Кредитные ставки в банках гражданам не по карману

Кризис заставил обратиться к другу

Более 45% населения вовлечены в частные займы, сообщает Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Этот показатель сопоставим с охватом банковского кредитования за последние 5 лет. Такое поведение эксперты объясняют высокими кредитными ставками и сокращением доходов населения. Займы по-прежнему остаются неподъемными для большинства наших соотечественников, а у знакомых можно занять без процентов и на «мягких» условиях. Впрочем, частные займы — плохая тенденция. Зачастую в поисках недостающих денег люди обращаются не только к друзьям, но и попадают в руки мошенников.

Согласно данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения в мае 2016 года в годовом исчислении снизились на 5.7%. При этом заработные платы не индексируются, а инфляция вновь разгоняется. Последняя в июне составила 7,5% в годовом выражении, тогда как в мае – 7,3%.

Неудивительно, что почти половина россиян (45%), учитывая тех, кто хотя бы один раз брал или давал в долг, вовлечена в неформальные займы. Об этом сообщает аналитический центр НАФИ. По его данным, брали в долг - 10%, давали в долг - 17%, были вовлечены в оба процесса - 18%.

На первый взгляд ничего страшного в этом нет. Но не тут-то было. По словам экспертов, россияне берут в долг у знакомых, потому что получить кредит в банке стало сложнее. Процентные ставки высокие, требования к выдаче потребительских кредитов жесткие, рамки оплаты строго регулируются.

Кроме того, доходы граждан сокращаются, и они попросту не могут отвечать по ранее взятым обязательствам. В результате растет закредитованность среди населения.

Как отмечает управляющий партнер Kirikov Group Даниил Кириков: «Точная статистика относительно динамики неформальных займов в последние годы в открытых источниках отсутствует: исследование аналитического центра НАФИ стало первым шагом в изучении этого вопроса. Однако в отчете экспертов имеется упоминание о том, что рост объема неформальных ссуд связан с ужесточением требований банков при выдаче потребительских кредитов. Это позволяет предположить, что в течение последнего года среди граждан, пользующихся банковскими займами, показатель мог вырасти приблизительно на 20%. Распространенность неформальных займов свидетельствует в пользу низкой культуры пользования банковскими услугами, присущей населению, говорит о росте недоверия россиян к микрофинансовым и микрокредитным организациям, а также стремлении граждан остановить падение прежнего уровня потребления. В странах Европы и Северной Америки практика неформальных займов распространена преимущественно в среде этнических диаспор. Низкие ставки по кредитам и развитая система соцобеспечения (выступающая в качестве элемента страховки для лица, берущего банковскую ссуду), позволяют большей части жителей этих государств обходиться без неформальных займов».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев заметил, что реальные данные о динамике вовлеченности граждан в частные займы за прошлые годы отсутствуют. «Могу поделиться только собственными впечатлениями. Судя по письмам, которые мы получаем, значительная часть заемщиков просто не способна оплачивать долги. Неудивительно, что неформальные займы пользуются такой популярностью. Государство не разработало эффективных мер, социальных программ, направленных на поддержку незащищенных слоев населения. Даже недавно принятые изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не помогают. Согласно имеющимся данным, 7,5 миллионов наших граждан не в состоянии обслужить свои долги, тысячи обратились в банк за реструктуризацией долга, суды приняли заявления только от 4,5 тысяч».

Впрочем, депутаты не теряют надежды освободить россиян от «кредитной кабалы». Так, на днях в Госдуму был внесен законопроект, по которому денежные обязательства гражданина по одному займу не должны превышать его первоначальную сумму в три раза. Но радоваться рано, количество должников от этого не уменьшится, так как ограничений на получение кредитов не установлено. Люди попросту буду брать еще один кредит, чтобы им погасить ранее взятые займы.

«Количество должников эта инициатива не уменьшит, поскольку ограничений в получении займа не устанавливает. Если заёмщик знает, что больше 200% ему не начислят, у него есть стимул не погашать кредит годами, ведь тогда получается ставка по нему вполне приемлемой. Например, 200 % за 10 лет — это при простом расчёте 20% годовых. И можно брать другие кредиты в иных местах (если дадут, конечно)», — комментирует «МК» аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Неудивительно, что сейчас граждане все чаще стали обращаться не в банки, а в микрофинансовые организации (МФО), где можно оперативно и практически без документов получить определенную сумму денег, даже незначительную. Но переплачивать придется в разы больше. Ставки по таким займам доходили еще совсем недавно до 500-800% годовых.

Неслучайно с 29 марта 2016 года в силу вступили поправки, по которым максимальный размер процентов по займу в МФО не может превышать сумму основного долга более, чем в 4 раза. Эту планку планируют снизить до 2. Однако, как предупреждают эксперты, такая мера сделает население более закредитованным и толкнет искать средства вне финансовых учреждений. Где гарантия, что тогда граждане не станут жертвами мошенников?