Ставки по нецелевым кредитам по-прежнему кусаются

Дорогая наличность

Рынок нецелевых кредитов наличными постепенно восстанавливается: объемы выдач растут, ставки снижаются. Но очень медленно и осторожно.

За время кризиса рынок кредитов наличными пострадал больше других сегментов розничного кредитования: после «черного» декабрьского вторника в 2014 году драйвером выживания кредитов для «физиков» стала ипотека, жизнь которой сохранила целевая госпрограмма. В марте 2015 года правительство выделило субсидии, что позволило банкам выдавать ипотечные кредиты на первичное жилье по льготной ставке, сохранить рынок в относительно рабочем состоянии и поддержать строителей.

Необеспеченные нецелевые кредиты наличными, или кэш-кредиты, ни по объемам выдач, ни по значимости для рынка не представлялись чиновникам стратегически важными. В этой нише банкирам пришлось разгребать проблемы самостоятельно. Они и разгребли: увеличили ставки до запретительных высот, резко сократили круг заемщиков — обратиться за кэш-займом «уличному» клиенту стало фактически невозможно.

Некоторые банки и вовсе отказались от нецелевых «потребов» по вполне понятным причинам: доходы населения падали, уровень невозвратов рос и дисциплина новых заемщиков ничего хорошего не обещала. В итоге быстрые и доступные кредиты наличными таковыми перестали быть. Небольшие объемы выдавались только действующим клиентам с хорошей кредитной историей и зарплатникам, ставки даже для самых лучших кандидатов де-факто начинались от 2–28% годовых. Да и в целом банкиры, с болью в сердце читая деловые новости, начали втихую прикрывать данные программы. Кто-то — официально, другие сохранили кэш-кредиты в линейке «для вида», на деле отказывая всем желающим. Грубо говоря, рынок впал в кому, из которой теперь потихоньку выбирается.

Нельзя сказать, что сейчас совокупный портфель кредитов наличными растет. Как рассказал директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов, этот показатель по рынку продолжает снижаться, но темп снижения замедляется. «Максимальное падение рынка по портфелям в годовом измерении было зафиксировано на 1 февраля 2016 года и составило 14,9%. На 1 октября 2016 годовые темпы падения замедлились до 8,6%», — приводит цифры эксперт.

Тем не менее рынок худо-бедно, но работает за счет увеличения выдач отдельными игроками. Тот же Курганов признает, что в его банке объемы выдаваемых нецелевых кредитов постепенно увеличиваются. И если частные игроки избегают конкретных цифр, то госбанкам есть чем похвастаться. «Объем выдач кредитов наличными за три квартала 2016 года в три раза превышает результат за аналогичный период прошлого года», — сообщили в пресс-службе ВТБ.

«Потребительский спрос постепенно восстанавливается, одновременно растет привлекательность банковских кредитных продуктов. По данным ЦБ РФ, кредитный портфель физлиц снизился на 0,3% в сентябре 2016 г. относительно сентября прошлого года. Год назад снижение составило 3,1%», — радуется аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

А что у нас с тарифами на нецелевые кредиты?

Руководитель сектора аналитики кредитных продуктов «Банки.ру» Елена Сударикова рассказала «ЭВ», что в течение 2016 года средняя ставка по необеспеченным нецелевым кредитам наличными снизилась с 28,5% в январе до 24,3% в октябре. «На решения по ключевой ставке ЦБ РФ банки уже не так сильно обращают внимание, ориентируясь на рынок, то есть на ставки ключевых игроков. В частности, ведущие госбанки в начале октября снизили ставки по всей линейке потребкредитов», — добавляет руководитель АЦ «Сравни.ру» Вадим Тихонов.

Кредиты наличными под 11–14% годовых, которые предлагают некоторые игроки, кэш-кредитами в чистом виде не являются, так как требуют обеспечения или поручительства физического лица.

Зато удешевить уже действующий заем потребителю, который не «тянет» ставку из-за снижения доходов или по какой-то другой причине, все-таки можно. «Сегодня перекредитование стало действительно выгодным: ставки начинаются от 15% годовых», — информирует Елена Сударикова.

«Основной фокус банки делают на привлечение низкорисковых заемщиков с хорошей платежной историей в рамках программ рефинансирования кредитов других банков. Поэтому программы рефинансирования стали одними из самых приоритетных направлений и наиболее востребованными у клиентов», — подтверждает директор департамента банковских карт и потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Овчинникова.

Вывод такой: понимая, что ежемесячный платеж становится непосильным, нужно срочно искать программу рефинансирования — либо в своем, либо в стороннем финансовом учреждении. Если заемщик допустит несколько просрочек, то претендовать на выгодное рефинансирование станет гораздо сложнее: банкиры заинтересованы в клиентах с «чистой» кредитной историей. И, конечно, нужно понимать, что, уменьшая процентную ставку в рамках рефинансирования, банк, скорее всего, увеличит срок кредита, поэтому вряд ли можно рассчитывать на удешевление остатка долга в абсолютном выражении. Но временно облегчить жизнь точно получится.

«Из-за снижения доходов и увеличения доли обязательных расходов кредитоспособность граждан сокращается. Они стараются реже использовать заемные средства и отказываются от дорогих покупок. С другой стороны, мелкие покупки на сумму до 100 000 рублей многие предпочитают оплачивать кредитной картой, а кредит наличными оформляют только в случае крупных расходов, например, на ремонт», — говорит вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Но некоторые эксперты считают, что потребитель даже с небольшим доходом вполне способен накопить или заработать средства на покупку самостоятельно. «Будущим заемщикам следует задуматься над персональной инвестиционной стратегией и постепенно переходить от стиля жизни в долг в зону личных инвестиций. Начинать можно с простых продуктов — индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), небольших вложений в паевые инвестиционные фонды, приобретения пакетов надежных облигаций и акций. Такая стратегия не только обеспечит спокойный сон человека, который никому не должен, но и, в конечном счете, увеличит личный доход. В зависимости от уровня заработка начинать можно с небольших сумм — от 50–100 тыс. рублей», — советует гендиректор УК PERAMO Ольга Мещерякова.

В словах эксперта определенно есть резон. Ведь банкиры предпочитают говорить вслух о минимальных или средних значениях ставок по кредитам. Верхнюю же планку озвучивать никому не выгодно, но от ЦБ не спрячешься. Как рассказывает Вадим Тихонов, именно ЦБ регулирует рыночные ставки, устанавливая «потолок» для полной стоимости кредита (ПСК). Так, говорит Тихонов, для IV квартала текущего года ПСК составляет 25,96%–41,78% годовых — в зависимости от суммы и срока кредита (чем больше срок и сумма, тем ниже ПСК). В I квартале эта «вилка» составляла 28,36–47,87% годовых. Стало дешевле, но все равно очень дорого!

Так что, собирая документы на оформление нецелевого кредита наличными для оплаты, скажем, ремонта, имеет смысл прислушаться к мнению эксперта по ту сторону кредитных баррикад. «Сумму в пределах 1–1,5 миллиона рублей проще накопить, чем одолжить у банка, — даже с учетом небольшого октябрьского понижения ставки по нецелевым потребительским кредитам по-прежнему высоки, переплата огромная. Если же речь идет о 200–300 тысячах рублей, необходимых для приобретения бытовой техники или качественной электроники, смысла брать дорогостоящий кредит вообще нет. Откладывая ежемесячно хотя бы 10–15% суммы от заработной платы, потребитель со средним даже по региональным меркам доходом сможет аккумулировать необходимую для покупки сумму», — уверена Мещерякова.