Процент по осени считают

До конца мая российские банки продолжали активно наращивать портфели розничных кредитов — по 3% в месяц. По данным Центробанка, в целом в первые пять месяцев этого года совокупный портфель кредитов не банковским организациям с учетом валютной переоценки увеличился на 5,3%. Объем просроченной задолженности в целом по стране вырос на 1% (что действительно не очень значительно), тем не менее у первых 20 банков из топ-100 России этот показатель вообще сократился. Внушающая оптимизм ситуация роста объемов кредитования как в корпоративном, так и в розничном сегменте во многом связана с реализацией банками мероприятий по адаптации к условиям посткризисного развития. Эксперты констатируют, что в целом майское увеличение совокупного розничного портфеля оказалось даже значительнее, чем в докризисном, 2008 году: если тогда в денежном эквиваленте рост составил 120,8 млрд. рублей, то сейчас — более 130 млрд. Из сотни крупнейших розничных кредитных организаций портфели нарастили 88 — больше, чем в предыдущем месяце. Однако это не коснулось лидеров рынка — девять банков из сотни крупнейших по активам за пять месяцев показали убыток.

Доступность и необременительность кредитных продуктов подогрели спрос на них у простых граждан. Так, по подсчетам ЦБ, объем выдачи кредитов населению за I квартал увеличился на 70%. Быстрыми темпами продолжает расти жилищное кредитование.

Что касается депозитов, вклады населения в мае выросли совсем незначительно — всего на 0,5%, или на 50 млрд. рублей. Увеличение коснулось только 67 банков из сотни лидеров депозитного рынка, когда в прошлом месяце таких было 88. Эксперты объясняют падение интересов к вкладам тем, что май — месяц праздничный, активность вкладчиков снижается, как и в новогодние праздники.

Тем не менее финансовые организации улучшать условия по вкладам пока не собираются. Согласно статистике, средняя ставка по депозитам сроком до одного года в последний месяц весны была такая же, как и в апреле, — 6,2%. Возможно, летом в связи с появлением у банков новых сезонных предложений инвестировать в депозиты станет выгоднее. А пока май для вкладов оказался периодом стагнации. В целом в первом квартале 2011 года произошло сокращение объемов рублевых депозитов “до востребования” на 3,8%. Вместе с тем срочные депозиты возросли на 1,9%. За первые три месяца этого года прирост срочных вкладов физических лиц составил 5,1%.

Стоит отметить рост популярности еще одного финансового инструмента. В условиях сократившейся процентной маржи банки все больше внимания уделяют комиссионным доходам, в частности прибыли от выпуска и обслуживания пластиковых карт. На 1 января 2011 года в России выпущено более 140 млн. карт. И, по оценкам экспертов, потенциал этого сегмента еще далеко не исчерпан.

Рост производства и внутреннего потребительского спроса с начала года существенно повлиял на динамику кредитных показателей. На фоне снижения процентных ставок по банковским операциям росла кредитная активность. Увеличение корпоративного и розничного кредитного портфеля стало сюрпризом для многих экспертов, ведь обычно первый квартал дает самый незначительный прирост в году: здесь меньше всего рабочих дней, да и средства, размещенные перед новым годом, постепенно убывают из банков. При сохранении текущих тенденций можно предположить, что спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики только упрочится. Несмотря на видимое затишье, летом, конечно, ничего не останавливается.

Между тем

Финансовые эксперты сегодня сходятся в едином мнении, что розничное кредитование, а главным образом автокредитование, в 2011 году станет активно возвращаться к докризисным условиям и объемам выдачи. Для сравнения: объем выдачи кредитов на покупку автомобилей за 2008 год в одном из банков с мировым именем составил 21 361 млн рублей, а в 2009 году снизился до 3110 млн. рублей. Однако положительной оказалась динамика 2010 года — выдано 6598 млн. рублей. “Вероятно, данная тенденция продолжится и в 2011 году, однако вряд ли достигнет докризисного уровня, который составлял до 50% от числа общих продаж автомобилей” — считают в банке. Тем не менее условия по ставкам в валюте почти приблизились к докризисным, в связи с чем возможно незначительное снижение ставок по автокредитам в рублях. “Размер ставок будет определять рынок, скорее всего, они останутся на текущем уровне”, — считает банковский эксперт Станислав Станек. По мнению его коллеги, Эдуарда Иссопова, многое будет зависеть от поведения крупнейших игроков на рынке автокредитования. Впрочем, ряд экспертов ожидают существенного роста инфляции, что, по словам главы банка Германа Грефа, может привести к росту депозитных ставок в течение всего года, соответственно, повышению ставок по кредитам...

