На рынке ипотеки сложилась почти идеальная ситуация фото

Для заемщика

В уходящем году ЦБ РФ заменил программу господдержки для ипотечного рынка. По мнению экспертов, именно многократное снижение ключевой ставки позволило рынку фактически процветать. Но о демократичной ипотеке, пожалуй, стоит забыть навсегда: регулятору не нравятся слишком доступные кредиты для подозрительных заемщиков.

Как сообщили эксперты «Метриум Групп», в январе–октябре 2017 года в Москве зарегистрировано 41,4 тыс. ипотечных сделок. Похожие по динамике цифры, но уже в масштабах страны, приводит и финансовый мегарегулятор: по данным Банка России, за 10 месяцев 2017 года выдано 813 тысяч ипотечных займов, что на 20% больше прошлогодней статистики в штуках и на 30% — в деньгах. «С учетом динамики последних месяцев совершенно очевидно, что на конец 2017 года объем выданных жилищных ипотечных кредитов превысит 2 трлн рублей», — полагает управляющий директор Санкт-Петербургского филиала Росгосстрах банка Елена Веревочкина.

Господдержка выполнила свою функцию, отмечают эксперты. «После отмены программы ощутимо снизились продажи по ипотеке в целом по рынку, что простимулировало банки к снижению процентных ставок», — подчеркнула начальник отдела разработки ипотечных продуктов Бинбанка Елена Микаилова. «Ситуация в части ценового предложения банков поступательно выравнивалась. В настоящий момент рыночное предложение приблизилось к исторически минимальным значениям. Основные игроки снижают ставки с учетом общерыночных тенденций: сейчас кредит на покупку жилья можно оформить по ставке от 9,25%. С высокой вероятностью тренд на снижение сохранится и в дальнейшем, но темп изменения будет не таким высоким», — продолжает мысль коллеги по цеху руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Андрей Осипов.

Управляющий директор дирекции розничных продуктов Абсолют банка Антон Павлов напоминает, что уже озвучены планы по субсидированию процентных ставок по ипотеке до 6% для семей с двумя и тремя детьми с 2018 года, и это может дать рынку дополнительный стимул развития.

Удешевление ставок обеспечило не только снижение спроса, но и планомерное снижение ключевой ставки ЦБ РФ. В 2017 году регулятор уменьшал значения этого показателя шесть раз, на последнем заседании 15 декабря — сразу на 0,5 процентных пункта, до 7,75% годовых. Совокупность факторов привела к появлению однозначных ипотечных тарифов. «Ставка по ипотеке в 2017 году достигла исторического минимума. По кредитам на новостройки ставка выдачи в октябре составила 9,81% (-1,81 п.п. к октябрю 2016 г.), а на приобретение готового жилья на вторичном рынке — 10,02% (-2,92 п.п.). Средняя ставка по всем выданным кредитам в октябре — 9,95%», — напоминает Павлов.

Продуктовая структура ипотечных портфелей радует новизной: в 2017 году в лидеры вышли займы на покупку новостроек, особой популярностью пользуются предложения на этапе строительства.

Причин этому несколько. «Во-первых, в России очень активно идет строительство новых жилых комплексов различных классов и стоимости, в которых можно найти новые интересные планировки, что, безусловно, привлекает покупателей. Во-вторых, сейчас практически нет повышающих коэффициентов по ставкам на время строительства — раньше многие банки добавляли 1–2 процентных пункта к ставке до момента сдачи дома или получения собственности, сейчас большинство банков этого не делает и дает единую ставку на новостройку на весь период кредитования», — объясняет директор департамента ипотечного кредитования СМП банка Наталья Коняхина. По ее словам, вторичный рынок отошел на второй же план: многие ипотечные заемщики даже не готовы его рассматривать.

Впрочем, не все спокойно в ипотечном королевстве. Заемщики, имеющие лишь минимальную сумму для первоначального взноса, в 2018 году практически не имеют шанса получить кредит на жилье. С 2018 года Банк России ужесточает требования к ипотеке с маленьким первоначальным взносом. «Для кредитов с первым взносом менее 20% будет устанавливаться повышенный коэффициент риска 150%, менее 10% — 200%. Из-за этих поправок банки могут повысить либо минимальный взнос по своим программам, либо ставку для подобных кредитов. Несмотря на то что доля таких кредитов невелика и, по разным данным, составляет около 5% от общего количества, для заемщиков, которые не готовы долго копить деньги на первый взнос, это новость нерадостная», — информирует руководитель отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Елена Сударикова.

Логика ЦБ и банков понятна: в последние пару лет активно формируется кредитный рынок для качественного заемщика. И только сохранение этого тренда позволит держать ставки на относительно низком уровне. Таким образом, словосочетание «доступная ипотека» можно трактовать двояко. С одной стороны, ставки действительно приблизились к довольно вменяемым значениям, с другой — получить кредит на халяву уже не получится, доход ипотечника по-прежнему должен превышать средние по региону значения. Так, например, подсчитали эксперты Бинбанка, при стоимости квартиры в размере 10 млн руб., 20%-ном первоначальном взносе, подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ и оформлении страхования жизни процентная ставка по кредиту составит 9,5%, платеж по ипотеке на 20 лет — 74 600 руб. Насколько привлекательным можно считать такой продукт, каждый заемщик решает для себя исходя из размера своей зарплаты.

Зато технически оформить кредит на жилье стало гораздо проще. Онлайн-заявки на сайте банка — это минимум, который в продвинутый цифровой век может предложить кредитор. «Мы видим, что ипотека в целом становится все более технологичной: оптимизируются процессы подачи документов, рассмотрения заявок, аккредитации застройщиков», — говорит Коняхина.

Так, например, в 2017 году появился новый закон об электронной закладной, который вступает в силу с 1 июля 2018 года. Электронная закладная — альтернатива привычному бумажному документу, которая позволит отказаться от части бумажного оборота, ускорит процедуры регистрации сделки и упростит многие бизнес-процессы. «У нас уже есть опыт электронной регистрации залогов строящегося жилья, мы вместе с застройщиками это делаем в Москве и Московской области и будем распространять эту практику на всю страну. Это оправданно: чем ниже себестоимость продукта, тем больше выиграют потребители. Это удешевляет конечную стоимость ипотечного кредита», — рассказывает об опыте банка Андрей Осипов.

фото: Иван Скрипалев

По сути, наступило идеальное время для оформления ипотеки. «Мы ожидаем в 2018 году дальнейшего снижения ставок: по нашим оценкам, на конец 2018 года средневзвешенная ставка по ипотеке составит около 7,8–8% годовых», — прогнозирует Веревочкина.

В сочетании с низкими ценами на недвижимость есть над чем подумать: не время сидеть на злате. Впрочем, эксперты не считают ипотеку инвестиционным инструментом даже при всех этих идеальных вводных. «Вложить сумму денег, которая есть на руках, в покупку новой недвижимости с учетом того, что цены на последнюю сейчас действительно низкие, — это, с одной стороны, правильный шаг, а с другой стороны, только первый небольшой шаг. Уверена, что только небольшая категория наших граждан готова взять на себя долгосрочную финансовую нагрузку, связанную с платежами по ипотеке, без серьезной на то необходимости», — считает Сударикова.