприятным фактором стало положение самих банков. Давно замечено: чем ниже инфляция, тем охотнее банки кредитуют малый бизнес. При высокой инфляции выгоднее извлекать доход из межбанковского кредитования или игры на фондовом рынке. При умеренной инфляции наиболее выгодными заемщиками являются крупные компании желательно с государственным участием. Низкая же инфляция открывает доступ к кредитованию для среднего и малого бизнеса. А в России сейчас годовая инфляция около 8% годовых, самая низкая за последние 20 лет.

Еще одним позитивным моментом стало участие в проблемах малого бизнеса государства. Оно не помогло материально, зато научило банки жить. Так, Сбербанк и ВТБ открыли первые программы кредитования малого бизнеса в 2008 году по прямому, хотя и устному указанию премьер-министра РФ Владимира Путина. А ведь давно известно: если на рынке что-то начинают делать лидеры, маркет-мейкеры, то остальные участники спешат выстроиться им в затылок.

Последним, но немаловажным фактором улучшения конъюнктуры стал выход на российский рынок международных систем кредитования малого бизнеса. Глобализация в действии: через Русский банк развития российскому предпринимателю сегодня можно получить кредит с международного финансового рынка. Пока это первые ласточки, но давление этого фактора (на условия и ставки вниз) будет расширяться. По двум причинам: в ВТО Россия пока не вступила, однако международный капитал перестал рассматривать российские проекты как сверхрискованные. Нас уже не воспринимают как тайгу с медведями. Вторая причина: уровень риска на международных рынках сегодня высок. Стабильности нигде нет, а в России деловой климат хоть и плохой, зато погромов, как в Афинах или Лондоне, не будет.

По данным Банка России, за 9 месяцев 2011 года общий объем кредитования МСБ вырос на 12% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Объем выданных МСБ кредитов превысил докризисный уровень. Особенно высокими темпы роста были в первом квартале (на 40% больше, чем в 2010-м), но затем они упали.

Именно в первом квартале банки предложили предприятиям МСБ новую линейку продуктов. В частности, ускоренное кредитование с уменьшением необходимого пакета документов. Неофициально (а иногда и вполне официально) банки стали принимать к рассмотрению не только данные бухгалтерских балансов, но и управленческую отчетность предприятий. Для МСБ это критично, потому что многие, к сожалению, все еще пользуются двойной бухгалтерией. И не только для уклонения от уплаты налогов, как можно было бы подумать. Зачастую это заставляют делать более крупные контрагенты, не желающие засвечивать в своих балансах мелких субподрядчиков. Это «серые» схемы, конечно, но такова жизнь. Управленческую отчетность принимает к рассмотрению банк «Открытие», Московский кредитный банк (МКБ), Юниаструмбанк и многие другие.

Ранее в требованиях банков был пункт о безубыточности работы предприятия в течение года (иногда даже трех лет). Теперь банки снизили этот срок до 6 месяцев. Что опять-таки критично для МСБ, чья работа иногда носит явно сезонный характер. О снижении срока безубыточности объявили Абсолют-банк, Русь-банк, МКБ, Банк Москвы и другие.

Ускорился процесс рассмотрения заявок. Ранее он иногда занимал до месяца. В 2010 году первый из крупных банков — Росбанк — объявил о том, что срок рассмотрения заявок МСБ снижен до 5 рабочих дней. За ним последовали и другие. В настоящее время предварительное одобрение во многих банках можно получить за 1–3 рабочих дня. Общий же срок от заявки до получения укладывается в 5–7 рабочих дней, поскольку надо организовать выезд на место работы бизнеса кредитного инспектора.

Увеличился срок кредитования. Ранее банки практически не предоставляли предприятиям МСБ кредитов на срок более 3 лет. Теперь никого не удивишь 5-летними кредитами. Крупные банки с государственным участием озвучивали планы 10-летнего кредитования. Но они пока не приняты.

Существенно расширилась линейка специальных предложений банков. Скажем, грузоперевозчику не нужен кредит наличными, ему бы грузовик купить. А торговцу хотелось бы выкупить складские помещения. Другому нужен короткий, но крупный овердрафт для расплаты с поставщиками. И всем без исключения предприятиям МСБ не помешал бы офис в собственности. Но для банка это означает автокредитование и коммерческую ипотеку. У этих кредитов имеется преимущество — залог. И банки с середины 2010-го стали активно развивать спецпредложения.

