Как вести себя с «выбивальщиками долгов» и стоит ли их бояться

Край непуганых коллекторов

Шесть миллионов россиян имеют «плохие» долги по кредитам. Объем просрочки платежей свыше 90 дней достиг на 1 октября 2015 года рекордных 1,1 трлн рублей, увеличившись в годовом выражении на 31,7%. На проблемах заемщиков расцвел коллекторский рынок (выкуп у банков долгов граждан третьими лицами), который по итогам года вырастет до 50%. В среде должников уже начали гулять страшилки о жестких методах выбивания денег, вплоть до прямой уголовщины. Как же вести себя с коллекторами и стоит ли их бояться?

Поэтому законность работы «выбивальщиков» регулярно подвергается сомнению. Дело в том, что специального нормативного акта о деятельности коллекторов в России пока нет, различные проекты его не первый год блуждают по чиновничьим кабинетам. Сейчас коллекторы действуют на основании Гражданского кодекса и закона о потребительском кредите.

Для того чтобы сделать этот процесс более цивилизованным, недавно Минтруд России утвердил проект профессионального стандарта для «специалистов по взысканию просроченной задолженности». В документе зафиксированы некие требования к взыскателям. В частности, отмечается, что коллектор должен не только заниматься процессом взыскания, но и помогать должнику решить его проблемы. Он должен уметь анализировать данные о должнике и о тех причинах, которые заставили его допустить просрочку, уметь взаимодействовать с человеком на любых стадиях взыскания долга, находить общий язык по вопросам реструктуризации задолженности. Пока это только проект профстандарта, и сколько пройдет времени до его вступления в силу — не ясно.

Впрочем, права и обязанности кредитора и должника прописаны в законе о потребительском кредите, принятом в конце 2013 года. Кредитор может переуступить право требования по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Возможность ввести запрет на передачу кредита коллекторам предусмотрена, но относится к индивидуальным условиям договора, которые банк и его клиент должны согласовать друг с другом.

Закон о потребкредите также прописывает, что именно могут и чего не могут предпринять коллекторы, чтобы получить долг с клиента. Им разрешены личные встречи с должником, телефонные переговоры, отправка писем (в том числе электронных), уведомлений, телеграмм, СМС и голосовых сообщений. Все! Никакие другие способы воздействия на должника не допускаются. Более того, личное общение, а также телефонные звонки и СМС разрешены строго в рабочие дни с 8 утра до 22 часов вечера или в выходные и праздничные дни с 9 утра до 20 часов. Тем более запрещены какие-либо приемы с намерением причинить вред заемщику. Все эти правила распространяются не только на заемщика, но и на его поручителей.

При непосредственном общении с должником представитель банка или коллекторского агентства обязан сообщать свою фамилию, имя, отчество или наименование организации, которую он представляет. По требованию он должен озвучить адрес, по которому должник может отправлять корреспонденцию.

Выкупив долг у банка или заключив с ним партнерское соглашение, компания-взыскатель обязана письменно известить об этом своего нового «клиента». Хотя появление на горизонте коллекторов редко становится сюрпризом для должника. Обычно каждый из нас четко знает состояние своих финансовых дел, как и о наличии просроченных долгов. Но независимо от того, стал визит коллекторов неожиданностью или нет, должнику стоит убедиться, что с ним связались действительно уполномоченные кредитором профессионалы, а не аферисты, лишь выдающие себя за представителей банка или агентства.

Чтобы убедиться, что они те, за кого себя выдают, можно запросить свидетельство, устав, выписку из ЕГРЮЛ организации, которую они представляют (или заверенные печатью копии), заверенную копию договора уступки долга или агентского договора, а также документ, подтверждающий факт перевода остатка долга от кредитора агенту. А если сумма долга, озвученная коллекторами, вызывает сомнения, имеет смысл дополнительно запросить подтверждение ее в банке или в компании-взыскателе.

Юристы не рекомендуют уклоняться от общения с коллекторами и особенно делать это в резкой, оскорбительной манере. Ведь если в итоге спор дойдет до суда, несговорчивый клиент-грубиян произведет невыгодное впечатление. Намного разумнее объяснить коллектору причины, по которым произошла просрочка.

