Деньги напрокат

Учитывая, что у ряда кредитных организаций в продуктовой линейке отсутствуют такие понятия, как потребительские кредиты или кредиты наличными, а некоторые из банков выдают сами потребкредиты деньгами в отделении банка, «ЭВ» рассмотрел условия по займам, которые можно получить «на руки» без обеспечения (залога) и поручительства, придя в кредитную организацию.

Среди множества банков, готовых одолжить деньги без залога, РБК выделяет несколько безусловных лидеров по объемам выдачи (см. таблицу). Вполне логично, что «золото» и «серебро» достались ВТБ24 и Альфа-Банк. Перечисление только на карту наблюдается также в ХКФ-Банке, «Русском стандарте», Сбербанке и ряде других банков.

Следует помнить: чем крупнее банк, тем жестче оценка потенциального заемщика. Это «правило» означает, что пакет документов будет толще, а критерии отбора будущих «должников» строже. Впрочем, по мнению некоторых экспертов, ВТБ24 в последнее время ведет политику по наращению кредитного портфеля вне зависимости от вида заемщика и его возможностей, хотя и с оговоркой — заемщик не должен иметь отрицательную кредитную историю.

В целом рассматриваемые кредиты выдаются клиенту на срок от 3 до 5 лет для заемщиков с общим стажем работы 1–3 года, но есть и исключения. В Росбанке при желании взять ссуду на срок свыше 36 месяцев необходимо иметь общий трудовой стаж не менее двух лет, зато для заинтересованных в кредите на меньший срок необходимый трудовой стаж начинается от 3 месяцев.

Максимальная сумма кредита разнится в каждом банке. В большинстве из них получение заявленного максимума требует предоставления копии трудовой книжки или трудового договора, заверенных руководителем по месту работы. Получение банком в залог недвижимости или автомобиля, а также готовность физического или юридического лица поручиться за заемщика значительно повысят максимальную сумму и срок кредита и помогут получить более низкую (в целом на 1–2%) годовую процентную ставку.

Сейчас средняя годовая процентная ставка по кредитам наличными без залога и поручителя держится на уровне 28% (учитываются максимальные ставки банков). Кредитные организации, предлагающие заем под 10–15%, заведомо лукавят. Например, в ОТП-Банке годовая процентная ставка взлетит с 14,9% до 27,9%, если срок вашего кредита составит не пару месяцев, а 5 лет.

Видимое шествие банков навстречу заемщикам довольно сомнительно. Так, в Россельхозбанке до 31 октября любой гражданин старше 18 лет может занять 1 млн руб. Другое дело, что почти для всех потенциальных заемщиков отправной точкой в установлении максимальной суммы кредита станет созаемщик, чей доход также может быть учтен банком. Москоммерцбанк ввел недавно новые условия по потребительским кредитам, согласно которым годовая процентная ставка начинается с 12,5%. Однако предоставляется льготная ставка только добросовестным клиентам банка при получении кредита сроком на 12 месяцев с оформлением страхования жизни. Для всех остальных ставка может доходить до 20%. В начале октября закончилась акция Альфа-Банка по отмене комиссий за кредит наличными. Вполне возможно, что хороший темп привлечения кредитов позволит банку вообще отказаться от комиссий. Тем более что большинство банков их не взимает.

Последний год кредитные организации привлекают потенциальных заемщиков отменой любых комиссий по кредиту. Хотя на самом деле это не лояльность, а обязанность банка. Споры касательно того, законно ли взимать комиссию за открытие и обслуживание кредита, ведутся уже несколько лет. Высший арбитражный суд рассмотрел десятки подобных дел и в некоторых из них вынес вердикт — вернуть заемщикам заплаченные ими комиссионные. Однако банки находят все новые лазейки, так или иначе включая оплату предоставления своих услуг в процентную ставку или вводя дополнительные поборы. Так, популярной среди кредитных организаций считается комиссия за ведение ссудного счета. Это вроде и не обслуживание кредита, но привязано к нему.

Ярким примером заработка на комиссиях клиентов является банк «Восточный экспресс». При просмотре его продуктовой линейки сразу бросается в глаза кредит «2,5% в месяц». Клиент акцентирует внимание на этих 2,5%, но забывает, что в год процентная ставка составит 30% — далеко не конкурентоспособная цифра на рынке. Более того, если клиент «Восточного экспресса» откажется от присоединения к программе страхования, ставка повысится и составит 37% годовых. За снятие наличных в банкоматах самого банка и сторонних банков придется заплатить комиссию, равную 1,5% от суммы снятия (минимум 135 руб.). Погашение кредита также является платным в любом случае: при безналичном переводе из стороннего банка оно составит 10 руб. плюс комиссия банка-отправителя, при погашении через кассу банка «Восточный экспресс» — 110 руб., в терминале — 90 руб. Явные и скрытые комиссии стоит искать везде. Например, на сайте РСХБ написано: «Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, суммы кредита и других факторов».

Для повышения конкурентоспособности в условиях растущей популярности микрофинансовых организаций банки начали выдавать мгновенные кредиты, то есть кредиты, которые можно получить в отделениях кредитных организаций буквально сразу, как правило, при предъявлении основных документов (паспорта и трудовой). В отличие от экспресс-кредитов, которые выдаются в торговых точках на определенные цели, такие займы могут быть и нецелевыми. Но и процентные ставки за подобные услуги, конечно, в разы больше. Такой кредит в Банке Москвы обойдется клиенту минимум в 23,5% годовых, в Альфа-Банке — 29,9% годовых.

При необходимости взять заем в кредитной организации не стоит руководствоваться только советами знакомых или близким расположением банковского отделения к месту проживания или работы. Необходимо просмотреть как минимум 10 заинтересовавших вас банков и сравнить их условия по кредитам, внимательно прочитав приложение о тарифах. Не лишним будет ознакомиться с отзывами о выбранных вами банках на профильных форумах, там же сами представители кредитных организаций могут уточнить не совсем ясные вам аспекты кредитования. Особенно внимательно знакомиться с тарифами и условиями кредитного договора надо после недавно озвученного отрицательного отношения Банка России к законопроекту о полной стоимости кредита. Теперь остается только ждать принятия закона «О потребительском кредитовании», который должен будет разрешить некоторые споры клиентов и банков относительно неправомерно удержанной комиссии.