Альтернатива депозиту: плюсы и минусы накопительных счетов

Как избежать подводных камней

Cреди розничных банковских клиентов все большую популярность набирают накопительные счета — сберегательный продукт, представляющий собой нечто среднее между счетом до востребования и традиционным вкладом. Такую услугу предоставляет большинство крупнейших частных банков, и на первый взгляд накопительный счет выглядит вполне безобидно. Но все же подводные камни есть и здесь. «ЭВ» разбирался в нюансах использования накопительных счетов.

Как считает вице-президент СМП-Банка Роман Цивинюк, главное преимущество накопительного счета — его гибкость: можно оперативно перечислить любую сумму и также оперативно ее снять, в отличие, скажем, от депозита. «Накопительные счета предназначены для тех, кто пока не знает, когда ему понадобятся средства или не готов размещать средства на длительный срок», — отметила начальник отдела развития депозитных продуктов розничного бизнеса Альфа-Банка Марина Надточий. Директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина продолжает перечислять достоинства продукта: «Отсутствие ограничений по сроку, по минимальному лимиту средств на счете; отсутствие неснижаемого остатка; свободное управление средствами на счете; снятие в любой момент без потери ранее выплаченных процентов; наличие дополнительных сервисов, в комплексе позволяющие повысить итоговую ставку».

Резюмируем восторги банкиров. Накопительный счет — разновидность счета до востребования, но с более высокой процентной ставкой. Ставки в зависимости от банка и массы дополнительных условий варьируются от 2,5–3% годовых до 6–7%. Речь, конечно, о рублевых счетах: валютные открывать тоже можно, но доходность по ним стремится к нулю.

В отличие от вклада накопительные счета — бессрочные. Держателю не обязательно поддерживать неснижаемый остаток, требований к минимальной сумме тоже нет. Разновидностей продукта — множество: от классического регулярного начисления на остаток средств до выплаты процентного дохода бонусными милями или футбольными баллами. В линейках некоторых банков в категорию накопительных счетов попадают и сберегательные дебетовые карты, на баланс которых начисляется определенный процент.

Относительно перспектив развития продукта мнения банкиров расходятся. «Популярность накопительных счетов растет, сейчас банковские клиенты очень активно их используют», — говорит Цивинюк. «Рынок накопительных счетов моложе, чем рынок вкладов, поэтому перспективы развития этого продукта для основных игроков рынка амбициозны», — отмечает Волошина.

«Банки и клиенты весьма заинтересованы в развитии данных продуктов. С другой стороны, уровень выплаты клиентам по таким предложениям сейчас достиг такого уровня, что банки уже отдают клиентам практически весь свой доход от такого продукта. Как следствие перспективы развития подобных счетов как самостоятельных дебетовых продуктов практически исчерпаны», — резюмирует вице-президент ТКБ Игорь Антонов.

Накопительный счет — продукт гораздо более сложный, чем вклад, поэтому при всем богатстве выбора необходимо тщательно анализировать условия.

В пресс-службе Сбербанка сообщили, что по счетам «до востребования» (накопительные счета там предпочитают называть именно так) процентная ставка, как правило, ниже ставок по вкладам с возможностью пополнения/частичного снятия и не фиксируется на определенный срок. Это утверждение относится к продуктам абсолютно всех банков: ставка не фиксируется и может быть изменена в любой момент. За 7–10 дней банки в уведомительном порядке предупреждают о смене тарифа, но от клиента здесь ничего не зависит. Размер ставки по накопительному счету не имеет жесткой привязки, хотя чаще всего ее динамика зависит от ставки рефинансирования ЦБ и потребности конкретного банка в привлечении средств населения.

Второй и, пожалуй, самый важный момент — механизм начисления процентов. Существует несколько его разновидностей: ежедневная капитализация, начисление на ежемесячное среднее арифметическое и начисление на минимальный остаток за месяц. Именно последний вариант — наиболее популярный. На пальцах выглядит примерно так. Если, открыв счет, клиент внес туда 10 тыс. руб., затем снял 5 тыс. руб., а через пару дней пополнил на 100 тыс. руб., то по итогам месяца проценты будут выплачены на остаток в 5 тыс. руб. — минимальный за период.

Поэтому активно расходовать средства на накопительном счете не очень выгодно: чем больше вы снимаете денег, тем меньший получите доход. «Сравнивая доходность в разных банках, стоит обращать внимание на диапазоны суммы, при которых действуют указанные проценты, а также на ограничения по максимальной сумме размещения, превысив которую, вкладчик не будет получать доход», — советует руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова.

В некоторых кредитных организациях, например ВТБ24, эта максимальная сумма для простого смертного россиянина выглядит просто смешно: доходность на сумму более 500 миллионов рублей составит жалкие 0,01% годовых. Пожалуй, самый честный способ выплаты процентов — ежедневная капитализация, но такую опцию можно встретить в считаных банках.

Описанными выше особенностями не обойдетесь: есть еще пара нюансов, которые стоит иметь в виду. Например, открытие и закрытие счета. Не забываем главное правило большинства накопительных счетов: проценты начисляются на минимальный остаток, который вполне может быть и нулем. Точкой отсчета является дата оформления договора с банком, поэтому если вы внесли средства на счет на следующий день после подписания документа, то за первый месяц процентов не получите — ведь в первый день действия счета баланс был пуст.

Закрывать счета по той же причине в конце месяца невыгодно: сняв средства, скажем, 29-го числа и подписав после этого бумаги, будьте готовы к тому, что доход также начислят на нулевую сумму, поэтому выгодней это сделать в начале месяца, дождавшись выплаты процентов за предыдущий период.

Что касается размера ставки, то на максимальную доходность чаще всего могут рассчитывать зарплатные клиенты. Именно эта категория держателей счета и является целевой аудиторией банков. Помимо основной ставки в некоторых случаях зарплатники могут надеяться на дополнительные «пряники»: кэшбэки, участие в различных программах лояльности. В некоторых банках клиентам «с улицы» оформлять накопительные счета просто невыгодно, так как доход будет весьма условным — не больше 2–3%.

Гибкость использования средств не настолько очевидна, как может показаться. За исключением отдельных продуктов накопительные счета не привязаны к текущим и карточным. «Накопительный счет позволяет хранить сбережения отдельно от денег, которые клиент использует на ежедневные расходы. Он не может потратить эти деньги, просто расплачиваясь банковской картой в магазине», — уточняют в пресс-службе банка «Тинькофф». Чтобы воспользоваться деньгами, их сначала нужно перевести на нужный счет в Интернете или мобильном банке.

Наконец, максимальный доход — это не про накопительные счета. Если ваша основная цель — именно ставка, то лучше воспользоваться старыми добрыми вкладами. Так, в одном из крупнейших госбанков процентная ставка по накопительному счету примерно на 2,5–3,0 пп. ниже ставки по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия. Такая дельта справедлива и для других игроков рынка.