Ипотека до добра не доведет

Новые изменения в Гражданском кодексе, которые позволяют россиянам досрочно расплачиваться с банком по всем видам кредитов (в том числе и по ипотеке), могут заставить банкиров трепетнее относиться к заемщику. Закон, подписанный на прошлой неделе президентом РФ Дмитрием Медведевым, разрешает должникам раньше срока рассчитаться с банком без его согласия и дополнительных штрафов. Единственное условие – уведомить кредитора за 30 дней.

Это правило ставит ипотечные банки в неловкое положение: выдавая ссуду на жилье, они рассчитывают, что их деньги будут работать строго определенное время и принесут четкий доход. Нарушение этого финансового плана может серьезно уменьшить доход банка. Отсюда и штрафы за досрочное погашение – чтобы неповадно было. Но россияне и так возвращают жилищные кредиты в два раза быстрее, чем иностранные ипотечники. И возможность отдать долг еще быстрее может только усугубить тенденцию. Люди досрочно гасят кредит, потому что не уверены в лояльном поведении банка в сложной ситуации, считает гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрей Языков. «Поэтому с точки зрения социальной ответственности эти поправки очень важны: чем банк будет «душевнее» к человеку, тем дольше заемщик будет содержать кредит», - заявил он во вторник на конференции «Ипотечное кредитование в России».

Впрочем, рост ипотечного рынка вряд ли будет «здоровым». Сами представители банковского сообщества, выступавшие на конференции, отмечали, что в больших городах практически кончились потенциальные заемщики с «белой зарплатой», достаточной для одобрения кредита на квартиру. А значит, придется снова закрывать глаза и выдавать деньги гражданам с «серой» зарплатой, которые и пострадали в кризис больше всего – три четверти всех обратившихся в кризис за помощью в АРИЖК жаловались именно на снижение доходов, а не на потерю работы.

Еще один вариант – развивать ипотеку в регионах. Но рост ипотеки на фоне снижения объемов вводимого жилья может надуть новый ценовой пузырь на рынке недвижимости, предупреждает «Эксперт РА». Кроме того, среди ключевых рисков на рынке агентство назвало валютные кредиты, их доля составляет около 12%. При этом снижение общего рейтинга российской банковской системы до негативного агентством Moody’s не повлияет на ставки по рублевой ипотеке, на которую и приходится основной спрос. «Рублевые» источники ликвидности находятся внутри страны, указывали участники конференции. Еще одна любопытная тенденция, отмеченная специалистами ипотечного рынка: россияне все меньше покупают в кредит «инвестиционные» квартиры и все чаще берут ипотеку, чтобы «расширить горизонты»: например, сменить «однушку» на просторную «трешку».