Банки готовы давать займы только идеальным заемщикам из МСБ

Проблемы не кредитуются

Большинство российских малых и средних компаний испытывают острый дефицит финансирования. Одни не могут получить банковский кредит из-за завышенных требований, другие отказываются от займов из-за высоких ставок. Получить деньги на развитие под вменяемые 13–14% годовых удается единицам. Остальным приходится пользоваться альтернативными инструментами: p2p-лэндингом и краудфандингом.

14 лет назад предприниматель Роман Алехин создал малую компанию, которая занимается изготовлением протезов верхних и нижних конечностей для инвалидов, а также поставкой технических средств для реабилитации. Сейчас его предприятие с годовой выручкой в 140 млн рублей кредитуется в Сбербанке — средства дают на 3–5 лет под 13–16% годовых (по мере положительного развития кредитной истории заемщика ставка снижается). Но, судя по истории этой компании, банки дружат с малым бизнесом только в хорошие времена.

«До 2015 года все кредиты брались для расширения сети в новые регионы. Но к середине 2016 года рынок просел, выручки начали падать и «жирок» стал сокращаться. Стало сложнее тянуть новые убыточные салоны и проекты. Накопились долги перед поставщиками и товары на складах. И вот в 2017 году понадобился новый кредит, чтобы расплатиться с поставщиками и пополнить запасы ходовыми изделиями, а также разбавить дорогой ассортимент антикризисными предложениями. Но кредит не дали», — рассказывает Алехин. Компания, по его словам, выкрутилась. Но история показательная — банки предпочитают общаться с клиентами, только когда у последних все хорошо.

Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин разбивает бизнес всех размеров на три группы: крупные государственные, частные системообразующие и все остальные компании. «Если первые два сегмента и до острой фазы кризиса, и по ее прошествии в основном чувствовали себя неплохо как в плане ставок заимствования, так и комплексно, то третий сегмент, к которому относится значимая часть малого и среднего бизнеса, напротив, с течением времени все больше увядает», — считает эксперт.

Увядает не случайно — даже получив заветное одобрение по кредитной заявке, малая компания не может рассчитывать на ставку меньше 12–17% годовых, в то время как для сохранения рентабельности большинства «малышей» тарифы выше 6–8% годовых просто неприемлемы. «Конечно, ставки снизились вслед за ключевой ставкой, которую только в текущем году ЦБ снижал 4 раза. Однако все равно ставки находятся на достаточно высоком уровне, в связи с чем предприниматели часто по-прежнему оформляют потребительские ссуды вместо кредитов для бизнеса», — говорит управляющий директор НРА Павел Самиев.

Достаточно прочитать перечень требований к заемщикам крупных банков, чтобы понять, что у начинающих и недавно продолжающих бизнесменов шансов просто нет. «Важно не только финансовое положение компании (стабильная прибыль, отсутствие падений выручки и т.д.), но и соответствие потребностей клиента его специфике деятельности, диверсифицированная база контрагентов, отсутствие полной зависимости от конкретного поставщика или дилера. Также важно, чтобы запрос на финансирование был адекватным для конкретного проекта — если компания, к примеру, запрашивает слишком большой для масштаба своей деятельности кредит, то с большой долей вероятности ей откажут в большинстве крупных банков», — рассказывает директор департамента малого и среднего бизнеса СМП банка Юлия Изотова.

Поэтому для МСБ (в первую очередь малого бизнеса) чаще всего банковские ссуды недоступны. Согласно опросу НАФИ, в 2016 году только треть представителей малого и среднего предпринимательства обращалась за кредитом в банки. Причина — высокие ставки и требование залогового обеспечения.

Альтернатива есть, но она странная. В последнее время набирают популярность так называемый p2p-лэндинг (бизнес получает финансирование напрямую от инвесторов) и краудфандинг (деньги предоставляют все желающие). Это инновационная форма, общение бизнеса с потенциальными кредиторами происходит на специальных онлайн-площадках.

Но предпринимателям с «обычной» бизнес-моделью (скажем, оптовая торговля офисной мебелью или стандартная курьерская служба) модные финансовые инструменты вряд ли доступны. «Ключевой критерий для получения кредита в банке — финансовая устойчивость заемщика — субъекта МСБ. Ключевой критерий для получения финансирования с помощью краудфандинга, ICO или p2p-платформы — быть в тренде, выглядеть креативно, ярко», — говорит Самиев.

И если дорвавшимся до краудфандинга счастливчикам деньги дают под долю в бизнесе или вообще бесплатно, то в p2p-форматах заемные средства обойдутся не меньше чем в 20–30% годовых.

Выходит, что в кредитные организации доступ разрешен только благополучному и процветающему бизнесу. Для необычного бизнеса работают модные платформы, а для обычного бизнеса с финансовыми проблемами шансов на выживание практически не остается.

По оценкам аналитиков, предприниматели стали чуть более позитивно настроены относительно своего бизнеса и перспектив его развития. При этом рассчитывают они только на себя. Каждая третья малая компания за последние полгода изменила модель продаж.

«Компании активно инвестируют в развитие своих сотрудников и наращивание экспертизы. Также предприниматели чаще стали заявлять о том, что вкладываются в цифровые технологии и автоматизацию бизнес-процессов, — почти 70%. Еще один тренд, который мы наблюдаем с 2015 года, — уменьшение количества компаний, чья деятельность связана с импортом, сейчас лишь 23% компаний малого бизнеса говорят о том, что закупают товары на зарубежных рынках, на июнь 2015 года этот показатель составлял 36%», — отметил руководитель блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка Денис Осин.