...За последний год на рынке автокредитования сменились две разнонаправленные тенденции. Осенью-зимой происходил рост процентных ставок и резкое сокращение объемов выдачи новых кредитов (с сопутствующим сокращением портфелей автокредитов у банков). Весной ситуация начала медленно выправляться — происходило плавное снижение процентных ставок и возобновление спроса на кредиты, что привело к увеличению объемов выдачи. Теперь уже можно говорить и о том, что рынок автокредитов может нагнать темпы лета 2008 года.

К началу летнего сезона у банков появляется достаточно большое количество свободных денег, которые было бы логично “пустить в игру”. Самым популярным вариантом для кредитных организаций всегда являлась ипотека. Это достаточно серьезный и привлекательный с точки зрения продажи товар. Она всегда была стабильной и высокодоходной для банков, поэтому нет ничего удивительного в том, что банки сейчас пытаются привлечь к себе как можно больше заемщиков. Кроме того, отраслевые эксперты уже не раз заявляли о том, что рынки недвижимости, как первичный, так и вторичный, уже полностью оправились от мирового экономического кризиса: сегодня размер банковских ставок для потребителей находится на наиболее комфортном уровне с 2008 года — 12% в среднем по стране. Банкиры уверены, что в этом году на рынке ипотеки произойдут качественные изменения: растет спрос со стороны населения, причем в несколько раз по сравнению с прошлыми годами, растет и сам рынок предложений, прежде всего это касается первичной ипотеки.

Наравне со столичными активными темпами развивается и подмосковное кредитование. Условия по кредитам и в Москве, и в Подмосковье практически сравнялись, покупатель выигрывает просто за счет разницы в цене — область всегда будет выгоднее для эконом-класса.

Однако ипотека занимает далеко не первое место по статусу выдаваемых кредитов. Лидером на этом рынке всегда были и будут “быстрые” потребительские займы на любые нужды. Сегодня выгодные условия предлагает Сбербанк России по своей новой программе “Возьми за 8” — решение о выдаче кредита выносится за восемь дней, а выплата его происходит в течение восьми лет.

Столь низкие процентные ставки встречаются, к сожалению, далеко не у всех банков, хотя каждая кредитная организация считает своим долгом летом предложить различные послабления в выдаче кредита. Это могут быть отмена различных комиссионных сборов, скидки на совершение сделок. Не исключено, что с развитием летних предложений ставки по кредитованию будут уменьшаться.

Не секрет, что самым простым и надежным способом сохранить и приумножить собственные сбережения остаются банковские вклады. Устоявшаяся традиция банков — предложения с повышенными ставками и всевозможными подарками, которые можно встретить равно как летом, так и зимой, весной и осенью. Инвестбанк, например, заключает договор сроком на год, а при его досрочном расторжении выплачивает доход по заранее определенной ставке. Мастер-Банк работает по следующим срокам: 45–90, 91–180, 181–365 и 366–550 дней. При сроке до 90 дней выплачивается 6% по вкладам в рублях и 3% — в других валютах. Ряд финансовых структур работает в других диапазонах: 31–90, 91–180, 181–365 и 366–1095 дней. Там при сроке до 90 дней ставка в рублях будет примерно 4,5%, в долларах — 2,5% и в евро — 2% годовых. Кроме того, многие банки привлекают внимание вкладчиков возможностью арендовать депозитный сейф — обычно на срок до 30 дней за 50 рублей в среднем.

Другое популярное направление — скидки, предоставляемые банками совместно с их партнерами на “тематические” продукты и услуги. Чаще всего это моментальные денежные переводы без комиссии.