Россиянам придется занимать деньги на черном рынке

Возвращение в «лихие 90-е» через популистские законы

Кто обращался за кредитом в различные банки, наверняка замечал, что при одинаковых процентных ставках общая переплата почему-то отличается. Или, более того, бывают случаи, когда в одном финансовом учреждении — где ставка выше — переплата меньше, чем в соседнем со ставкой на несколько пунктов ниже. Почему так происходит, выяснил «МК».

Как правило, заемщик обращает внимание лишь на годовую ставку по кредиту, доверяя первым увиденным цифрам и не вникая в расчет будущего долга. И это распространенная ошибка среди россиян.

Если банк предлагает, например, 20% годовых, то это совершенно не значит, что в итоге переплата составит ровно 20%.

«Банки предпочитают оговаривать лишь годовой процент, тем самым сбивая с толку многих опытных заемщиков», — комментирует «МК» старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева.

Дело в том, что годовая процентная ставка не отражает реальную переплату по кредиту. Для этого применяется эффективная процентная ставка, или, как ее еще называют, полная стоимость кредита (ПСК). Она учитывает все траты заемщика, связанные с оформлением кредита, — так называемые скрытые комиссии. За рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и так далее.

Кроме стандартных комиссионных банки включают прочие сборы. Здесь все зависит от вида кредита. Так, например, если гражданин занимает у банка средства, оставляя залог в виде недвижимости или транспорта, то тогда в ПСК будут входить затраты на проведение оценки имущества. Сюда же могут быть отнесены услуги нотариуса, необходимые при совершении сделок.

Не учитываются штрафы и пени, которые могут применяться при нарушении договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей, размер которых невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если речь идет о кредите наличными с зачислением средств на пластиковую карту или о кредитной карте, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в ПСК.

Впрочем, на последнюю вполне реально повлиять за счет изменения условий кредитования, например, срока займа. Если оформить кредит на год, то в этом случае комиссии будут распределяться равными ежемесячными суммами. А если мы говорим о займе на два года, то тогда комиссионные делятся на 24 месяца. В результате ПСК при первом варианте будет выше.

Изменить размер будущего долга может также вид ежемесячных платежей. Сейчас они делятся на аннуитетные (каждый месяц сумма одинаковая), дифференцированные (каждый месяц платеж уменьшается) и буллитные (заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг).

Но, судя по поступающим жалобам в ЦБ и Роспотребнадзор, подписав договор, многие граждане обнаруживают, что платить за пользование заемными деньгами им придется не 10–20% годовых, как обещала банковская реклама, а все 40%. А то и больше.

«Внимательно читайте договор, уточняйте все непонятные пункты, требуйте расчета эффективной ставки процента с учетом суммы страховки, оговаривайте возможность возврата страховой суммы в случае досрочного погашения кредита», — рекомендует Алена Афанасьева.

Причем некоторые банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, прятали эти условия в многостраничном договоре. Составляли его так, что даже экономически подкованные граждане смысл написанного могли понять не сразу. Неудивительно, что из-за всего этого поднялся шум в СМИ и в дело вмешалась Федеральная антимонопольная служба, и ситуация несколько изменилась. Теперь банки должны раскрывать настоящую величину процентной ставки, включая все остальные сборы. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. «За финансовыми организациями закреплена обязанность доводить до потенциальных клиентов всю информацию о полной стоимости кредита. Займы также разделены на целевые категории, стандартизованы кредитные договоры, введены нормы, согласно которым заемщик может досрочно погасить кредит, не уведомляя банк заранее, не встречая каких-либо препятствий и не сталкиваясь со штрафными санкциями со стороны банков. Таким образом, законодательство в этой части за последние несколько лет было усовершенствовано. Здесь скорее встает вопрос о корректной правоприменительной практике», — поясняет «МК» первый зампред комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева.

Казалось бы, теперь россиян обмануть сложнее. Ведь зная полную стоимость кредита, гораздо проще понять, сколько ты в итоге переплатишь за пользование банковскими деньгами. Однако кредитные организации нашли способ обойти правила игры и отхватить свой кусок пирога.

Финансовые организации попросту начали навязывать дополнительные услуги. Причем если потенциальный заемщик отказывается от них, то и банки отправляют клиента восвояси с пустыми кошельками. И тут в большинстве случаев россияне идут на поводу у банкиров и соглашаются на выставленные условия.

Как поясняет «МК» управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский, с одной стороны, на стороне заемщика закон «О потребительском кредите». Но с другой — в Гражданском кодексе РФ прописана свобода договора. «Поэтому надо очень внимательно читать документы и осознавать, что, подписав договор, расплачиваться придется по полной программе», — советует эксперт.

Да и выражение «без бумажки ты букашка, а с бумажкой — человек» уже, увы, не работает. «От того, что у заемщика на руках будет полный комплект недостоверных документов, где будет прописана, например, ставка выше той, которая была озвучена изначально, толку не будет. Особой пользы от жалоб в ЦБ и Роспотребнадзор на практике также не бывает. До этой ловушки достаточно долго работают и другие уловки банков и страховых компаний, навязывающих дополнительные услуги по страхованию, приобретению иных финансовых продуктов. Но за защитой своих прав можно обратиться в суд, который будет разбирать спор по конкретным доказательствам. В целом же решать вопрос надо жестко на законодательном уровне, установив миллионные штрафы за нарушение банковского законодательства и обеспечив жесточайший контроль за выявлением таких нарушений», — продолжает Владимир Старинский.