Не секрет, что, когда кредиты для МСБ были менее доступны, они зачастую оформлялись в виде потребительских кредитов. Нарушение и нецелевое использование средств, но что ж поделать? Известно немало случаев, когда в такие схемы вовлекался трудовой коллектив предприятия МСБ. Конечно, основной воз кредитов брал на себя директор, но члены коллектива выступали поручителями. Иногда и друг для друга. Нет худа без добра: накопилась — особенно у директоров — кредитная история. В большинстве случаев положительная, коль скоро предприятие продолжает работать. Первыми особый «кредит для руководителя предприятия» придумали в ВТБ-24 еще в 2009 году. Новинка прижилась. А с 2011 года практически все банки при кредитовании МСБ официально учитывают кредитную историю его владельцев и руководителей.

Но все вышесказанные послабления ничего бы не значили без самого главного — ставок. Не секрет, что ранее они были выше, чем по потребительским кредитам. Банки объясняли это более высоким уровнем риска: если бизнес разорится, то предприниматель вряд ли устроится на работу, где зарплата позволит отдать кредит. Наемные же работники с 2000 года свой уровень зарплат только повышали. Это довольно-таки несправедливое рассуждение. И с 2010 года эта логика стала наконец уходить в прошлое. Сегодня ставки по кредитам МСБ на уровне 15–18% годовых. Это вполне на уровне «потребов» (14–17% годовых). Притом что по спецпредложениям деньги можно получить гораздо дешевле. Например, коммерческое автокредитование под 10% годовых уже не новость.

Наконец, объемы. Кредиты МСБ больше «потребов». Они начинаются от 1 млн руб., то есть там, где «потребы» заканчиваются. Сегодня все без исключения банки достаточно легко предлагают 3 млн. руб. Не избегают и разговора о больших суммах — до 10 млн. руб., однако условия для них гораздо жестче. Некоторым решением выглядит предложение банка «Открытие»: кредит для МСБ до 20 млн. руб., но в залог берется недвижимость владельцев предприятия. Рискованно, конечно, но если заемщик уверен в своем бизнесе — почему бы и нет?

Не все, однако, вызывает поводы для оптимизма. Поворот банков лицом к малому бизнесу проходит трудно, со скрипом. Позитивная тенденция грозит сорваться из-за действий государства. Например, увеличение налоговой нагрузки на бизнес, вступившее в силу с 1 января 2011 года, серьезно подкосило рентабельность предприятий МСБ. И желание банков кредитовать их — тоже.

На недавней конференции «Опоры России» были представлены результаты опроса малых предпринимателей столицы в сентябре 2011 года. На вопрос о доступности кредитов для бизнеса утвердительные ответы дали 20% респондентов, а 67% опрошенных заявили, что условия банковского кредитования являются для них неподъемными.

Общая оценка условий кредитования МСБ и того хуже. Лишь 11% московских предпринимателей заявили, что их всё устраивает. Для сравнения: в Лондоне этот показатель 26%, в Дели — 64%, в Хельсинки — 56%. «Сейчас средняя ставка процентов для МСБ варьируется в пределах 15–18%. Проблема в том, что, согласно статистике, рентабельность многих предприятий МСБ не достигает даже этого уровня», — отмечали участники конференции.

Можно, конечно, списать негативные настроения на вечное недовольство предпринимателей банкирами. Но вот мнение уважаемого государственного органа — Счетной палаты. Сотрудники контрольного ведомства проводили проверку финансовой поддержки МСБ и пришли к неутешительному выводу: «Представители малого бизнеса в России продолжают испытывать трудности в процессе получения кредитов. Банки по-прежнему зачисляют предпринимателей в список высокорискованных клиентов. Коммерческие банки для минимизации собственных рисков устанавливают для представителей малого бизнеса более высокие ставки процентов по кредитам. Отсутствие финансирования, а также закрытость или недоступность кредитных источников для пополнения оборотных средств остаются одними из ключевых причин относительно скромного числа субъектов малого бизнеса в России».

Как говорится, ни убавить, ни прибавить. Но от этого не легче. Наметившаяся тенденция улучшений условий банковского кредитования МСБ хрупка. Ее нужно не сломать.