ЦБ поставил заслон любителям занять до зарплаты и жадным ростовщикам

Микрокредиты жестко ограничат

Ростовщиков заставят умерить аппетит. ЦБ намерен серьезно ужесточить правила игры для микрофинансовых организаций (МФО) - регулятор будет постепенно снижать потолок максимальной выплаты для должников (сейчас он не может превышать трехкратный размер займа). Банк России намерен к 2020 году довести его до 1,5. Кроме того, ЦБ планирует ограничить ставку по быстрым займам — не более 1,5% в день.

К 2019 году планку снизят до 1%. Однако эксперты опасаются, что такая мера приведет к тому, что МФО вовсе откажутся выдавать населению так называемые «займы до зарплаты». При этом россияне по-прежнему будут нуждаться в быстрых и легких деньгах, поскольку их доходы падают четвертый год подряд. В результате гражданам придется обращаться за финансовой помощью к черным кредиторам.

Правительство наводит порядок на рынке микрофинансовых организаций не первый год. Как поясняет аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, главная претензия к МФО — неадекватность роста долга при просрочке платежей.

После долгих дискуссий чиновники все же решили обуздать распоясавшихся ростовщиков. С 1 января 2017 года вступил в силу закон, по которому МФО не имеют права начислять проценты по займу сроком до одного года после того, как они достигли трехкратного размера «тела» долга.

Иными словами, при займе в 5 тыс. рублей задолженность заемщика не может превышать 20 тыс. рублей. Эта сумма включает в себя основной долг в размере 5 тыс. рублей и начисленные проценты в 15 тыс. рублей. Причем ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату. Однако такая мера не оказала должного эффекта.

По данным ЦБ, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд рублей, а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек. Поэтому в Банке России посчитали, что необходимо и дальше продолжать борьбу с шальными процентами. Как сообщил директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков, регулятор разработал комплекс мер, направленных на снижение интереса МФО к высокорискованному краткосрочному кредитованию. В частности, ЦБ предлагает постепенно снижать потолок максимальной выплаты должников. Если сейчас он не превышает сумму займа в 3 раза, то, по задумке ЦБ, в 2018 году будет уже 2,5 раза, в середине 2019 года — в 2 раза, а в 2020-м — в 1,5.

Кроме того, ЦБ намерен прописать в законе специальный финансовый продукт, похожий на «заем до зарплаты», который сейчас пользуется спросом среди населения. «Доходы населения падают четвертый год подряд. По итогам 2017 года они сократились на 1,7%. При этом банки не всегда охотно дают кредиты. И тогда население обращается за финансовой помощью в МФО, где в долг можно взять быстро и легко. Правда, под неподъемные проценты», — поясняет ведущий аналитик AMarkets Артем Деев.

А учитывая нынешнюю не лучшую экономическую ситуацию в стране, россияне не могут быстро расплатиться с МФО и в результате попадают в кредитную кабалу. Чтобы долги граждан не нарастали как снежный ком, ЦБ предлагает ввести ограничения по «займам до зарплаты». Ссуду на сумму до 10 тысяч рублей граждане смогут брать на срок не более 15 дней, и задолженность по такому займу нельзя будет увеличить или пролонгировать. Платеж по нему будет фиксированным — вместе с процентами и, штрафами и пенями он не должен превышать 3 тыс. рублей. К тому же в ЦБ считает, что необходимо установить максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%.

В настоящее время «займы до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. рублей и на срок до двух месяцев. При этом заемщики платят по ним в среднем 2% в день (что дает более 700% годовых).

Как пояснил Кочетков, нововведения избавят рынок от недобросовестных и нежизнеспособных игроков. «Мы должны фактически, как мы считаем, исключить возможность для граждан брать деньги в том случае, если они не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил представитель ЦБ.

«Регулятор своими действиями действительно снизит количество некачественных предприятий, что в целом благотворно повлияет на финансовую сферу. Однако для граждан усложнится процесс получения займа. МФО перестанут давать ссуды всем подряд, так как это будет для них весьма рискованно», — отмечает специалист департамента «Аналитика Онлайн» Николай Котов.

И тут-то как раз кроются проблемы, которые прежде всего ударят по рядовым заемщикам. Картина вырисовывается явно не радужная: банки быстро кредиты не выдают, МФО отказывают в займах, а кошельки пустеют день ото дня. В этих условиях населению не останется ничего другого, как занимать у «черных кредиторов», с которыми как раз и борется правительство последние годы. В результате отрасль рискует вернуться на 15–20 лет назад, когда выбивать долги к людям приходили с утюгом и паяльником…