За год россияне взяли «быстрых и легких кредитов» на 117,5 млрд рублей

Микрозаймы как способ выживания

Вот и наступила долгожданная пора отпусков. Однако отдохнуть за границей получится не у всех россиян. Из-за долгов выезд из страны ограничен 2 млн человек. Причем почти половина из них — заемщики банков и микрофинансовых организаций (МФО). Услуги последних сейчас пользуются спросом у наших соотечественников — деньги можно получить быстро и без особых ограничений. Но зато переплатить придется в разы больше — ставки достигают до 1000% годовых и даже более. В результате граждане попадают в кредитную кабалу. Поэтому в Госдуме предлагают вовсе ликвидировать МФО. Однако против такой радикальной меры выступают глава ЦБ Эльвира Набиуллина и эксперты. Если изгнать МФО с рынка, у населения останется только один вариант — идти на черный рынок.

По данным Федеральной службы судебных приставов, самыми злостными неплательщиками являются граждане с долгами по алиментам. Из 2 миллионов невыездных россиян их доля составляет 46%. На втором месте в рейтинге должников расположились клиенты банков и микрофинансовых организаций — 40%.

Как сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Государственной думе 14 июня, в 2015 году МФО заключили с населением 11,27 миллиона договоров займа, что почти на треть (30,5%) больше, чем годом раньше.

При этом за прошлый год физические лица взяли денежных средств на сумму в 117,5 миллиарда рублей, что на 11,7% больше, чем в 2014 году. Средний размер займа сократился с 12,2 тысячи рублей до 10,4 тысячи.

Однако россияне стали все чаще обращаться за помощью в МФО, чтобы занять деньги до получки. Такое поведение граждан вполне объяснимо — реальные располагаемые денежные доходы падают, а заработные платы не индексируются.

Так, в сегменте «займы до зарплаты» (до 45 тысяч рублей на срок до двух месяцев), наоборот, размер займа вырос с 5,8 тысячи до 6,7 тысячи рублей.

Причем граждане порой берут средства на нужды не первой необходимости — вплоть для того, чтобы просто сходить в кафе. «По итогам апреля падение реальных располагаемых доходов населения составило 7,1% в годовом выражении. Долговые обязательства россиян продолжают расти. За 6 последних месяцев рост составил почти 5% в абсолютном выражении. В условиях падения реальных доходов населению крайне непросто исполнять обязательства по долгам. Зачастую, чтобы погасить ранее взятые кредиты, приходится перекредитовываться. В текущих условиях, когда часто не хватает денег от зарплаты до зарплаты, а доля просроченных кредитов растет (за 2015 год она увеличилась более чем на 15%), услуги МФО будут оставаться востребованными у населения. Тем более что микрокредит можно получить без большого числа формальностей и весьма быстро. Хотя и под весьма высокий процент», — комментирует «МК» аналитик ГК Forex Club Ирина Рогова.

Конечно, такого рода займы рассчитаны на то, чтобы пережить денежный голод до зарплаты. На первый взгляд погасить 5–15 тысяч рублей в срок не так уж сложно. Но если вдруг зарплату задержали (а при нынешней российской экономике это вполне вероятно), и надолго? Тогда ждет долговая кабала, которую разрешают, как правило, коллекторы. А они уж не церемонятся с должниками.

Поэтому многие депутаты предлагают вообще запретить и «ростовщиков». Однако Эльвира Набиуллина и независимые эксперты выступают против. Слишком высок риск — потенциальные должники попросту уйдут с легального рынка на нелегальный. Что принесет еще большие проблемы. «Спрос на короткие займы до зарплаты есть, и, если не будет регулируемого бизнеса, люди пойдут к нелегальным кредиторам»,— заявила Набиуллина.

«Идея запретить МФО совершенно контрпродуктивна. По сути дела, предлагается, чтобы государство вместо наведения порядка в сфере, которая и так наполовину криминализирована, ушло из нее, оставив этот сектор востребованных финансовых услуг на откуп мошенникам различных мастей. Ведь понятно, что если есть спрос, то будет и предложение. Но если сейчас гражданин, который обращается за займом до зарплаты, действует в правовом поле и может рассчитывать на помощь со стороны государства (в виде регулирования ставок, правовой и судебной защиты), то в случае запрета МФО и невозможности получить кредит в банке у него просто не будет альтернативы обращению к черным дельцам», — поясняет старший аналитический обозреватель MFX Broker Роберт Новак.

Как справедливо отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев, закредитованность не решается в России годами. Не случайно эта тема станет одной из ключевых на XXV Международном финансовом конгрессе «Перспективы развития финансового рынка», который пройдет в Санкт-Петербурге. «Номинально проблему закредитованности населения должен решать закон о банкротстве физических лиц. Однако за 9 месяцев его действия к нему обратились едва ли пять тысяч граждан», — отмечает общественный примиритель.

