Власти решили радикально поменять ОСАГО

Странные предложения

То, что уже в следующем году обязательное автострахование получит кучу нововведений, уже всем понятно. Главный вопрос: что и как именно перелопатят в этой области чиновники и лоббисты «страхового сообщества». Мнения самих автовладельцев, а это — на минуточку — порядка 50 млн социально активных граждан России, по поводу реформ, как водится, никто спрашивать и не думает. Все решается по большому счету в междусобойчике Минфина, Центробанка, МВД, Госдумы и Российского союза автостраховщиков (РСА).

На данный момент известно, что Минфин изготовил и в 20-х числах июля разослал по всем заинтересованным адресам свое финальное видение реформы. Вкратце дело сводится к следующему. Предлагается разрешить страховщикам продавать полисы ОСАГО с максимальным размером возмещения в 0,5 млн, 1 млн и 2 млн рублей. Сейчас, напомним, покрытие гражданской ответственности водителя составляет максимум 400 тыс. рублей по материальному ущербу и 500 тыс. рублей за вред здоровью пострадавших.

Судя по всему, цены на полисы с увеличенным страховым возмещением тоже будут повышенными. Инициатива выглядит на первый взгляд революционно, но на второй — как минимум бессмысленно. И вот почему. Практически с момента введения ОСАГО в 2003 году страховые компании стали предлагать своим клиентам в довесок к стандартным полисам еще и «добровольное страхование автогражданской ответственности» — так называемое ДОСАГО. И сейчас предлагают. Например, чтобы «спать спокойно» не на 400 тыс., а на весь 1 млн рублей, в московских офисах страховых компаний можно приобрести полис ДОСАГО за 3–4 тыс. рублей. Отличная опция, на первый взгляд. Однако практика показывает, что количество заключенных договоров ДОСАГО на фоне объемов стандартного ОСАГО выглядит просто смехотворно. Объясняется это прежде всего тем, что водители воспринимают покупку полиса не как приобретение страхового продукта, а как специфический «оброк», за уклонение от которого светит административное наказание.

Собственно, так и действовала все прошедшие 15 лет система ОСАГО: граждане делали вид, что страховались, а страховщики делали вид, что возмещали ущерб, всеми доступными путями занижая выплаты при авариях. И теперь Минфин, видимо, ждет, что водители резко начнут покупать практически то же самое ДОСАГО, но только в другой упаковке. Сомнительно. Подавляющее большинство продолжат приобретать полисы с базовым покрытием и минимальной стоимостью, лишь бы претензий со стороны государства избежать.

Второй главный посыл новейшей разработки Минфина — изменение способа расчета цены полиса ОСАГО. Тут водителям на первый взгляд можно порадоваться: коэффициенты «за мощность» и «территориальный» предлагается отменить. Напомним, что специалисты Минфина еще в 2016 году проанализировали официальную статистику аварийности по данным ГИБДД. И пришли к выводу, что мощность мотора машины и вероятность ее попадания в ДТП не связаны никак. Хотя страховщики (без приведения статистических обоснований, разумеется) уверяют, что чем мощнее авто, тем чаще оно попадает в аварию. По этой логике Ferrari или, скажем, мощный Porsche вообще по дороге ездить не могли бы — постоянно во что-то врезались бы. А поголовно все бюджетные Renault Logan и уж тем более жигулевская «классика» не попадали бы в аварии вообще никогда...

Территориальный коэффициент — тоже странная штука, от которой предлагает избавиться Минфин. В Москве он аж вдвое (или на 100%) увеличивает (при прочих равных условиях) цену полиса ОСАГО. Тем временем в столице средняя тяжесть аварий и, соответственно, «масштабы разрушений» после них гораздо ниже, нежели, например, где-нибудь на трассах праворульного Забайкалья. Там после лобовых столкновений на высоких скоростях машины списываются «в тотал», а родственникам погибших при этом выплачиваются полумиллионные компенсации. А между тем полисы ОСАГО жители Забайкальского региона приобретают с территориальным коэффициентом 0,6–0,7, то есть на 40–60% дешевле.

Можно будет только порадоваться торжеству здравого смысла, если Минфину удастся согласовать отмену этих коэффициентов. Но взамен в ведомстве хотят ввести ряд других. Например, повышающий конечную стоимость полиса ОСАГО коэффициент, учитывающий статистику нарушений ПДД автовладельцем. Мысль вроде бы тоже на первый взгляд здравая и логичная: нарушаешь, создаешь тем самым аварийные ситуации — плати больше за страховку. Но на практике опять все может вывернуться наизнанку. Сейчас Москва с Подмосковьем, Татарстан и ряд регионов усиленно обвешиваются камерами автоматической фиксации нарушений ПДД. В отличие от прочих весей нашей необъятной, где штрафы преимущественно выписывают живые гаишники. Несильно погрешим против истины, если скажем, что у подавляющего большинства водителей Московского региона имеется не менее чем по одному штрафу с камер в год за превышение скорости на 2–3 км/ч. У жителей же «бескамерных» регионов России таких послужных списков нет, хотя ездят в тех местах как раз из-за отсутствия камер автоматической фиксации на несколько порядков менее дисциплинированно, нежели в столице. Тем не менее повышающие коэффициенты при расчете цены полиса ОСАГО будут применяться к фактически спокойным и безаварийным жителям столицы, а аборигены-аварийщики из регионов будут платить за точно такую же страховку гораздо меньше.

Эти и подобные вопросы вполне можно было бы прояснить, будь «заинтересованные ведомства» доступны для оперативного комментария. Но даже в РСА, чей глава Игорь Юргенс обычно с энтузиазмом выступает в СМИ по любой «страховой» тематике, на момент подготовки этого материала неофициально сообщили, что «союз пока вырабатывает позицию по данному вопросу».