Кредиты наличными подешевели

Июльский ставкопад

Очнувшись после прошлогодней спячки, розничные банкиры потихоньку возобновляют выдачу необеспеченных займов. Оптимисты прогнозируют годовой прирост портфеля кредитов наличными на уровне 10%, реалисты оценок избегают, но все же констатируют небольшое оживление в сегменте. Флагманский продукт нынче — рефинансирование.

Опрошенные «ЭВ» банкиры высказывают разные оценки за разные периоды. Но из них все же можно сделать вывод, что на рынке кредитов наличными лед тронулся, но не растаял. Вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк отмечает, что в январе–июне 2017 года рынок розничного кредитования вырос на 5,8%. Аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский приводит цифры ЦБ РФ, согласно которым в январе–мае прирост портфеля необеспеченных кредитов увеличился на 2,7%, и прогнозирует годовые темпы в пределах 7–10%. В пресс-службе Сбербанка отметили, что портфель потребкредитов банка с начала года вырос на 0,4%, «но постепенно темпы увеличиваются».

Цивинюк между тем считает, что совокупный плюс банковскому ретейлу обеспечивает в основном ипотека, а не потребкредитование. Рынок кредитов наличными тоже растет, но более скромными темпами: «Связано это в том числе с довольно невысоким спросом: если раньше кредит наличными для среднестатистического банковского клиента был привычным продуктом, то сейчас к заемным средствам заемщики стали относиться более осторожно».

«В основном оживление связано с тем, что клиенты стараются реализовать накопленный отложенный спрос, который сформировался в результате перехода от потребительской к сберегательной модели поведения из-за последнего финансового кризиса», — констатирует директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс кредита» Дмитрий Курганов.

Если в оценках динамики рынка финансисты расходятся, то со ставками все кристально ясно: за год они упали, причем заметно. «Согласно индексу «Банки.ру», средняя ставка по необеспеченным нецелевым кредитам наличными в российских банках, входящих в топ-30 по портфелю кредитов физлицам, с начала года снизилась на 1,36 п.п., с 22,87 до 21,51% годовых. В июне 2016 года этот показатель составлял 27,3% годовых», — комментирует эксперт по кредитным продуктам портала Анастасия Белик.

Падение предсказуемое: ведь ЦБ уже неоднократно понижал ключевую ставку, да и в целом экономический микроклимат стал получше. Неудивительно, что самым востребованным направлением в сегменте кредитов наличными стало рефинансирование: в виде отдельного продукта или по инициативе самого заемщика, который просто оформляет новый кредит по более низкой ставке, которым закрывает уже имеющиеся, более дорогие.

Впрочем, недобросовестным «кредитоголикам» с плохой платежной дисциплиной не поможет даже рефинансирование. Если раньше банки шли навстречу клиентам с просрочкой по ссудам, выданным другими банками, рефинансируя горе-заемщиков, то теперь подобная практика не в чести. «Мы рефинансируем только те кредиты, по которым клиенты ранее не допускали выхода в просрочку, что позволяет нарастить портфель за счет качественных кредитов», — рассказывает вице-президент «Почта банка» Григорий Бабаджанян. И коллеги по цеху соглашаются с ним.

Запутавшимся в микрозаймах товарищам в банки вообще ходу нет: на рефинансирование они могут рассчитывать только в микрофинансовых организациях. Как сообщила директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова, порядка 70–80% заявок на рефинансирование приходит от клиентов, которым отказали банки. «Платежи по микрозаймам рассматриваются как дополнительная нагрузка для заемщика, порой даже их наличие в кредитной истории — уже повод для отказа», — говорит эксперт.

Минимальная тарифная планка по кэш-кредитам выглядит вполне симпатично — 12–14% годовых. Но на такую ставку могут рассчитывать только «зарплатники», сотрудники бюджетных организаций, компаний-партнеров, действующие клиенты с положительной кредитной историей в данном конкретном банке. «Для этих категорий обычно предлагаются более выгодные тарифы: ставка ниже на 1–3 п.п., чем для новых клиентов. Кроме того, банк может рассмотреть заявку «своего» заемщика по сокращенному пакету документов, так как может оценить его финансовое положение на основании информации о движении средств по счету», — отмечает Белик.

Но даже «свои» клиенты получат самую низкую ставку, если претендуют на крупную сумму — свыше 400–500 тыс. руб. Чем больше сумма и дольше срок, тем ниже ставка. Тем не менее, судя по данным опрошенных «ЭВ» банков, средняя сумма кредита наличными составляет всего 150–200 тыс. руб. Хотя и на такое количество денег не стоит рассчитывать людям с подпорченной кредитной репутацией: путь в банки им заказан, единственная надежда — начать ссудную жизнь с чистого листа в МФО, где даже с плохой кредитной историей можно рассчитывать на 15–20 тыс. заемных рублей. Только ставки, разумеется, кратно отличаются от банковских.

В кредитных же организациях максимальный уровень процентных ставок по кэш-займам составляет в среднем по рынку 25–27%: на такой ценник могут рассчитывать клиенты «с улицы».

Если вы дозрели до кредита наличными, в первую очередь стоит узнать, что может предложить «зарплатный» банк. Самые выгодные условия кредитные организации предлагают зарплатным клиентам. В некоторых банках более низкую процентную ставку предложат клиенту, который перейдет в банк на индивидуальное зарплатное облуживание. Такая опция стала доступна после отмены зарплатного рабства.

Если вы уже обслуживаетесь в банке и прошли верификацию личности, несколько сотых процентного пункта можно сэкономить, оформив кредит онлайн.

Классическое правило — чем больше подтверждающих доход документов, тем ниже ставка — никто не отменял.

Навязать страховку банки не вправе, но многие из них предлагают пониженные ставки при оформлении страхования жизни и здоровья. Привлекательная на первый взгляд возможность может оказаться не такой уж выгодной, так что имеет смысл вооружиться калькулятором и подсчитать, какова будет стоимость кредита с полисом и без него.

В некоторых банках действуют программы лояльности для дисциплинированных заемщиков, которые позволяют после года обслуживания кредита без просрочек снизить ставку на 0,5–1 п.п.