Покупатели автомобилей стали экономить на понтах

Растет спрос на покупку подержанных авто в кредит

Банки снизили ставки по программам автокредитования. Очевидно, что этот процесс пойдет веселее после решения ЦБ, который уменьшил ключевую ставку. Пока банкиры и автодилеры думают, граждане и юрлица все чаще покупают подержанные авто в кредит.

В 2014 году более 45% автомобилей (а в некоторых сегментах — до 60%) продавались в России в кредит. Доля автомобилей, приобретенных в кредит, заметно снизилась в 2015 году. Через 6–8 месяцев после прохождения острой фазы кризиса доля кредитных автомобилей резко сократилась — до 28–35%, вслед за падением авторынка в целом.

Сейчас доля автокредитов в структуре продаж снова растет и уже составляет порядка 45%. «Интерес к автозаймам обеспечили два основных фактора: стабилизация экономики и подходящая волна замены автомобилей, купленных гражданами в ажиотаже осени-зимы 2014 года. Ставки будут постепенно снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ. В 2017 году можно ожидать дальнейшего снижения ставок, но в пределах, не превышающих 1–2%», — считает директор по развитию автокредитования Локо-Банка Андрей Ермаков.

В настоящее время средняя процентная ставка по кредитам на покупку новых автомобилей в 10 крупнейших российских банках составляет 15,8% годовых (-1,4% с начала года), по кредитам на покупку транспортных средств с пробегом — 20,76% годовых (-3,8% с начала года). Таким образом, ставки по автокредитам в России приблизились к предкризисным значениям.

В целом по системе банки предлагают ставки по автокредитам в диапазоне 12–18% годовых. В рамках акций и специальных предложений можно получить кредитный продукт с пониженной ставкой — до 7–10%. При этом продолжает действовать программа государственного субсидирования автокредитования на новые автомобили, произведенные в России. Минимальная ставка по такой программе — ниже 7% годовых.

«По тарифам, реализуемым в рамках государственной программы субсидирования автокредитов, в договорах фигурируют процентные ставки от 10% до 11,3% без страхования жизни и здоровья заемщика. При наличии такой страховки ставка по автокредиту снижается до 6,7%–9,3%. В рамках совместных программ с автопроизводителями ставки могут быть еще привлекательней», — сообщила директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова. По подержанным автомобилям до 5 лет ставки если и отличаются от ставок на новые автомобили, то всего на 1–2%. По более «возрастным» автомобилям ставки выше.

Одна из главных тенденций рынка — это кредитование покупки подержанных авто. Новые машины россияне стали покупать менее охотно. Однако потратить деньги на автомобиль, который находится в хорошем состоянии, люди не против. Тем более кто на дороге будет разбираться, новая это машина или после третьего хозяина? Есть же личности, которые покупают подержанные люксовые иномарки, чтобы пустить пыль в глаза, хотя машинам уже по несколько лет. Понты дороже денег.

По данным «Автостата», в январе 2017 года объем вторичного авторынка вырос на 2% по сравнению с тем же периодом 2016 года. Кроме того, за последние два года падение продаж новых автомобилей у разных автодилеров составило от 10 до 40%. Поэтому дилеры все чаще рассматривают продажи в кредит автомобилей, принятых по программам трейд-ин.

В ряде банков на автомобили с пробегом приходится около 60% всех выдач по автокредитам. «В конце прошлого года мы зафиксировали рост размера среднего чека на 15% — до 480 тыс. рублей», — заметил директор департамента розничных банковских продуктов и методологии Балтинвестбанка Андрей Суровцев. По его мнению, ставки по кредитам на покупку автомобилей продолжат снижаться.

На конечную ставку по кредиту влияют первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой, которая составляет 7% годовых. Это ниже, чем ставки по депозитам. Получается, что клиенту выгодно взять такой автомобиль и гасить кредит, получая доход с размещенных на вкладе средств.

Банки освоили и такой вид кредита, когда основная сумма выплачивается в последний месяц, тогда как проценты платятся довольно скромные, главное — скопить капитал ко времени окончания действия кредита. В этом случае получается, что машина берется «на вырост». Эта схема хорошо работает в том случае, если клиент уже обслуживался у дилера, брал кредит, вовремя расплатился и пришел еще раз. Тогда банк может даже не требовать справку 2НДФЛ, а выдать новый кредит просто по паспорту и из-за хорошей кредитной истории.

Подобный бонус за лояльность упрощает покупку нового автомобиля. Ведь достаточно всего лишь сдать старый в трейд-ин, а на остальную сумму для покупки новой машины банк выдаст кредит. То есть свои средства на этом этапе вообще не понадобятся, зато можно обновить модельный ряд.

Правда, здесь важно рассчитать силы, чтобы потом спокойно расплачиваться. Ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от дохода покупателя. «Наиболее благоприятное время для покупки автомобиля — это период с января по февраль, так как основной прирост цен на автомобили, как правило, приходится на март–апрель. Выбирая банк для получения автокредита, обратите внимание на порядок и процедуру погашения. Узнайте, какие штрафные санкции могут грозить за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка», — советует заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.

При сравнении разных автопроизводителей в одном и том же классе автомобилей (например, класс SUV Hyundai Creta, Renault Capture, Duster, Lada X Ray) заметно, что диапазон стоимости таких авто примерно одинаков, и уровень процентных ставок почти не отличается. «Обращайте внимание на то, сколько стоит владение автомобилем (техническое обслуживание, срок гарантии автопроизводителя), а также на специализированные программы от автопроизводителя по обмену подержанного автомобиля на новый. Продажа автомобиля — не самый быстрый и зачастую не самый легкий процесс», — говорит Русова. Это одна из причин, почему многие производители начали развивать программы кредитования с обратным выкупом автомобиля.

Руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев рекомендует клиентам в первую очередь обращать внимание на предложения автопроизводителей. Так, в некоторых автосалонах еще действуют специальные предложения на машины 2016 года выпуска.