Как сэкономить при покупке автомобиля

Салоны дают фору банкам

Несмотря на падение продаж новых автомобилей, растет спрос на автокредиты: у многих покупателей нет живых денег. Дилеры запустили собственные программы и активно конкурируют с банками на рынке автокредитования.

В первом полугодии 2016 года продажи автомобилей в России продолжали падать, однако вырос спрос на автокредиты. В январе–марте этого года число автомобилей, купленных в кредит, по сравнению с аналогичным периодом 2015 года, выросло на 66%. Данные за второй квартал в свою очередь почти на 33% превысили показатели квартала предыдущего. По мнению специалистов, помогли господдержка авторынка и общее смягчение условий кредитования. Практически каждый второй кредит на рынке выдается по госпрограмме.

В то же время негативным фактором, тормозящим развитие автокредитования, как и рынка автомобильных продаж в целом, является рост цен на автомобили. Стоимость автомобилей с начала 2016 года выросла на 20–30%. Соответственно, при общей тенденции к снижению ставки и смягчению требований к заемщикам средний размер кредита продолжает расти. Если в I квартале 2015 года средняя стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит, составляла 650 тыс. рублей, то в I квартале 2016-го она уже составила 720 тыс. рублей, а сейчас перевалила за 800 тыс. рублей.

Еще одна причина роста средней суммы кредита — падение доходов потенциальных заемщиков, которые вынуждены увеличивать долю заемных средств при покупке машины. «После снижения ключевой ставки Банком России автокредиты должны стать доступнее. В частности, это позволит активизировать так называемый отложенный спрос: сейчас многие «пережидают» высокие ставки (порядка 9–10% потенциальных заемщиков), они будут готовы воспользоваться автокредитами по мере роста их доступности», — считает Станислав Новиков, заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу. И хотя в этом году автокредитование не сможет выйти на докризисный уровень, темпы падения объемов существенно замедлятся — в 3–4 раза.

Пока нельзя точно сказать, когда произойдет восстановление рынка автокредитования до прежних объемов. Этому мешают такие факторы, как высокие цены на новые автомобили, высокие ставки по автокредитам и неготовность клиентов обременять себя дополнительными кредитными обязательствами. «Более 30% автомобилей в настоящее время продаются в кредит. И с начала года наблюдается увеличение числа выданных автокредитов. Замечу, что эти показатели сформировались уже после старта госпрограммы льготного автокредитования. На мой взгляд, рынок автокредитования в ближайшее время продолжит пребывать в заторможенном режиме относительно докризисных показателей», — отмечает директор департамента развития розничного бизнеса «РосЕвроБанка» Антон Суворкин.

За последние два года производители начали активно развивать собственные программы кредитования. В 2016 году у всех производителей из ТОП-10 появились фирменные программы на подержанные автомобили, за исключением отечественных производителей. «В соответствии с условиями кредитных программ клиенту предлагается проверенный (юридически и технически) автомобиль, что снижает риски покупателя и делает процесс прозрачным для всех участников. Не менее активно развивают собственные программы и дилеры», — сообщил начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бородавин.

В то же время невозможность некоторых участников банковского сектора присоединиться к программам с производителями вынуждает их сворачивать направления бизнеса или менять специализацию и концентрироваться на рынке подержанных авто. В результате на этом рынке появляются предложения, незначительно отличающиеся от предложений на новые автомобили.

Сейчас средние ставки по стандартным программам автокредитования варьируются в пределах 15–18% годовых. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года диапазон ставок понизился на 4–6%. В рамках госпрограммы ставка может быть снижена до 10–12% годовых. На конечную ставку по кредиту влияют первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. «На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем», — говорит председатель правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев. Госпрограмма вообще стала мощным драйвером рынка и помогла ему не просесть еще больше из-за девальвации, которая привела к постоянному повышению цен на автомобили.

Конечно, у многих потенциальных покупателей возникает вопрос, покупать ли автомобиль сейчас или отложить покупку. «На сегодняшний день складывается тенденция по снижению ставок по программам кредитования, но значительного снижения ожидать не стоит», — отмечает Андрей Ермаков, директор по развитию автокредитования Локо-Банка. К тому же при покупке машины в кредит можно сэкономить на других опциях. Дело в том, что в начале 2016 года средний тариф по КАСКО демонстрировал снижение, которое было вызвано более широким использованием франшизы.

Но стоимость владения полисом КАСКО увеличивается на 17% вследствие роста стоимости самих автомобилей, что, в свою очередь, приводит к падению спроса на страховку. По этой причине Бородавин видит на рынке несколько тенденций. Одна из них — банковские тарифы без КАСКО. Спрос на данные тарифы растет как со стороны клиентов, которые хотят минимизировать свои расходы при приобретении авто, так и дилеров, которые для сохранения уровня продаж идут на реализацию неинтересного для них продукта (отсутствует загрузка сервиса со стороны страховых компаний).

Есть также вариант «легкого» КАСКО от страховщиков. Такие программы создаются совместно с автопроизводителями и продвигаются в рамках фирменных программ. Стоимость страхования по ним снижена за счет высокой суммы франшизы или уменьшения количества застрахованных рисков.

На рынке также можно воспользоваться страхованием «Финансовой гарантии». Этот продукт был выведен на рынок как компромисс между классическим КАСКО и полным его отсутствием. Он подразумевает погашение суммы кредита в случае наступления страховых случаев.

Выбирая банк, обратите внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции могут грозить за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка. Выбирая сам вид займа, не спешите.

Экспресс-кредиты более удобны (банк быстрее примет решение), но они менее выгодны. Если же вы не торопитесь, лучше выбрать классический кредит: бюрократической волокиты и времени ожидания будет немного больше, но зато вы меньше потеряете на выплате процентов, особенно если речь идет о дорогостоящем авто.

Много хороших предложений должно появиться в четвертом квартале, когда производители соревнуются между собой в дополнительных бонусах и скидках. Поскольку на рынке спад, то сейчас у покупателя много возможностей получить выгодное для себя предложение.