Впрочем, грубить умеют не только клиенты, но и сами взыскатели. В этом случае им надо напомнить, что они обязаны быть вежливыми, а также предупредить, что ваше общение будет записано на аудио или видео. Это должно успокоить оппонента. Чтобы зафиксировать неподобающие методы воздействия, можно также привлекать свидетелей. Это в первую очередь подходит в ситуациях, когда коллектор «прессует» чрезмерно — например звонит или присылает СМС в ночное время. Если же разговорами дело не ограничивается и коллекторы начинают угрожать или даже пытаются проникнуть в квартиру или автомобиль должника, можно смело обращаться в полицию. Никаких полномочий на это никто коллекторам не предоставляет.

Член совета партнеров адвокатского бюро «Падва и партнеры» Владимир Сергеев рассказал о наиболее распространенных видах давления.

Первый способ. Запугивание должника тюрьмой. В Уголовном кодексе действительно имеется 177-я статья «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Она предусматривает наказание вплоть до двух лет лишения свободы. Но, во-первых, речь в ней идет о задолженностях крупного размера (по закону это от полутора миллионов рублей), а во-вторых, уклонение должно быть именно «злостным». Вот почему так важно не уклоняться от общения с взыскателями, а пытаться выстроить с ними диалог.

Если же коллекторы ссылаются на другие статьи уголовного законодательства, например «Мошенничество», то эти нормы предполагают, что должник вообще не платил по кредиту. То есть, оформляя ссуду, человек не собирался возвращать долг. Если же хоть какое-то время взносы производились, значит, подвести должника под мошенничество будет в суде очень сложно.

Если запугивания «долговой ямой» имеют место, следует зафиксировать факт угрозы и обратиться в , а также написать жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Это некоммерческое объединение, которое призвано следить, чтобы участники рынка работали по правилам.

Второй способ. Рассказ о долге клиента посторонним лицам. Нередко коллекторы стыдят своих клиентов, наклеивая на двери их квартир листовки с надписью типа «Внимание, недобросовестный должник!». Известен случай, когда одному заемщику на почтовый ящик прилепили ярлык «Здесь живет крыса». Или являются на работу к должнику и рассказывают о долгах его начальству. Или в соцсетях пишут друзьям должника «Вы дружите с негодяем и обманщиком». Так вот, распространять информацию о долге третьим лицам запрещено — это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных. За это на агентство также можно пожаловаться в ассоциацию и полицию. А если коллекторы работают с банком по договору (а не выкупили целиком долг), пожаловаться можно еще и на кредитную организацию.

Третий способ. Угроза описания имущества. Взыскатели могут «прессовать» клиента, требуя впустить их в квартиру (или дом) для описи имущества. Но опись и конфискация имущества дело вовсе не коллекторов, а судебных приставов. Да и они получают эти полномочия только по решению суда.

Четвертый способ. Требование оплаты долга родственниками или наследниками — весьма распространенный вид психологического давления. Но родственников можно привлечь к ответу по долгам, только если они выступали поручителями по взятым кредитам. Что касается ситуации, когда заемщик умер, то привлечь его наследников можно только в случае, если они вступили в права наследования. А если кроме долгов заемщик после себя ничего не оставил, вряд ли найдется хоть кто-то желающий стать обладателем такого «наследства».

Вообще запугивание должника можно квалифицировать как вымогательство, а это может грозить недобросовестным взыскателям минимум крупным штрафом, а максимум — несколькими годами лишения свободы. Также уголовно наказуемо проникновение в жилище должника или тем более физическое воздействие на него.

«Противостояние «недобросовестный должник — жесткий взыскатель», наверное, будет длиться столько же, сколько будет существовать сам институт кредитования, — говорит юрист Владимир Сергеев. — И конечно, лучше не доводить дело до общения с коллекторами. Но если жизненные обстоятельства все-таки сложились так, что общения этого избежать не удается, стоит помнить, что и вы и взыскатели обладают как обязанностями, так и правами. И для всех сторон всегда лучше найти компромисс в разумном диалоге, чем в изнуряющей войне нервов».