Депозиты смутного дня: как правильно выбрать вклад

Почти каждую неделю ЦБ отзывает лицензию у какого-нибудь банка. «ЭВ» решил выяснить, можно ли сейчас выгодно и без особого риска открыть депозит под хороший процент?

Для начала стоит определиться, зачем вклад открывается: для сохранения капитала или с надеждой получить прибыль? Сразу оговоримся, что сорвать куш в нынешней экономической ситуации, когда растут цены и прыгает курс рубля, возможно лишь при очень благоприятном развитии событий. Максимальная ставка в банках, испытывающих дефицит ликвидности, составляет 10–10,5%, крепко стоящие на ногах банки предлагают вкладчику 8–9%. К тому же многие банки, предлагая высокую ставку по вкладу, оговаривают выплату по нему лишь только в конце срока действия договора с клиентом.

Ожидать увеличения ставки на депозиты едва ли приходится. «Учитывая планы Банка России по снижению ключевой ставки, можно ожидать дальнейшей коррекции ставок по вкладам. На наш взгляд, снижение может произойти не ранее января следующего года. Это связано с тем, что в преддверии конца года банки традиционно вводят в свои линейки сезонные вклады с повышенной ставкой. Как правило, такие предложения действуют до конца года», — считает Евгений Сафонов, директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка.

С ним согласен первый зам. правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин: «С учетом тенденций рынка и общей динамики снижения мы не исключаем дальнейшего понижения процентов по вкладам в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Сейчас удачное время для открытия депозитов. Во-первых, у банков еще есть выгодные предложения. Например, многие банки в настоящее время предлагают повышенные ставки при оформлении вкладов в интернет-банке. Во-вторых, некоторые банки вводят сезонные депозиты».

При выборе вклада помимо ставки стоит обратить внимание на раздел «Особые условия депозитов», хотя далеко не все банки включают его в договор. Для начала следует узнать больше о возможности частичного или полного снятия средств. К сожалению, в наше время вполне вероятна ситуация, когда вкладчик не сможет или не захочет дождаться окончания срока депозита. Политика банков в этом вопросе достаточно агрессивная. При частичном снятии средств большинство банков не позволяют воспользоваться более чем 30% от первоначальной суммы вклада. Оговариваются еще и сроки снятия, от 30 до 180 дней с момента размещения вклада. При досрочном снятии всех средств со счета (досрочное расторжение договора) депозит переводится на ставку «до востребования», а это всего 0,01%.

Многие банки сейчас предоставляют вкладчикам такую услугу, как пополнение счета. То есть увеличение суммы вклада, на который начисляется процент. На первый взгляд, подобное кажется выгодным для тех, кто не в состоянии сразу положить большую сумму на счет. Но здесь есть подводные камни. А именно ограничения по сумме и срокам. Первое не особо страшно, поскольку устанавливает минимальный размер внесенных средств. Как правило, он колеблется от 1000 до 5000 руб. Второе более серьезно. Регламентируется период времени, в который счет разрешается пополнить. Обычно он ограничивается лишь месяцем (реже тремя) с момента заключения договора с банком, после чего пополнение становится невозможным. Правда, есть исключения, у некоторых банков ограничения по срокам нет.

Также нужно спросить о капитализации вклада — начисленные проценты за определенный период добавляются к изначальному телу вклада — и следующая выплата рассчитывается из получившейся суммы. Процент остается прежним, но сумма вклада увеличивается, и, соответственно, растет доход вкладчика. Сейчас максимальные ставки по таким депозитам около 9–9,7%. Конечно, если сумма вклада 10 тыс. руб., то капитализация не особенно повлияет на конечный результат. Но чем больше вклад, тем больше будет увеличиваться прибыль от него.

Естественно, нельзя обойти тему возможных рисков. Система страхования вкладов обеспечивает гарантированное возмещение средств в случае прекращения деятельности банка. И это главный плюс обычных депозитных вкладов. «Наличие страхового покрытия АСВ делает депозит самым защищенным инструментом сбережения для населения. Напомню, что максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. В отличие от депозитов другие инструменты сбережений, такие как паи ПИФов, обезличенные металлические счета, ценные бумаги и т.д., не попадают под систему страхования и являются не только более доходными, но и более рисковыми. Еще одно преимущество депозитов — гарантия доходности по данному инструменту, которая не зависит от рыночных колебаний», — считает Евгений Сафонов.

Однако на рынке стали появляться альтернативы обычным вкладам. Например, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Подобные программы в последние годы пользуются все большим спросом. Евгений Лапин разъяснил принцип их действия так: «Денежные средства не просто аккумулируются на счете клиента. Они размещаются в высоконадежные ценные бумаги. Вся полученная прибыль от таких инвестиций вместе со страховым взносом в конце срока действия договора ИСЖ перечисляется на счет клиента. Это комплексный подход по созданию сбережений с одновременной страховой защитой. То есть предоставление структурного продукта со 100%-ной гарантией возврата капитала». По данным Банки.ру, в первом полугодии 2016 года темпы прироста инвестиционных продуктов страхования жизни составили 147,5%. Из минусов ИСЖ стоит отметить, что минимальный срок договора по этим программам составляет 3–5 лет.

По мнению экспертов, на данный момент депозиты по-прежнему являются самым популярным и надежным видом вложения средств. Просто прошло время, когда можно было лишь выбрать самую высокую процентную ставку и класть деньги на счет. Сейчас нужно вникать во все нюансы договора, трезво оценивать свои возможности и прикидывать вероятность самых пессимистичных сценариев.