А пока же Эльвира Набиуллина предлагает другой выход. Так, если с марта этого года законодательно установлено, что долг по займу, взятому в МФО, не должен превышать 300% от первоначальной суммы, то к концу года надо ввести не более 100%. То есть если вы взяли в долг 10 тыс. рублей, то будете должны при всяческих отсрочках не более 20 тыс. Сейчас придется платить все 40 тыс.

Если это предложение Набиуллиной пройдет, то коллекторам станет неинтересно работать с должниками: слишком маленький базовый процент.

Как известно, после того как банки и микрофинансовые организации отчаиваются вернуть у заемщиков долги, они попросту перепродают их коллекторским агентствам. Последние же зачастую прибегают к незаконным способам по «выбиванию» денег — вплоть до физической расправы. Обуздать «вышибал» должен законопроект о коллекторах, который 17 июня Госдума приняла во втором, основном чтении.

Документ регламентирует общение взыскателей с должниками и будет распространяться только на физических лиц. Если ранее речь шла и об индивидуальных предпринимателях, то ко второму чтению законопроект претерпел изменения.

При этом закон относится только к взысканию просроченной задолженности, а не всех долгов. Не будет действовать он и в случае взыскания долгов по ЖКХ. Исключение — если эти долги официально переданы кредитным организациям или коллекторским агентствам.

При этом документ запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение. Звонить должнику коллектор сможет не чаще двух раз в неделю, а проводить личные встречи — не чаще одного раза в неделю. Общение с должником по ночам запрещено.

«Действия коллекторов в последнее время действительно часто выходят за рамки закона. Не случайно Госдума озаботилась принятием отдельного закона, регламентирующего их деятельность. Но если действия коллекторов содержат признаки уголовно наказуемого деяния, необходимо обратиться с заявлением в полицию по месту совершения преступления. Как правило, речь идет о вымогательстве, самоуправстве, побоях и причинении вреда здоровью различной тяжести. На такие преступления, уже получившие общественный резонанс, полиция практически всегда реагирует оперативно», — советует управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.

Но далеко не все заемщики отличаются добропорядочностью и честностью. Бывают случаи, когда потенциальный клиент, чтобы получить кредит, предоставляет о себе заведомо ложную информацию — завышает заработную плату, приписывает несуществующую недвижимость и так далее.

Поэтому Центральный банк и Росфинмониторинг изыскали способ, как поставить заслон недобросовестным клиентам, которым ранее было отказано в получении кредитов.

Для этого они будут направлять в банки черные списки клиентов, с которыми были расторгнуты действующие договоры на обслуживание и которым отказано в проведении операций.

Сейчас данные о клиентах-отказниках поступают в Росфинмониторинг от кредитных организаций и некредитных финансовых организаций (негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации).

После эту информацию ведомство передает в ЦБ. Участники финансового рынка неохотно делятся подобными сведениями друг с другом, а отсутствие информационного обмена создает почву для злоупотреблений.

Теперь же планируется передавать информацию о клиентах-нарушителях. Она будет включать сведения об организации, которая отказала клиенту в проведении операции или расторгла с ним договор, дату принятия решения об отказе, информацию о клиенте.

Однако эксперты, опрошенные «МК», скептически относятся к такой инициативе. «Предлагаемая схема очень проста: если клиент банка, ломбарда, киоска «займов до зарплаты» «вызвал подозрения», ему отказывают в обслуживании и сообщают его личные данные в Росфинмониторинг. После этого человек попадает в национальный черный список — и ни одна финансовая организация страны уже не может его обслуживать», — комментирует «МК» старший аналитический обозреватель MFX Broker Роберт Новак.

Казалось бы, найден эффективный инструмент оперативной борьбы с отмыванием средств, полученных преступным путем. Для тех же банков это очень удобно — они смогут сэкономить массу времени и денег на анализ документов, кредитных историй потенциальных клиентов и так далее.

Но это на первый взгляд все так радужно и эффективно. «Представим такую ситуацию: сотрудница кредитного киоска, желая отомстить своему соседу по лестничной площадке, подает в Росфинмониторинг сигнал, что этот человек вызвал у нее подозрения при попытке получить кредит и в обслуживании ему было отказано. В результате этот человек в масштабах всей страны лишен возможности банковского обслуживания. Причем его соседка ничем не рискует — она ведь не обязана доказывать вину того, о ком она сообщила «куда следует», ей достаточно заявить, что у нее возникли подозрения. В общем, лес рубят — щепки летят», — продолжает Новак.

Проще говоря, вместе с реальными нарушителями кара может постигнуть множество ни в чем не повинных людей, которые просто кому-то показались подозрительными. И что им делать? Судиться с Росфинмониторингом? Или менять имя, фамилию и начинать жизнь с чистого листа?