Обязав банки раскрывать полную стоимость кредита, законодатели на этом не остановились. Обуздать кредитные организации попробовали за счет годовой процентной ставки. Ее ограничили два года назад. Сейчас она не должна превышать более чем на треть средневзвешенное значение, рассчитанное ЦБ. Однако на практике все приобрело совершенно иной эффект.

Раньше заемщики-должники могли перекредитоваться в банках, но под более высокие проценты. Теперь такие высокие проценты, под которые только и можно официально выдать ссуду закредитованному клиенту, запрещены. А потребность осталась. И нашим соотечественникам, у которых возникли трудности с погашением банковских долгов, — а таких из-за кризиса стало очень много, 11 миллионов человек, — не остается ничего иного, как обращаться в микрофинансовые организации (МФО), где проценты в разы больше, чем в любом банке. По данным Национального бюро кредитных историй, объем займов, выданных МФО в I квартале 2016 года, увеличился на 9,6%, до 75,8 млрд рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Кроме того, жертвами нововведения стали и самые что ни на есть респектабельные клиенты.

Как известно, любое ограничение порождает ответную реакцию. Вот и банкиры в очередной раз придумали, как обходить установленный лимит.

Как это у них получается, можно рассмотреть на конкретном примере, взятом, что называется, из жизни: гражданин попросил банк, предлагавший кредиты под 31,5% годовых, выдать ему 130 000 рублей, и банк согласился. На руки банк выдал запрашиваемую сумму, правда, в договоре фигурировала сумма на 69 960 рублей больше (то есть 199 960 рублей). Разница — это плата за «подключение к программе страховой защиты» (52 280 рублей) и еще некоторые услуги, которых заемщик не просил, но без которых, как и без подключения, кредит не выдают.

При этом 31,5% банк начислил на всю сумму, а именно 199 690 рублей, а не на выданные по факту 130 тыс. Следовательно, кредит стоил заемщику во столько раз дороже 31,5%, во сколько раз 199 960 рублей больше 130 тыс. То есть в 1,54 раза. Таким образом, реальный процент составил не меньше 48,5%. Более того, дополнительные расчеты показывают, что в конечном итоге ставка кредита превышает 60%.

И таких примеров немало. Один из отечественных банков, прежде чем выдать заем, настоятельно предлагает оформить программу восстановления кредитной истории. Согласно ей клиент выплачивает банку 12 тысяч рублей за негарантированную возможность получить кредит.

Есть и такие кредитные организации, которые проводят так называемую «реструктуризацию». Ежемесячные платежи снижаются с 17 тысяч рублей до 15 тысяч (11%), срок действия договора увеличивается на 1–2 года, а сумма задолженности клиента возрастает на 30–40%.

Вот еще один вопиющий случай. Инвалид по заболеванию опорно-двигательного аппарата (мужчина передвигается только с ходунками) — должник по кредиту. Задолженность была передана другому банку, который в свою очередь требует от заемщика открыть у себя счет. Иначе поступление платежей по кредиту не гарантируется. При этом кредитная организация расположена в 120 км от места жительства клиента, а у последнего нет представителя. Попросту мужчина не может добраться самостоятельно до банка и отправить вместо себя ему некого. В ответ финансовое учреждение упрекает инвалида в отказе оплачивать заем и начисляет штрафы.

Кроме того, банки не гнушаются вовсе оставлять граждан без средств к существованию. Их право на списание денег с текущих доходов потребителя (зарплаты, пенсии, пособия, включая на детей и даже материальную помощь) предусмотрено договором. При этом в документе не указываются ограничения взимания денег, и банки, ссылаясь на него, считают правомерным списать все 100% средств на счетах. Так, у гражданина рак четвертой стадии, и ему из городского бюджета поступили целевые деньги на лечение. Однако банк списал их в счет задолженности.

Между тем законодатели подумывают пойти еще дальше в своих популистских инициативах и ограничить проценты в микрофинансовых организациях. Напомню, с 29 марта 2016 года в силу вступили поправки, по которым максимальный размер процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза. Сейчас собираются снизить эту планку до двух. Как предупреждают эксперты, такая мера лишь вынудит людей обратиться за деньгами к бандитам, которые поставят их на счетчик. «Инициатива установить максимальный размер процентов по займу в МФО, естественно, приведет к снижению выдачи займов закредитованным клиентам. А это значит, что потенциально может увеличиться доля просроченных кредитов», — поясняет «МК» аналитик ГК Forex Club Ирина Рогова.

По данным Объединенного кредитного бюро, только за 2015 год доля просроченных кредитов выросла до 16,81%. «Хотя теоретически можно предположить, что микрофинансовые организации будут искать какие-то обходные пути для того, чтобы сохранять выдачу в прежних объемах. Возможно, что для получения микрозайма клиенту придется оформлять страховку от невыплат, что формально увеличит расходную часть на обслуживание кредита», — считает Рогова.

По ее словам, еще одим вариант развития событий — сокращение сроков кредитования, что может резко увеличить размер ежемесячного платежа. А это заемщикам вряд ли будет по силам. «В конечном итоге не исключено, что появится черный рынок кредитования со всеми вытекающими отсюда последствиями. Хотя это уже попахивает возвращением в «лихие девяностые», — предупреждает эксперт.