Автолизинг против автокредита: что выгоднее

Как сэкономить на выплатах

Рынок автолизинга просел из-за кризиса, однако спад оказался не таким существенным, как по продажам автомобилей. «ЭВ» решил разобраться в причинах этой тенденции и заодно узнать, когда авто лучше покупать по кредиту, а когда лучше брать в лизинг.

По данным «Эксперта РА», в первом полугодии рынок автолизинга просел на 21% в стоимостном выражении. Отметим, что спад в автолизинге произошел в несколько меньших масштабах, чем в целом по авторынку. Это связано с тем, что более 90% автолизинговых сделок заключается с индивидуальными предпринимателями и юрлицами, чья покупательная способность выше, чем у физических лиц.

О восстановлении рынка говорить преждевременно, однако уже сейчас можно отметить некоторые положительные тенденции. На рынке автолизинга уже в июле-августе основные параметры предложений лизинговых компаний приблизились к показателям годичной давности. Таким образом, последствия «шокового» периода конца 2014 — начала 2015 года в значительной мере уже преодолены.

Значительно стимулировала клиентский спрос и запущенная в мае государственная программа льготного автолизинга, обеспечивающая лизингополучателям 10% скидки при приобретении автотранспорта отечественного производства. «Благодаря программе к середине III квартала доля лизинга (и финансового, и операционного) в общем массиве продаж легкового транспорта выросла до 7,5%, тогда как по итогам 2014 года этот показатель балансировал на уровне 3,5–4%. Средняя стоимость легкового автотранспорта, приобретаемого в лизинг, сейчас составляет 1,6 млн руб. Для сравнения: в начале года она была на уровне 1,4 млн руб.», — говорит гендиректор автолизинговой компании (АК) Carcade Алексей Смирнов.

Понятно, что стоимость автомобилей с начала года увеличилась. Но это прежде всего говорит о том, что переориентации лизингополучателей на более дешевые модели не произошло, несмотря на некоторое снижение уровня покупательной способности. По-прежнему владельцы бизнеса и топ-менеджеры предпочитают автомобили премиум сегмента. Модели средней ценовой категории и класса «эконом» востребованы в корпоративных автопарках и службах такси.

«В автолизинге ключевое преимущество дает не ставка, а размер аванса и месячного платежа, которые лучше, чем в банковском кредите. Лизинговые компании принимают на себя риск остаточной стоимости машины через 2–3 года — из-за того, что не требуют выплачивать всю стоимость автомобиля в составе платежей. Они, таким образом, отсрочивают выкуп автомобиля и снимают эту обязанность с лизингополучателя», — рассказывает старший вице-президент АК «Европлан» Александр Михайлов. Из-за этого лизинговые компании снижают месячный платеж, а в конце срока лизинга позволяют лизингополучателю пересесть на новый автомобиль без дополнительных инвестиций.

Преимущества лизинга для юридических лиц заключаются в экономии на налоге на прибыль, снижении общей закредитованности компании, минимальных сроках сделки, комплексном обслуживании, отсутствии необходимости в обеспечении и залоге. А физические лица получают возможность значительно сократить ежемесячные расходы за счет меньших по размеру ежемесячных платежей, чем при автокредите.

У автокредита есть свои преимущества. И они связаны с тем, что здесь автомобиль сразу же находится в собственности автовладельца, хотя сам транспорт будет в залоге у банка. Для многих людей это психологически более комфортно, можно досрочно расплатиться по кредиту. Есть и другие особенности. «Для наших клиентов проще прийти и оформить кредит в банке, потому что это понятный продукт. Можно купить как новый, так и подержанный автомобиль, ограничений нет, тогда как у лизинговых компаний транспортная линейка не такая широкая, как у банков», — сообщил директор по развитию автокредитования Локо–банка Андрей Ермаков.

При нынешней законодательной базе кредит и лизинг все же предназначены для различных категорий клиентов, поясняет управляющий директор по розничному бизнесу ФГ БКС Станислав Новиков. Лизинг — оптимальный инструмент приобретения транспорта для юридических лиц. Стоимость автомобиля можно погашать в рассрочку, кроме того, клиенты, использующие стандартную систему налогообложения, имеют право на налоговые преференции, суммарно составляющие до 50% от стоимости транспорта (возврат НДС и экономия по налогу на прибыль).

Лизинговые обязательства не отражаются в качестве долговой нагрузки в бухгалтерской отчетности, что позволяет привлекать кредиты для развития бизнеса. «Лизинг пользуется спросом среди индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса, которым автомобиль нужен для личных нужд. Дело в том, что лизинг дает возможность приобрести машину без залога имущества, а процедура оформления в последнее время становится проще», — отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Пока что доля продаж автомобилей с помощью лизинга составляет в около 5%, причем это результат почти двукратного роста за последние 5–6 лет. Тенденция роста доли автолизинга устойчивая, при таком проникновении лизинга нам пока далеко даже до восточноевропейских 15–20%. Поэтому долгосрочный тренд роста доли автолизинга сохраняется.

Еще одна тенденция — это постепенное развитие лизинга для физлиц, который позволяет в разы снизить размер ежемесячных платежей по сравнению с автокредитом и обеспечивает простую и быструю смену одного автомобиля на другой, без сложностей с самостоятельной продажей старого авто. Ценность этого в полной мере ощущают те автовладельцы, которые уже (и обычно не один раз) сталкивались с этой не самой приятной процедурой, считает Михайлов.

Сравнивать финансовые преимущества лизинга или автокредита для частных лиц достаточно сложно — графики погашения, как и ежемесячная финансовая нагрузка, могут существенно различаться в зависимости от основных параметров договоров. Выбор между лизингом для физлиц и автокредитом — это выбор, основанный прежде всего на ценностях конкретного потребителя. Если право собственности на автомобиль для клиента является приоритетом, то предпочтительнее кредит. Если важна сама возможность эксплуатации автомобиля на фиксированный срок, предполагающая быстрое получение нового автомобиля, безусловно, стоит обратить внимание на лизинг. Развитие автолизинга для частных лиц в России пока еще находится в начальной стадии. Услуги доступны клиентам по преимуществу в и .

Естественно, ситуация в экономике и финансовая нестабильность отразились на клиентских запросах, касающихся сроков лизинга. Есть две разнонаправленные тенденции — часть клиентов стремится минимизировать ежемесячную финансовую нагрузку и предпочитает длительные сроки договоров. Например, договор на 5 лет. Существует и другая стратегия — зачастую клиенты оформляют автолизинг на минимальный срок (1 год), исходя из того, что в обозримой перспективе располагают средствами для ежемесячных платежей и не хотят связывать себя обязательствами на несколько лет. «Наши клиенты зачастую выбирают графики со снижающимися платежами — это очень удобно для тех, кто работает в отраслях с сезонной доходностью, в этом случае минимальные платежи приходятся на те месяцы, когда прибыль клиента ожидаемо снижается», — резюмирует Смирнов.