КАСКО с дисконтом: как сэкономить на страховке

Автостраховщики ищут способы найти путь к сердцу экономного потребителя: набирают популярность франшиза и телематика.

Сегмент рынка розничного автоКАСКО по итогам 2015 года сократился на 14,3%, до 187,2 млрд руб. Основная причина — продолжающееся третий год сокращение рынка новых автомобилей: по итогам 2015 года продажи упали на 37%, с пиковых объемов продаж в 2012 году рынок сократился на 58% (с 2760 тыс. шт. до 1601 тыс. шт.).

Удорожание импортных запчастей, нормо-часов, а также массовое мошенничество привели к существенному росту тарифов. В результате часть потенциальных клиентов, обладающих новыми автомобилями, отказались от их страхования. В этих условиях страховщики стараются предложить новые условия и «антикризисные» продукты, которые позволяют снизить расходы на КАСКО без потери качества страховой защиты. Ряд игроков ввели опцию сегментированного покрытия, в рамках которого клиент может выбрать только те риски, которые для него наиболее актуальны. Кроме того, интересные условия страхования можно получить в рамках защиты только от крупных рисков (угон + ущерб).

В некоторых компаниях сделали акцент на продажу КАСКО с франшизой, сокращающей стоимость покрытия, а также развитие страхования автомобилей с пробегом (свыше трех лет) при условии сохранения первоначального владельца или продажи через дилеров. «К концу 2015 года более 65% выбрали полис с франшизой. Она была очень популярна весь 2015 год, ее выбирали уверенные в себе водители, не готовые переплачивать за КАСКО», — говорит руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.

Из-за кризиса клиенты, в первую очередь безубыточные и малоаварийные, хотят отказаться от различных дополнительных опций, расширенного покрытия для оптимизации стоимости, хотят пролонгироваться со скидкой. Поэтому страховщики предлагают инструменты по оптимизации стоимости. Экономить можно и при покупке автомобиля в кредит. Способ, который позволяет тратить на полис значительно меньше, заключается в страховании автомобиля только по обязательным для банка рискам. В большинстве случаев это угон и полная гибель автомобиля, при которой восстановительный ремонт является нецелесообразным. «Стандартный полис КАСКО обеспечивает страхование также и от случаев частичного ущерба, таких как царапины на кузове, помятый бампер или разбитая фара. Не являясь обязательными для страхования, эти риски составляют львиную долю страховой премии. Приобретя же полис с ограниченным набором рисков, лимитом по сумме выплаты, с франшизой (невозмещаемой частью убытка) или иным ограничением, вы значительно сэкономите», — советует директор управления страховых и комиссионных продуктов банка «Сетелем» Оксана Кичан.

Если страхователь считает себя ответственным водителем, есть смысл приобрести так называемые телематические продукты, в которых скидка зависит от манеры вождения, среднегодового пробега ТС и прочих факторов, которые невозможно отследить без дополнительного оборудования.

Как показывает практика, используя страховую телематику, аккуратные водители могут сэкономить до 30% от стоимости полиса. Выгодна она и страховщикам, поскольку позволяет значительно снизить страховые риски и исключить случаи мошенничества. Благодаря телематике страхователь решает для себя сразу несколько задач: индивидуализация страхового покрытия и сокращение стоимости полиса до 50% сразу при заключении договора. «При пролонгации полиса предоставляются дополнительные скидки аккуратным водителям, которые в течение года держались в «зеленой зоне светофора» и набрали высокие баллы, которые отражаются в специальном мобильном приложении для смартфона. Именно эти баллы дают наибольшую скидку при пролонгации договора страхования», — говорит гендиректор «Важно. Новое страхование» Валерия Скороходова.

Рассчитывать на снижение стоимости КАСКО не приходится, так что пора привыкать к новой реальности. «Подорожание автоКАСКО связано с серьезным ослаблением рубля по отношению к евро и доллару. Из-за того, что большая часть запасных частей и лакокрасочных материалов производится за рубежом, их стоимость сильно выросла, а эти статьи суммарно занимают порядка 70% общего счета по убытку. Снижение тарифов возможно только в случае падения стоимости запасных частей и материалов. Но, учитывая текущие тенденции в экономике, вряд ли стоит на это рассчитывать в нынешнем году», — считает заместитель председателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов.

Рынок ОСАГО остается одним из драйверов роста всего страхового рынка. Сегмент относительно стабилен, но страховщики несут существенные административные издержки по сопровождению договоров из-за высокого уровня мошенничества, прежде всего в регионах. Основной новостью в данном сегменте является запуск единой базы данных, которая позволяет любому страховщику проверить корректную историю взаимоотношений клиента со страховыми компаниями, количество аварий и т.п.

Сегодня потребитель имеет возможность приобрести ОСАГО онлайн, говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. Для того чтобы выяснить, продает конкретный страховщик электронное ОСАГО или нет, достаточно зайти на сайт интересующего страховщика. «Мы видим, что недоверие со стороны клиентов на электронные полисы снижается, сотрудники ГИБДД воспринимают их адекватно. Все чаще на рынке появляются полисы ОСАГО в PassBook. Ноу-хау позволяет иметь страховку всегда под рукой: в электронной почте, распечатанными на бумаге и сохраненными в PassBook», — рассказывает гендиректор «Тинькофф Страхования» Вадим Юрко. Он советует при оформлении полиса проверить лицензию страховщика и оценить ее рейтинг по отзывам на крупных порталах. Таким образом можно оценить, с какими проблемами сталкиваются клиенты и как на них реагирует страховая компания.

Перед подписанием надо изучить договор страховой компании. Все действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая должны быть прописаны в договоре.

Печников советует не гнаться за самой низкой ценой, последствия могут быть самыми печальными. Также следует определиться, насколько вы нацелены на урегулирование мелких убытков. Если вы уверены в своем водительском мастерстве (чтобы не стать виновником ДТП) или готовы не обращать внимания на мелкие царапины и потертости на авто, нужно покупать полис с франшизой — вплоть до 30 тыс. руб. Таким образом, вы можете получить скидку вплоть до 50%. Даже если произойдет ДТП и вы не будете виновником, у вас все равно есть возможность возместить свои убытки по полису ОСАГО виновника ДТП, ведь лимит по ОСАГО сегодня возрос до 400 тыс. руб.