Как сэкономить на автостраховке

Владельцы автомобилей уходят в онлайн

Новый год порадует нас возможностью покупать полисы ОСАГО и КАСКО через Всемирную паутину и новыми возможностями сэкономить.

В последнее время на рынке автострахования происходят заметные изменения. Многие из них не радуют из-за роста цен. Но все-таки вождение автомобиля со страховкой намного проще, чем без нее. С 1 января меняется порядок заключения электронных полисов ОСАГО. Теперь страховые компании и Российский союз автостраховщиков будут тесно взаимодействовать между собой. Все страховые компании должны будут предоставлять клиентам возможность купить электронный полис ОСАГО в Интернете. Если это будет технически невозможно, страховщик должен будет перенаправить клиента на сайт другой компании. Раньше действовало ограничение — электронный полис мог быть продан только клиенту, данные которого уже есть в РСА. Теперь полис ОСАГО сможет приобрести любой водитель. Неидентифицированные водители должны будут отправить в страховую компанию сканы документов.

Электронный ОСАГО позволяет снизить транзакционные издержки, расходы на ведение дела, уменьшить количество людей, задействованных в процессе, предоставляет возможность сэкономить на бумаге, бланках строгой отчетности, доставке полисов и других процессах. «У нас есть собственное представление о том, какое количество договоров может быть продано нами в электронном виде. Рассчитываем, что 3–5% наших продаж ОСАГО будет приходиться на онлайн-продажи, и это будет хорошим результатом. Надо понимать, что на Е-ОСАГО влияет большое количество факторов: корректность работы системы, запрос на такую технологию со стороны автовладельцев (население должно привыкнуть, испытать), развитие онлайн другими участниками рынка», — рассказывает Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование».

Основные проблемы при покупке электронного ОСАГО — это некорректно введенная страхователем информация или отсутствие данных о нем в системе РСА. В целом же процесс покупки электронного ОСАГО для клиента технологически ничем не отличается от процесса покупки авиабилета или билета на поезд — технология знакома всем. Нужно зарегистрироваться на сайте и ввести данные о себе.

Срок получения полиса зависит от оперативности ответа системы РСА, которая подтверждает данные, предоставленные клиентом. Обычно ответ приходит достаточно оперативно — клиент получает полис практически моментально. «Главное удобство электронного полиса — чтобы получить полис автострахования ОСАГО, не нужно ехать в офис страховой компании, как это было раньше. А после получения полиса на электронную почту его не нужно распечатывать и возить с собой на бумаге», — говорит гендиректор «Тинькофф Страхования» Вадим Юрко.

Возможность оформить электронный полис делает процесс покупки ОСАГО доступным для жителей отдаленных или малонаселенных регионов. Поэтому, по оценке участников рынка, доля продаж электронного полиса ОСАГО выше именно в регионах. Так, по данным одного крупного страховщика, в ноябре доля электронных полисов в портфеле ОСАГО по регионам России составила 16%, по Москве — 3%.

Электронная революция достигла и страхования, когда все больше услуг будет доступно в электронном виде. «Сейчас это становится общим трендом, дистанционное обслуживание предлагает все больше компаний, это становится не только показателем внедрения современных технологий, но и залогом выживания на рынке. Люди предпочитают обращаться туда, где можно решить вопрос онлайн», — рассказывает управляющий директор БКС Ультима Виталий Багаманов.

Вместе с расширением предоставления услуг онлайн-страховщики в 2017 году будут предлагать все больше опций, которые дадут возможность платить меньше за те услуги, которые наиболее сильно подорожали из-за кризиса.

В последнее время клиенты все чаще выбирают страхование с франшизой. Франшиза — часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком при страховой выплате. Полисы с франшизой стоят дешевле, но увеличивают расходы клиентов при аварии. Поэтому обычно такие полисы выбирают аккуратные водители, которые редко обращаются в страховые компании. Страховым компаниям выгодно привлекать таких клиентов.

Добавим, что некоторые лидеры рынка автострахования предлагают автовладельцам не только годовой, но и ежемесячный полис КАСКО. Ежемесячный полис КАСКО страхует автомобиль на месяц, по истечении срока действия он автоматически продляется. Полис имеет фиксированную стоимость, при продлении платеж списывается с банковской карты клиента. В любой момент клиент может приостановить платежи или изменить платежные реквизиты. «Ежемесячный полис КАСКО позволяет распределить платежи равномерно в течение года. Чаще всего его оформляют те, кто покупает автомобиль в кредит, а также те, кто планирует продать автомобиль менее чем через год», — объясняет Юрко.

Набирает популярность телематическое страхование. В этом случае на автомобиль клиента устанавливается специальное устройство, которое фиксирует пробег и стиль вождения. Благодаря телематическому страхованию аккуратные водители могут сэкономить на полисе до 15%, а клиенты, которые редко пользуются автомобилем, — до 35%.

Повышение КАСКО расстраивает сильнее, чем другие виды страхования. Ведь риск попасть в ДТП, особенно в городах-миллионниках, есть у каждого. Зачастую он выше, чем проблемы, которые могут возникнуть с квартирой или имуществом, по крайней мере именно так рассуждает большинство водителей. Ты можешь сколь угодно аккуратно водить машину, но тут на дороге появилась молодая блондинка, которая вчера получила права и из правого ряда вдруг решила повернуть налево...

Недавно мне рассказали про человека, который получает очень приличную по меркам столицы зарплату. Но он такой скряга, что переобувает машину у себя в гараже. В этом году зима застала москвичей врасплох, но он до последнего ездил на летней резине: из-за занятости у него не было времени добраться до гаража. Получается, одним своим появлением на дороге он угрожал другим водителям, их жизни и здоровью. Я не знаю, есть ли у него КАСКО, но совершенно ясно, что у него нет ни малейшего беспокойства по поводу ДТП. По сути, это отложенная авария. И сколько таких «экономов» и «умельцев» ездит по московским дорогам, страшно даже представить.

Поэтому имеет смысл покупать КАСКО, пусть даже и с франшизой. Юрко советует оформить такой вид страхования на автомобили возрастом от 3 до 6 лет. Стоимость полиса четырехлетнего автомобиля не будет сильно отличаться от страховки на новый автомобиль, так как стоимость ремонта, запчастей и краски на автомобили одной марки примерно равна. При этом подержанный автомобиль будет стоить значительно ниже такого же нового автомобиля. Если водитель попадет в ДТП, ему придется компенсировать небольшую сумму на ремонт. Даже в случае двух аварий в год размер компенсации будет меньше экономии при заключении полиса. При этом его автомобиль будет застрахован от серьезных аварий и угона.

Автомобили старше шести лет лучше страховать только от угона и полной гибели. Как правило, водители ремонтируют неновые автомобили в мелких мастерских и экономят на запчастях. В этом случае КАСКО, рассчитанное на ремонт по нормативам производителей и замену оригинальных запчастей, невыгодно. При этом на старых автомобилях, как правило, нет противоугонной системы, поэтому их угоняют так же часто, как и новые автомобили, например на запчасти. Поэтому лучше оформить страховку от угона и тотальной гибели автомобиля. Тогда водитель сможет покрыть мелкий ремонт самостоятельно, а ущерб в случае угона или тотального разрушения ему компенсирует страховая компания.