Как правильно застраховать загородный дом

Забыть про пожар

Сейчас самое время подумать о страховании загородного дома. Иначе любители пикников и шашлыков могут внезапно превратиться в поджигателей.

За последние несколько лет спрос на страхование жилья существенно вырос. Люди все больше осознают пользу от страхования, а также тщательнее подходят к формированию семейного бюджета. Многие предпочитают приобрести страховой полис и избежать впоследствии незапланированных крупных трат, которые могут возникнуть в результате пожара или залива жилья. Чаще всего страхуют именно дачные дома, которые предусматривают сезонное проживание, — это порядка 70% от общего объема застрахованного загородного имущества частных клиентов. Кроме домов страхуют бани, хозблоки, гаражи и другие постройки, которые могут быть на загородном участке.

«Страхование загородных домов и дач набирает популярность из-за явных рисков: их владельцы чаще сталкиваются с ограблениями, затоплениями и тому подобными бедами. Собственники домов и дач рассуждают так: лучше потратить небольшие деньги на страховку и получить выплату в страховом случае, чем потерять то, что потребует неподъемных расходов», — говорит директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По его словам, обычно клиенты страхуют дом или дачу целиком, включая конструктивные элементы, отделку и инженерное оборудование. Иногда отдельно страхуют объекты на загородном участке, например, уязвимый перед градом и сильным ветром ландшафт — редкие и дорогостоящие газоны, клумбы или деревья. Отдельной строкой учитывают риски ущерба технике — машине в гараже, квадроциклам и т.п., хранящимся в запираемых строениях. На третьем месте по популярности гражданская ответственность перед соседями, например в случае пожара. Такой вид страховки полезен для жителей коттеджных поселков или садовых товариществ, где плотная застройка.

Отметим, что самым распространенным страховым случаем в загородных домах являются пожары. На них приходится около половины всех страховых случаев. «Второй по частоте риск — это повреждения в результате природных явлений и стихийных бедствий, с которым связано порядка 20% страховых случаев. Около 15% страховых случаев происходит из-за противоправных действий третьих лиц. Чаще всего это кражи бытовой техники, предметов обустройства и обихода загородных домов», — приводит статистику Анна Сорокина, начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц СОГАЗа. Примерно в 10% случаев владельцам загородной недвижимости приходится обращаться за страховыми выплатами после затоплений, вызванных прорывами инженерных коммуникаций. Еще 5% происшествий вызваны посторонними воздействиями: падением деревьев или мачт освещения, наездом транспортных средств, опрокидыванием грузов и т.д.

Стоимость полиса зависит от страховой суммы, объектов страхования, страхуемых рисков. Также имеет значение то, из каких материалов построен дом, наличие или отсутствие системы охраны и много других факторов. Лидеры рынка предлагают приобрести коробочный продукт по страхованию дачи по цене от 2 тыс. рублей в год. Полис стоимостью 2 тыс. рублей включает в себя покрытие на 400 тыс. рублей. Кроме того, можно заключить краткосрочные договоры страхования — в первую очередь они будут интересны тем, кто постоянно живет за городом и хочет защитить имущество только на время своего отсутствия. Такой продукт можно приобрести на срок от 7 дней. Недельная страховка на сумму 600 тыс. рублей обойдется в 300 рублей.

«Коробочные решения — своеобразный страховой конструктор, в котором клиент определяет сумму страхового возмещения, и от ее размера уже зависит стоимость полиса», — рассказывает руководитель департамента страхования имущества и перестрахования «Уралсиб Страхование» Михаил Дорофеев. В «коробках» уже зафиксированы страховые суммы (лимит ответственности страховщика) и страховые премии. Такие комплексные полисы просто приобрести. При этом осмотр самого дома не требуется.

В коробочном продукте полная страховая сумма может быть распределена, например, таким образом: конструктивные элементы — 70%, отделка и инженерное оборудование — 20%, движимое имущество — 10%. В полис включена защита деревянного жилого дома, хозпостройки, движимого имущества, гражданской ответственности. Стоимость годового коробочного полиса различается в зависимости от условий, но вилка составляет от 8 до 15 тыс. руб.

Прежде чем покупать страховку, нужно четко определиться со своими потребностями. При этом цена на полис не должна быть определяющим фактором при выборе страховой программы. «Есть случаи, когда компания занимается откровенным демпингом. И при наступлении страхового случая она будет делать все возможное, чтобы не платить или максимально затягивать процесс. Так что советую внимательно прочитать отзывы о компании, перед тем как заключать договор», — отмечает член экспертно-консультационного совета при Росимуществе Алексей Михеев.

Важно выделить для себя ключевые риски, от которых необходимо защитить свое имущество. Если вы планируете застраховать небольшой дачный домик, в котором у вас нет дорогого ремонта и ценных вещей, то скорее всего вам подойдет страховая «коробка», которая включает защиту от всех основных рисков, как-то: пожар, залив, кража и т.д. «Если у вас дорогая недвижимость, в которой много дорогостоящих вещей, то лучше выбирать классическое страхование, в рамках которого вы сможете застраховать не только конструктив и отделку, но и отдельные предметы интерьера. При этом, если ваш дом находится рядом с водоемом и существует риск затопления, обязательно стоит включить его в страховую программу», — советует Дорофеев.

Как мы уже говорили выше, основной риск ущерба для загородной недвижимости — пожар. Источников этого риска в загородной постройке больше, чем в городской квартире: печи, камины, сауны, газовые котлы и баллоны, дизель-генераторы. Также надо учитывать, что рядом с домами или коттеджами дачники устраивают пикники с кострами и шашлыками, запускают фейерверки.

Удар молнии и последующий пожар — это тоже фактор риска. Даже в каменном доме много конструктивных элементов из дерева: перекрытия, кровля. «Если вы не нашли подходящий коробочный продукт, то застрахуйте хотя бы деревянные конструкции. Если стоимость вашей недвижимости превышает 12 млн рублей, имейте в виду, что для ее страхования требуется опись, оценка и расчет индивидуального тарифа», — отмечает Княгиничев. Кроме того, если у вас есть полис каско, ДМС, страхования квартиры или ипотечного страхования, чаще всего имеет смысл страховать недвижимость в той же компании. Как правило, страховщики предоставляют в таких случаях скидку 20%.